Pour vous, épargnant à la recherche d’un placement porteur de sens, cette dynamique ouvre une question concrète : comment fonctionne l’investissement participatif vert, quels critères analyser avant de vous engager, et en quoi cette approche se distingue des autres placements durables ?

Cet article vous donne les clés pour comprendre ce mécanisme, évaluer les risques et identifier les projets qui correspondent à vos valeurs. MiiMOSA, plateforme agréée par l’AMF et spécialisée dans la transition agricole et alimentaire, accompagne également des projets d’énergies renouvelables financés directement par des citoyens engagés.

Points clés : l’investissement participatif vert

• Le financement participatif vert permet à des particuliers de prêter directement à des projets d’énergie renouvelable via des plateformes agréées par l’AMF.
• En 2025, ce segment a collecté 358 millions d’euros en France, avec un rendement brut moyen de 7,7 % (baromètre Forvis Mazars 2025).
• Les projets financés couvrent le solaire, l’éolien, la méthanisation et l’hydroélectricité, souvent ancrés dans des territoires précis.
• MiiMOSA propose des prêts participatifs dans les énergies renouvelables dès 100 €, avec une double analyse financière et extra-financière de chaque projet.
• Tout investissement participatif comporte un risque de perte en capital et d’illiquidité qu’il convient d’évaluer avant de s’engager.

Qu’est-ce que l’investissement participatif vert ?

L’investissement participatif vert désigne le financement de projets liés à la transition énergétique par des particuliers, via une plateforme en ligne agréée. Concrètement, vous prêtez une somme à un porteur de projet qui développe une installation de production d’énergie renouvelable : parc solaire, unité de méthanisation, chaufferie bois ou petite centrale hydraulique.

En contrepartie, vous percevez des intérêts réguliers sur une durée définie. Le mécanisme repose sur l’émission d’obligations ou de prêts participatifs, encadrés par le règlement européen (UE) 2020/1503 qui impose aux plateformes d’obtenir le statut de Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP) auprès de l’AMF.

Ce cadre réglementaire garantit un niveau de transparence et de protection pour les investisseurs : chaque projet fait l’objet d’une fiche d’informations clés sur l’investissement (FICI) détaillant les conditions financières, les risques et l’utilisation des fonds.

Comment fonctionne le financement participatif dans les énergies renouvelables ?

Le processus suit un parcours structuré en plusieurs étapes. La plateforme sélectionne d’abord les projets selon des critères financiers et extra-financiers. Elle analyse la solidité du porteur de projet, la viabilité technique de l’installation et son impact environnemental.

Une fois le projet validé et mis en ligne, vous choisissez le montant que vous souhaitez investir. Sur MiiMOSA, l’investissement dans les énergies renouvelables est accessible dès 100 €. Les fonds collectés sont sécurisés par un prestataire de paiement tiers et ne transitent pas par le compte bancaire de la plateforme.

Lorsque le seuil de collecte est atteint, les fonds sont versés au porteur de projet. Vous recevez ensuite des remboursements périodiques (capital et intérêts) selon l’échéancier défini dans le contrat. Les durées varient généralement de 12 à 72 mois.

Quels types de projets sont financés par le crowdfunding vert ?

Les projets proposés aux investisseurs particuliers couvrent un spectre large. Le solaire photovoltaïque domine : installations en toiture agricole, centrales au sol, agrivoltaïsme combinant production d’électricité et activité agricole. En 2025, environ 70 % des montants collectés dans les énergies renouvelables via le crowdfunding ont été orientés vers cette filière.

La méthanisation représente une autre catégorie importante, en particulier dans le monde agricole. Des exploitations transforment leurs effluents d’élevage et biodéchets en biogaz, contribuant à la transition énergétique tout en valorisant des résidus organiques.

On retrouve également des projets éoliens (terrestres et offshore), des centrales hydroélectriques de petite puissance, des chaufferies bois énergie et, plus récemment, des projets de stockage d’énergie. Chaque filière présente un profil de risque et de rendement distinct.

Quels critères analyser avant d’investir dans un projet vert ?

Avant de placer votre épargne dans un projet de finance verte, plusieurs critères méritent votre attention. Le premier concerne le porteur de projet : son expérience dans le secteur, son historique de réalisations et sa capacité à mener le projet à terme.

Examinez ensuite les conditions financières. Le taux d’intérêt proposé, la durée du prêt, les modalités de remboursement (mensuel, trimestriel ou in fine) et les garanties associées sont des éléments déterminants. Un taux plus élevé traduit généralement un niveau de risque supérieur.

L’impact environnemental du projet constitue un troisième critère essentiel. Vérifiez les données d’impact annoncées : nombre de foyers alimentés en électricité verte, tonnes de CO₂ évitées, emplois créés ou maintenus. MiiMOSA publie un suivi financier et extra-financier pour chaque projet, ce qui vous permet de mesurer concrètement la portée de votre investissement.

Quels sont les risques de l’investissement participatif vert ?

Tout investissement participatif comporte des risques qu’il est indispensable de comprendre. Le risque principal est la perte partielle ou totale du capital investi. Si le porteur de projet rencontre des difficultés financières ou techniques, le remboursement peut être retardé, réduit, voire annulé.

Le risque d’illiquidité est un autre facteur important. Contrairement à un placement en bourse, les titres acquis via le financement participatif ne peuvent généralement pas être revendus avant l’échéance. Votre capital reste immobilisé pendant toute la durée du prêt.

Selon l’AMF, qui a rappelé en 2025 l’importance de la vigilance, il convient de n’investir que l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement et de diversifier votre épargne entre plusieurs projets et plusieurs plateformes.

En quoi le crowdfunding vert se distingue des autres placements durables ?

L’investissement durable recouvre de nombreuses réalités : fonds ISR, ETF thématiques, obligations vertes souveraines, fonds d’infrastructure. Le financement participatif vert se distingue par un lien direct entre votre épargne et un projet identifié, situé dans un territoire précis.

Lorsque vous investissez via un fonds ISR ou un ETF « énergies renouvelables », votre capital est réparti entre des dizaines, voire des centaines d’entreprises cotées. Vous n’avez pas de visibilité sur les projets spécifiques financés. Le crowdfunding inverse cette logique : vous choisissez le projet, vous connaissez le porteur et vous savez où se situe l’installation.

Cette traçabilité est l’un des atouts majeurs du financement participatif. Sur la plateforme MiiMOSA, chaque projet détaille l’utilisation des fonds, les indicateurs d’impact et les conditions de remboursement, offrant une transparence que peu de placements cotés peuvent proposer.

Comment le cadre réglementaire protège les investisseurs en France ?

Le financement participatif en France est encadré par le règlement européen (UE) 2020/1503, entré en vigueur en 2021. Ce texte impose aux plateformes d’obtenir un agrément de Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP) délivré par l’AMF. Seules les plateformes agréées sont autorisées à proposer des investissements en prêts ou en titres.

Selon les informations publiées par la DGCCRF, chaque plateforme doit fournir une fiche d’informations clés sur l’investissement (FICI) pour chaque projet, détaillant les risques, les conditions et les modalités de sortie. Ce dispositif renforce la protection des épargnants.

MiiMOSA est agréée par l’AMF en tant que PSFP sous le numéro FP-2024-5 et immatriculée auprès de l’ORIAS sous le numéro 17003251. Cette double inscription confirme la conformité de la plateforme aux exigences réglementaires en vigueur.

En résumé : donner du sens à votre épargne avec l’investissement participatif vert

L’investissement participatif dans les énergies renouvelables offre une voie concrète pour orienter votre épargne vers la transition énergétique. Contrairement à d’autres formes de placement durable, il vous permet de choisir directement les projets que vous financez, de connaître les porteurs et de mesurer l’impact environnemental de chaque euro investi.

Avant de vous engager, prenez le temps d’analyser les critères financiers et extra-financiers de chaque projet, de vérifier que la plateforme est bien agréée par l’AMF, et de diversifier vos investissements. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement.

Avec MiiMOSA, vous accédez à des projets d’énergies renouvelables sélectionnés selon une double analyse financière et extra-financière, portés par des acteurs de terrain engagés dans la transition agricole et alimentaire.

FAQ sur l’investissement participatif vert

Quel est le montant minimum pour investir dans un projet d’énergie renouvelable ?

Sur la plupart des plateformes agréées, le ticket d’entrée se situe entre 10 € et 100 €. MiiMOSA vous permet d’investir dans des projets d’énergies renouvelables à partir de 100 €, rendant ce type de placement accessible à un large public.

Quel rendement peut-on espérer avec le crowdfunding vert ?

Les rendements varient selon le type de projet, la durée et le niveau de risque. En 2025, le rendement brut moyen du crowdfunding dans les énergies renouvelables s’établissait à 7,7 % selon le baromètre Forvis Mazars. MiiMOSA propose des prêts participatifs avec des taux pouvant aller jusqu’à 10 % d’intérêts annuels bruts.

L’investissement participatif vert est-il garanti ?

Non. Tout investissement participatif comporte un risque de perte en capital et d’illiquidité. Le remboursement dépend de la capacité du porteur de projet à honorer ses engagements. Il est essentiel de diversifier vos placements et de n’engager que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme.

Comment vérifier qu’une plateforme de crowdfunding est fiable ?

Consultez le registre de l’AMF ou de l’ESMA pour vérifier que la plateforme dispose de l’agrément PSFP. MiiMOSA, agréée sous le numéro FP-2024-5, figure sur ce registre. Vérifiez aussi l’historique de projets remboursés et la transparence des indicateurs de performance publiés.

Quelle est la différence entre le crowdfunding vert et un fonds ISR ?

Un fonds ISR répartit votre capital entre plusieurs entreprises cotées selon des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. Le crowdfunding vert, lui, vous connecte directement à un projet identifié. MiiMOSA vous donne la traçabilité complète de chaque investissement, du porteur de projet jusqu’aux indicateurs d’impact mesurables.

L’article Comprendre l’investissement participatif vert (2026) est apparu en premier sur Le blog MiiMOSA.

Dans le Calvados, un éleveur laitier fait pâturer une partie de ses Prim’Holstein sous 5 500 panneaux photovoltaïques installés à cinq mètres de hauteur. En août 2024, la prairie couverte a produit 1,49 tonne de matière sèche par hectare, contre 0,77 sur la parcelle témoin voisine, selon les relevés réalisés avec l’Institut de l’élevage et la chambre d’agriculture du Calvados. Une saison de mesures ne permet pas de conclure, mais l’écart correspond à ce que les éleveurs attendent de l’agrivoltaïsme en élevage : conserver de l’herbe pendant les étés secs, tout en louant une partie de leurs prairies à un producteur d’électricité.

Les projets se sont multipliés depuis le décret d’avril 2024, en particulier en production ovine. À l’automne 2025, plus de 2 000 dossiers étaient en cours d’instruction en France, selon l’AFP. Cet article fait le point sur les règles applicables, le montage des projets, les sommes versées aux éleveurs, les résultats des premiers essais et les risques signalés par les chambres d’agriculture et les chercheurs.

Qu’est-ce que l’agrivoltaïsme en élevage ?

L’agrivoltaïsme en élevage désigne l’installation de panneaux photovoltaïques sur des prairies pâturées, à condition que la centrale serve l’activité d’élevage. La définition légale figure dans la loi du 10 mars 2023 relative à l’accélération de la production d’énergies renouvelables. Le décret agrivoltaïsme du 8 avril 2024 en a fixé les conditions d’application.

L’installation doit apporter à l’exploitation au moins un des services suivants :

• l’amélioration du potentiel agronomique ;
• l’adaptation au changement climatique ;
• la protection contre les aléas climatiques ;
• l’amélioration du bien-être animal.

En élevage, les porteurs de projets mettent surtout en avant l’ombre, qui réduit le stress thermique des animaux et ralentit le dessèchement de l’herbe en été. Le décret exige par ailleurs que l’agriculture reste l’activité principale de la parcelle, limite en règle générale la surface couverte par les panneaux à 40 % et interdit que le revenu agricole baisse après l’installation. Le plafond de 10 % de perte de rendement, mesuré par rapport à une zone témoin, s’applique aux cultures et non à l’élevage.

Pâturage sous une centrale au sol : une autre catégorie

Un troupeau qui entretient l’herbe d’une centrale solaire classique ne relève pas de l’agrivoltaïsme. Blandine THUEL, consultante qui a accompagné environ 260 projets en France, distinguait dès 2023 l’entretien d’un parc d’une véritable production ovine. La réglementation suit la même logique : les centrales au sol dites « compatibles » avec une activité agricole dépendent d’un autre régime, réservé aux terres incultes ou non exploitées. Seul le statut agrivoltaïque oblige le développeur à maintenir une activité d’élevage réelle sous les panneaux.

Comment fonctionne un projet agrivoltaïque sur une exploitation d’élevage ?

Des projets surtout ovins

La majorité des projets concerne des moutons. Leur gabarit autorise des structures basses, moins chères à construire, sous lesquelles les brebis circulent sans endommager les équipements. Les projets bovins sont plus rares, car ils imposent de surélever les panneaux : sur le site laitier suivi dans le Calvados, la canopée installée par le développeur TSE atteint cinq mètres.

Le développeur finance, l’éleveur conduit le troupeau

Dans la plupart des cas, l’éleveur n’investit pas dans la centrale. Un développeur la finance, la construit et l’exploite, puis verse une redevance au propriétaire du terrain et, selon les contrats, à l’exploitant. Dans la Vienne, un projet étudié en 2023 chez un éleveur de Blondes d’Aquitaine prévoyait 5 MWc sur 8 hectares de prairies, pour un coût d’environ 5 millions d’euros entièrement pris en charge par le développeur. Les contrats sont généralement conclus pour 25 à 40 ans, souvent sous la forme d’un bail emphytéotique.

L’éleveur garde la conduite du troupeau, mais la centrale modifie l’organisation du travail. Les conseillers de l’Institut de l’élevage (Idele) et de la Fédération nationale ovine recommandent de régler avant la signature :

1. le découpage en paddocks pour un pâturage tournant ;
2. l’abreuvement et l’accès des engins pour la fauche ou le sursemis ;
3. la protection des câbles et la prévention des incendies ;
4. les clôtures, obligatoires, qui peuvent aussi limiter la prédation ;
5. la répartition des investissements et des responsabilités avec le développeur.

Les volumes installés et les principaux acteurs du secteur sont présentés dans notre analyse du marché de l’agrivoltaïsme en France en 2026.

Ce que montrent les premiers essais sur les prairies et les troupeaux

Trois expérimentations françaises fournissent les premières données sur l’herbe et les animaux.

• Dans le Calvados, la canopée couvre 40 % d’une prairie de 3 hectares depuis janvier 2024. En juillet 2024, les rendements étaient proches de ceux de la parcelle témoin, autour de 1,8 tMS/ha ; en août, la prairie couverte en a produit près de deux fois plus. L’éleveur a constaté une baisse d’un litre de lait par vache à la mise à l’herbe, qu’il attribue à une phase d’adaptation. Le suivi doit se poursuivre jusqu’en 2033.
• Au lycée agricole de Charolles, en Saône-et-Loire, le développeur Valeco et le pôle ovin local ont observé une pousse plus régulière sous les panneaux, avec davantage d’herbe en hiver et en été, moins au printemps, et des graminées qui montent moins en épis, donc plus digestes. Les brebis s’abritent sous les rangées par forte chaleur ou par temps de pluie.
• Une étude conduite sur 24 mois avec INRAE, sur un troupeau de 24 brebis, n’a relevé ni modification du comportement ni effet sur la santé. Les animaux recherchaient l’ombre aux heures chaudes et le fourrage s’est révélé plus abondant sous les panneaux.

Ces résultats proviennent d’un petit nombre de sites et, pour certains, d’une seule saison. Ils plaident pour l’agrivoltaïsme ovin et bovin dans les zones exposées aux sécheresses estivales. Sur les prairies les plus productives, les techniciens observent en revanche que la production annuelle d’herbe peut diminuer, et que les légumineuses reculent sous les panneaux.

Combien rapporte l’agrivoltaïsme à un éleveur ?

France Agrivoltaïsme, qui représente les acteurs de la filière, estime le loyer agrivoltaïque à l’hectare entre 2 000 et 3 000 euros par an, versé sur plusieurs décennies (Maire-info / AFP, octobre 2025). Ces montants peuvent atteindre dix fois celui d’un fermage classique.

Pour une exploitation d’élevage, l’intérêt économique se mesure sur plusieurs postes :

• la redevance, souvent indexée, perçue pendant toute la durée du contrat ;
• les achats de fourrage évités si l’herbe se maintient mieux en été ;
• les effets du confort thermique sur les performances des animaux, encore peu chiffrés.

Le décret ne fixe pas la répartition de la redevance entre le propriétaire du terrain et l’éleveur qui l’exploite. Sur une parcelle en fermage, une large part du loyer peut revenir au propriétaire, alors que les contraintes d’exploitation reposent sur le fermier. Ce partage doit donc être négocié et écrit dans le contrat. Les éleveurs qui préfèrent porter eux-mêmes un projet photovoltaïque trouveront les options dans notre guide sur le financement de panneaux photovoltaïques sur une exploitation agricole.

Les limites de l’agrivoltaïsme en élevage

Christian DUPRAZ, chercheur à INRAE et l’un des premiers à avoir étudié l’agrivoltaïsme en France, estime qu’une couverture de 40 % fait baisser les rendements d’environ 30 % en moyenne. Les chambres d’agriculture et les élus locaux relaient d’autres difficultés :

• la pression sur le foncier : selon Christian DUPRAZ, plus d’un million d’hectares auraient déjà fait l’objet de précontrats avec des énergéticiens, soit dix fois la surface probablement équipée d’ici 25 ans. À Adriers, dans la Vienne, 600 hectares ont été achetés 7 000 euros l’hectare, deux fois le prix habituel ;
• l’accès à la terre pour les jeunes qui s’installent, face à des prix tirés par la valeur énergétique des parcelles ;
• la qualité des contrats, que la chambre d’agriculture de Gironde juge peu sécurisants pour les exploitants ;
• le piétinement des zones d’ombre où les animaux se regroupent ;
• l’évolution du cadre législatif : à l’automne 2025, une proposition de loi du député Pascal LECAMP, adoptée en commission, prévoyait de limiter la taille des projets à 10 MWc.

Avant de s’engager, un éleveur a donc intérêt à examiner la durée du contrat, le partage de la redevance, les conditions de démantèlement et la place réellement laissée au troupeau, avec l’appui de sa chambre d’agriculture ou d’un conseiller indépendant.

Agrivoltaïsme et élevage : quelle place pour l’investisseur particulier ?

Les centrales agrivoltaïques sont d’abord financées par les développeurs et leurs banques. Le financement participatif ouvre une partie de ces investissements aux particuliers, qui peuvent prêter à des exploitations agricoles ou à des acteurs de l’agrivoltaïsme travaillant avec des agriculteurs.

Sur MiiMOSA, la catégorie Énergies renouvelables regroupe le bois énergie, la méthanisation et l’agrivoltaïsme. Le développeur Amarenco propose par exemple aux exploitations avec lesquelles il travaille de financer une partie de leurs investissements agricoles via MiiMOSA. Plusieurs agriculteurs producteurs d’énergie sont présentés dans notre article Crowdlending : ces agriculteurs qui produisent de l’énergie.

En mai 2025, 877 prêteurs ont financé en totalité, pour 1,5 million d’euros, la collecte de Photosol Invest 2, l’entité qui gère les financements du groupe Photosol. Le prêt, d’une durée de 48 mois, est rémunéré à 6 % par an, avec des intérêts versés chaque mois et un remboursement du capital à l’échéance. Il porte sur environ 47 MW de centrales agrivoltaïques associant une vingtaine d’agriculteurs partenaires, pour une production annoncée de près de 56 GWh par an (Découvrir la collecte). Le programme de recherche qui l’accompagne porte notamment sur l’adaptation des structures à l’élevage bovin, avec un pilote mené avec l’UCAL dans l’Allier, et sur le bien-être des ovins, des bovins et des volailles sous les panneaux.

Avant de prêter à un projet lié à l’agrivoltaïsme, l’investisseur peut vérifier quatre points :

1. Le projet est-il porté par l’exploitation elle-même ou par un tiers ?
2. Quelle part du revenu de l’exploitation provient de l’élevage, et quelle part de l’énergie ?
3. La durée du prêt correspond-elle aux recettes attendues ?
4. Quelles garanties et quel historique financier l’exploitation présente-t-elle ?

Sur MiiMOSA, les prêts rémunérés affichent des taux de 5 % à 10 % selon les projets, avec un risque de perte en capital.

FAQ : agrivoltaïsme et élevage

L’agrivoltaïsme est-il compatible avec l’élevage ovin ?

Oui, c’est même la configuration la plus répandue en France. Les brebis circulent sous des structures basses et y trouvent de l’ombre par forte chaleur. Les essais menés à Charolles et avec INRAE n’ont pas montré d’effet négatif sur la santé ni sur le comportement des animaux.

Peut-on faire pâturer des vaches sous des panneaux solaires ?

C’est possible, mais plus rare et plus coûteux. Les panneaux doivent être surélevés, autour de 5 mètres sur le site laitier suivi dans le Calvados, pour laisser passer les animaux et protéger les équipements. Les résultats bovins restent préliminaires.

Quel loyer un éleveur peut-il espérer pour un projet agrivoltaïque ?

France Agrivoltaïsme évalue la redevance entre 2 000 et 3 000 euros par hectare et par an, sur des contrats de 25 à 40 ans. Sur une parcelle en fermage, la répartition entre propriétaire et éleveur n’est pas fixée par la réglementation et doit être négociée.

Faire pâturer des moutons sous une centrale au sol, est-ce de l’agrivoltaïsme ?

Non. Le pâturage d’entretien sous une centrale photovoltaïque classique ne suffit pas. Le décret du 8 avril 2024 exige que l’installation rende un service à l’exploitation et que l’agriculture reste l’activité principale de la parcelle.

Quels sont les risques de l’agrivoltaïsme pour les éleveurs ?

Les principaux risques tiennent au contrat (durée, partage de la redevance, démantèlement), à la hausse du prix du foncier et à une possible baisse de la production d’herbe sur les prairies les plus productives. Un accompagnement par la chambre d’agriculture ou un conseiller indépendant est recommandé avant toute signature.

Comment investir dans l’agrivoltaïsme en tant que particulier ?

Le financement participatif permet de prêter à des exploitations agricoles ou à des acteurs de l’agrivoltaïsme. Sur MiiMOSA, ces projets relèvent de la catégorie Énergies renouvelables : en 2025, une collecte du groupe Photosol consacrée à l’agrivoltaïsme a ainsi été financée par 877 prêteurs, au taux de 6 % par an. Comme tout investissement participatif, ils comportent un risque de perte en capital et d’illiquidité.

Conclusion

Les premiers essais conduits en France montrent que des panneaux bien conçus peuvent préserver une partie de l’herbe en été et offrir de l’ombre aux animaux, alors que les sécheresses réduisent l’autonomie fourragère de nombreux élevages. L’agrivoltaïsme en élevage reste toutefois un engagement de plusieurs décennies, dont l’intérêt pour l’éleveur dépend du contrat signé et du maintien d’une activité d’élevage effective sous les panneaux. Les prochaines années de mesures, dans le Calvados comme à Charolles, permettront d’en préciser les effets.

Pour soutenir des éleveurs qui produisent de l’énergie et adaptent leurs exploitations au climat, découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA.

L’article Agrivoltaïsme en élevage : fonctionnement, revenus, limites est apparu en premier sur Le blog MiiMOSA.

Compte joint ou comptes séparés, partage à parts égales ou au prorata des revenus, épargne commune ou individuelle : chaque couple invente sa propre organisation financière. Selon un sondage YouGov réalisé en janvier 2025, 59 % des Français en couple disposent d’un compte joint avec leur partenaire, et 53 % mettent en commun la totalité de leurs revenus.

Organiser l’épargne du couple ne relève pas seulement de l’arbitrage financier. Le statut juridique du couple, l’écart de revenus entre les partenaires et leurs projets communs changent profondément la donne. Voici les règles à connaître et les méthodes qui fonctionnent.

Le statut du couple change tout

Avant de choisir une organisation, il faut savoir à qui appartient l’épargne. La réponse dépend du lien juridique entre les partenaires.

Le mariage sans contrat

Sans contrat de mariage, les époux relèvent du régime de la communauté réduite aux acquêts. Les biens acquis pendant le mariage, y compris l’épargne constituée avec les revenus de chacun, sont en principe communs, quel que soit le compte sur lequel ils se trouvent. Les biens possédés avant le mariage, ou reçus par donation ou succession, restent personnels.

Le pacte civil de solidarité (PACS)

Depuis 2007, les partenaires de PACS relèvent par défaut du régime de la séparation des biens. Chacun reste propriétaire de ce qu’il acquiert seul. Les biens dont on ne peut pas prouver la propriété exclusive sont réputés appartenir aux deux, pour moitié. La convention de PACS peut prévoir un régime d’indivision.

L’union libre

Les concubins n’ont aucun lien juridique. Chacun est propriétaire de ce qu’il achète ou épargne, et la loi ne prévoit aucun droit de succession entre eux. En cas de décès, le partenaire survivant n’hérite pas sans testament, et les sommes transmises sont taxées à 60 % après un faible abattement. Pour un couple non marié, l’organisation de l’épargne doit donc intégrer la protection du conjoint.

Compte joint, comptes séparés : trois organisations possibles

Les couples combinent généralement trois modèles :

1. Tout en commun. Tous les revenus arrivent sur un compte joint, qui finance les dépenses et l’épargne. C’est simple, mais cela suppose des revenus et des habitudes de dépense proches, ou une grande confiance mutuelle.
2. Rien en commun. Chacun conserve son compte et se répartit les dépenses au cas par cas. Cette organisation préserve l’autonomie, mais rend plus difficile la constitution d’une épargne commune.
3. La méthode des trois comptes. Chacun garde un compte personnel et alimente un compte joint pour les dépenses communes et l’épargne du foyer. C’est le modèle le plus répandu chez les couples qui ne mettent pas tout en commun.

Le compte joint a des conséquences juridiques à connaître : chaque titulaire peut le faire fonctionner seul, et les deux sont solidaires des dettes, notamment en cas de découvert.

Partager à parts égales ou au prorata des revenus ?

Lorsque les revenus sont différents, une contribution à parts égales pèse davantage sur le partenaire qui gagne moins. Il lui reste alors moins pour épargner en son nom propre. Le partage au prorata des revenus rétablit l’équilibre : chacun contribue à hauteur du même pourcentage de son revenu. Ce choix compte d’autant plus que les écarts de revenus se traduisent par des écarts d’épargne entre femmes et hommes qui se creusent au fil de la vie.

Construire l’épargne du couple

Une organisation efficace distingue trois enveloppes :

• une épargne de précaution commune, sur des livrets disponibles, pour les imprévus du foyer ;
• une épargne de projets, pour l’apport immobilier, les travaux ou les études des enfants ;
• une épargne personnelle pour chacun, qui préserve l’autonomie et protège en cas de séparation.

Les livrets réglementés, comme le Livret A, sont individuels : chaque partenaire peut en détenir un, ce qui double le plafond pour le couple. Il en va de même pour le LDDS et le PEA.

L’assurance vie, un outil de protection

L’assurance vie joue un rôle particulier dans un couple. Chaque partenaire peut désigner l’autre comme bénéficiaire. Entre époux ou partenaires de PACS, le capital transmis au décès est exonéré de droits de succession. Pour des concubins, l’assurance vie permet de transmettre jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire en franchise de droits pour les versements effectués avant 70 ans, un levier important pour protéger son partenaire. Les époux mariés sous le régime de la communauté peuvent aussi souscrire un contrat commun.

Investir à deux dans l’économie réelle

Une fois l’épargne de précaution constituée, le couple peut décider d’investir une partie de son épargne sur un horizon plus long. Le choix des supports se fait idéalement ensemble, en fonction des projets communs et de la tolérance au risque de chacun.

Le financement participatif permet de prêter directement à des entreprises dont on connaît l’activité. Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité, et les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Chaque partenaire peut investir en son nom propre, ce qui facilite la répartition des placements et leur suivi. Choisir ensemble les projets à financer, une ferme de sa région, un élevage, une unité de méthanisation, donne aussi une dimension partagée à l’épargne du couple.

Ce placement comporte un risque de perte en capital et une immobilisation des fonds jusqu’au terme du prêt. Il ne doit concerner que l’épargne dont le couple n’a pas besoin à court terme, répartie sur plusieurs projets.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Les erreurs à éviter

• Ignorer son régime juridique, et découvrir lors d’une séparation ou d’un décès à qui appartient réellement l’épargne.
• Tout épargner au nom d’un seul partenaire, en général celui qui gagne le plus.
• Partager à parts égales malgré de fortes différences de revenus.
• Oublier de protéger son partenaire en union libre, faute de testament ou de clause bénéficiaire.
• Ne jamais parler d’argent, alors qu’un point annuel suffit souvent à éviter les malentendus.

FAQ : épargne du couple

Faut-il ouvrir un compte joint en couple ?

Ce n’est pas obligatoire. Un compte joint facilite la gestion des dépenses communes, mais rend chaque titulaire solidaire des dettes du compte. Beaucoup de couples combinent un compte joint pour les dépenses du foyer et un compte personnel pour chacun.

Comment partager les dépenses quand les revenus sont différents ?

Le partage au prorata des revenus, où chacun contribue à hauteur du même pourcentage de son salaire, est le plus équitable. Il évite que le partenaire aux revenus les plus faibles ne puisse plus épargner pour lui-même.

À qui appartient l’épargne d’un couple marié ?

Sous le régime légal de la communauté réduite aux acquêts, l’épargne constituée pendant le mariage avec les revenus des époux est en principe commune, quel que soit le compte où elle se trouve. Les sommes reçues par donation ou héritage restent personnelles.

Comment protéger son partenaire quand on n’est pas marié ?

En désignant son partenaire comme bénéficiaire d’une assurance vie, ce qui permet de lui transmettre jusqu’à 152 500 euros sans droits pour les versements effectués avant 70 ans, et en rédigeant un testament. Sans ces précautions, un concubin n’hérite pas.

Peut-on avoir un Livret A commun ?

Non. Le Livret A est un livret individuel : chaque partenaire peut détenir le sien, dans la limite de 22 950 euros chacun, ce qui double le plafond pour le couple.

Conclusion

Il n’existe pas d’organisation idéale de l’argent du couple, mais il existe des règles à connaître et des déséquilibres à éviter. Comprendre son régime juridique, partager les dépenses de façon équitable et distinguer l’épargne commune de l’épargne personnelle permettent de bâtir un patrimoine à deux sans fragiliser personne. Un point régulier sur les projets et les placements fait le reste.

Vous souhaitez investir à deux dans des projets concrets ? Découvrez les projets agricoles et énergétiques en cours de financement sur MiiMOSA.

L’article Épargner à deux : organiser l’argent du couple est apparu en premier sur Le blog MiiMOSA.

À l’approche des fêtes, beaucoup de parents et de grands-parents se posent la même question : plutôt qu’un jouet de plus, pourquoi ne pas offrir un début d’épargne ? Un capital constitué dès la naissance peut financer les études, le permis de conduire ou un premier apport immobilier, à condition de choisir les bons supports.

Les placements pour enfant ne se valent pas. Certains sont pensés pour la petite épargne disponible, d’autres pour un horizon de quinze ou vingt ans. Voici les solutions pour constituer une épargne pour enfant, avec leurs plafonds, leurs avantages et leurs limites en 2026.

Avant de choisir : trois questions à se poser

Le bon placement dépend de l’objectif. Trois questions permettent de trancher :

1. À quel horizon l’argent servira-t-il ? Une épargne pour les 18 ans de l’enfant n’appelle pas les mêmes supports qu’une réserve pour les dépenses de l’année.
2. Qui gardera la main ? Un placement ouvert au nom de l’enfant lui appartient. À sa majorité, il pourra en disposer librement, sauf aménagement prévu.
3. Qui verse l’argent ? Les versements des parents, des grands-parents ou des parrains n’ont pas le même traitement fiscal au-delà de certains montants.

Les livrets : la petite épargne disponible

Le Livret A

C’est le placement le plus répandu chez les enfants. Il peut être ouvert dès la naissance, avec un plafond de 22 950 euros. Il est rémunéré à 1,7 % depuis le 1er août 2026, sans impôt ni prélèvements sociaux. Le mineur peut effectuer lui-même des retraits à partir de 16 ans, sauf opposition de son représentant légal. Son rendement modeste en fait un outil de disponibilité plutôt qu’un placement de long terme.

Le Livret Jeune

Réservé aux 12-25 ans, il est plafonné à 1 600 euros. Son taux est fixé par chaque banque, mais ne peut pas être inférieur à celui du Livret A : selon les établissements, il varie de 1,7 % à 3,5 %. Les intérêts sont exonérés d’impôt. C’est un bon support pour apprendre à un adolescent à gérer un petit budget, souvent avec une carte de retrait dès 16 ans.

Les livrets bancaires pour enfant

Certaines banques proposent des livrets spécifiques aux jeunes enfants, avec des taux parfois attractifs mais des plafonds bas, souvent autour de 1 600 euros, et des intérêts imposés au prélèvement forfaitaire unique. Ils servent surtout à des produits d’appel.

Les placements de long terme

L’assurance vie au nom de l’enfant

L’assurance vie peut être ouverte au nom d’un mineur, ses représentants légaux gérant le contrat jusqu’à sa majorité. Elle permet de combiner un fonds euros, dont le capital est garanti, et des unités de compte plus dynamiques mais risquées. L’avantage principal tient au temps : un contrat ouvert à la naissance aura plus de huit ans au moment des études, et bénéficiera d’une fiscalité allégée sur les retraits.

À la majorité, l’enfant dispose librement de son contrat. Les parents qui souhaitent retarder ce moment peuvent, lors d’une donation, assortir les sommes d’un pacte adjoint fixant un âge de déblocage, par exemple 25 ans.

Le Plan d’épargne avenir climat (PEAC)

Créé pour les moins de 21 ans, le PEAC est plafonné à 22 950 euros, avec des gains exonérés d’impôt. Il est investi dans des fonds labellisés ISR ou Greenfin, sans garantie en capital. Les sommes restent bloquées jusqu’à la majorité, puis jusqu’aux cinq ans du plan, et le plan se ferme aux 30 ans du titulaire. Il reste à ce jour proposé par un nombre limité de banques.

Le PEA, à partir de la majorité

Un mineur ne peut pas ouvrir de plan d’épargne en actions. En revanche, un enfant majeur rattaché au foyer fiscal de ses parents peut ouvrir un PEA, plafonné à 20 000 euros tant qu’il reste rattaché. C’est une façon de lancer très tôt l’horloge fiscale de cinq ans.

Donner de l’argent à un enfant : ce que dit la fiscalité

Les sommes versées sur les placements d’un enfant constituent des dons. Au-delà des cadeaux d’usage, proportionnés aux revenus du donateur et offerts lors d’occasions comme Noël ou un anniversaire, ils entrent dans le cadre fiscal des donations :

• chaque parent peut donner jusqu’à 100 000 euros à chaque enfant en franchise de droits, tous les quinze ans ;
• chaque grand-parent peut donner jusqu’à 31 865 euros à chaque petit-enfant, tous les quinze ans ;
• un don familial de sommes d’argent de 31 865 euros supplémentaires est possible lorsque le donateur a moins de 80 ans et le bénéficiaire est majeur.

Pour aller plus loin sur ces règles, notre dossier sur la donation à un enfant détaille les abattements et les stratégies de transmission.

Donner du sens à l’épargne de son enfant

Épargner pour un enfant, c’est aussi l’occasion de lui transmettre une relation à l’argent. Expliquer à un adolescent où va son épargne, ce qu’elle finance et pourquoi elle rapporte des intérêts fait partie de son éducation financière.

Les plateformes de financement participatif sont réservées aux majeurs. Un parent peut en revanche investir en son nom une partie de l’épargne qu’il destine à son enfant, puis lui transmettre les sommes le moment venu. Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France, pour des taux affichés de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Chaque projet est identifié : un élevage, une ferme maraîchère, une installation de jeune agriculteur. De quoi raconter à un enfant ce que son épargne a permis de construire.

Ce placement comporte un risque de perte en capital et une immobilisation des fonds jusqu’au terme du prêt. Il ne doit représenter qu’une fraction de l’épargne destinée à l’enfant, qui doit d’abord reposer sur des supports sécurisés.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

FAQ : épargne pour enfant

Quel est le meilleur placement pour un enfant ?

Il dépend de l’horizon. Le Livret A et le Livret Jeune conviennent à la petite épargne disponible. Pour un horizon de dix ans ou plus, l’assurance vie au nom de l’enfant ou le Plan d’épargne avenir climat offrent un meilleur potentiel, avec davantage de risque selon les supports choisis.

À quel âge un enfant peut-il retirer l’argent de son Livret A ?

À partir de 16 ans, un mineur peut effectuer lui-même des retraits sur son Livret A, sauf opposition de son représentant légal. Avant cet âge, les retraits sont réalisés par les parents.

Peut-on ouvrir une assurance vie pour un enfant mineur ?

Oui. Le contrat est ouvert au nom de l’enfant et géré par ses représentants légaux jusqu’à sa majorité. À 18 ans, l’enfant en dispose librement, sauf si les sommes données sont assorties d’un pacte adjoint qui fixe un âge de déblocage.

Combien peut-on donner à un enfant sans payer de droits ?

Chaque parent peut donner 100 000 euros à chaque enfant tous les quinze ans sans droits de donation. Les grands-parents disposent d’un abattement de 31 865 euros par petit-enfant, sur la même période.

Un mineur peut-il ouvrir un PEA ?

Non. Le PEA est réservé aux majeurs. Un enfant majeur rattaché au foyer fiscal de ses parents peut toutefois ouvrir un PEA plafonné à 20 000 euros.

Conclusion

Constituer une épargne pour enfant repose sur un principe simple : associer des supports disponibles pour les besoins proches et des placements de long terme pour les grands projets. Le Livret A et le Livret Jeune assurent la base, l’assurance vie et le PEAC travaillent dans la durée. Commencer tôt compte davantage que le montant versé : quinze ou vingt ans d’épargne régulière suffisent à constituer un vrai capital de départ.

Vous souhaitez qu’une partie de l’épargne que vous destinez à vos enfants finance l’agriculture française ? Découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA.

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Une prime, un héritage, une épargne qui s’accumule : vient souvent le moment où l’on se demande s’il ne vaudrait pas mieux rembourser une partie de son crédit immobilier. La question est revenue au premier plan avec la remontée des taux. En octobre 2026, le taux de l’emprunt d’État à dix ans a franchi 5 %, et les crédits immobiliers se négocient autour de 3,5 % sur vingt ans.

Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier n’est ni toujours une bonne idée, ni toujours une mauvaise. Tout dépend du taux de votre prêt, de ce que rapporterait l’argent placé ailleurs et des frais à payer. Voici comment faire le calcul.

Le principe : un rendement garanti égal au taux du prêt

Rembourser par anticipation une partie de son crédit revient à cesser de payer des intérêts sur la somme remboursée. Autrement dit, chaque euro remboursé « rapporte » le taux du prêt, sans risque et sans impôt, puisque l’économie d’intérêts n’est pas un revenu imposable.

Cette équivalence donne la règle de base :

• si votre prêt coûte moins que ce que rapporterait l’argent placé, mieux vaut garder le crédit et placer l’épargne ;
• si votre prêt coûte plus, le remboursement anticipé est un placement sûr et performant.

Le calcul doit comparer des rendements nets. Un Livret A à 1,7 %, depuis le 1er août 2026, ne supporte ni impôt ni prélèvements sociaux. Un placement soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % perd près d’un tiers de son rendement.

Trois situations types

Un prêt signé en 2020 ou 2021, à un taux proche de 1 %

C’est le cas de nombreux propriétaires qui ont emprunté au plus bas des taux. Rembourser par anticipation n’a ici guère d’intérêt : le Livret A rapporte déjà davantage, net d’impôt, avec une disponibilité totale. Ces emprunteurs ont tout avantage à conserver leur crédit le plus longtemps possible et à placer leur épargne.

Un prêt signé en 2023 ou 2024, autour de 4 %

La situation s’inverse. Rembourser une partie du capital offre un rendement garanti d’environ 4 %, net d’impôt. Pour obtenir l’équivalent avec un placement soumis au prélèvement forfaitaire unique, il faudrait un rendement brut proche de 5,8 %, avec un risque. Le remboursement anticipé devient alors très compétitif, à condition d’avoir sécurisé une épargne de précaution.

Un prêt récent, autour de 3 à 3,5 %

C’est la zone d’arbitrage. Le remboursement anticipé rapporte à peu près autant qu’un fonds euros après prélèvements sociaux, mais immobilise l’argent dans la pierre. Le choix dépend alors de l’âge du prêt, de vos projets et de votre besoin de disponibilité.

Les frais à prendre en compte

Le remboursement anticipé peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé (IRA), prévues au contrat. La loi les plafonne au plus faible de ces deux montants :

1. six mois d’intérêts sur le capital remboursé, calculés au taux moyen du prêt ;
2. 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Exemple : rembourser 30 000 euros sur un prêt à 4 % coûte au maximum 600 euros d’indemnités, soit six mois d’intérêts. Les IRA ne peuvent pas être réclamées dans certains cas, notamment lorsque le remboursement fait suite à la vente du logement en raison d’une mutation professionnelle, d’un décès ou d’une perte d’emploi subie. Beaucoup de contrats prévoient aussi une exonération totale ou partielle : relisez votre offre de prêt.

Un remboursement partiel doit en général représenter au moins 10 % du montant initial du prêt, sauf s’il s’agit du solde.

Réduire la durée ou la mensualité ?

Après un remboursement partiel, la banque propose de réduire soit la durée restante, soit la mensualité. Réduire la durée maximise l’économie d’intérêts. Réduire la mensualité libère du budget chaque mois, ce qui peut servir à épargner ou à améliorer son taux d’endettement en vue d’un nouveau projet.

Ce que le calcul ne dit pas

L’arbitrage financier ne suffit pas. Plusieurs éléments doivent compléter la décision :

• La disponibilité. L’argent remboursé est définitivement immobilisé dans le logement. On ne peut pas le récupérer en cas de coup dur sans vendre ou emprunter à nouveau.
• L’âge du prêt. Les intérêts sont concentrés sur les premières années. Rembourser en fin de prêt économise peu.
• L’assurance emprunteur. Un capital restant dû plus faible peut réduire la cotisation, selon le contrat.
• La diversification. Un patrimoine déjà concentré sur sa résidence principale gagne à ne pas l’être davantage.

Dans tous les cas, une règle s’impose : ne jamais rembourser par anticipation avec l’argent de son épargne de précaution.

Et si vous gardez votre crédit : où placer l’épargne ?

Pour les emprunteurs dont le prêt est bon marché, la question devient : comment placer l’épargne pour qu’elle rapporte durablement plus que le coût du crédit ? Selon l’horizon et la tolérance au risque :

• les livrets réglementés pour la réserve de sécurité ;
• l’assurance vie, souple et fiscalement avantageuse après huit ans ;
• le PEA, pour les actions européennes sur un horizon long ;
• le financement participatif, pour un rendement fixé à l’avance.

Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité, soit environ 3,4 % à 6,9 % après le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %. Pour un emprunteur dont le crédit coûte 1 %, l’écart est significatif. Il se paie par un risque réel : le capital n’est pas garanti et reste immobilisé jusqu’au terme du prêt. Ce placement se réserve donc à une fraction de l’épargne, répartie sur plusieurs projets, et ne se compare pas terme à terme avec un remboursement anticipé, qui, lui, est sans risque.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

FAQ : remboursement anticipé de crédit immobilier

Est-il intéressant de rembourser son crédit immobilier par anticipation ?

Cela dépend du taux du prêt. Rembourser revient à obtenir un rendement garanti, sans impôt, égal à ce taux. Si votre crédit coûte plus que ce que rapporterait votre épargne placée, le remboursement est intéressant. S’il coûte moins, mieux vaut garder le crédit et placer l’épargne.

Combien coûtent les indemnités de remboursement anticipé ?

Elles sont plafonnées par la loi au plus faible de deux montants : six mois d’intérêts sur le capital remboursé, ou 3 % du capital restant dû avant le remboursement. De nombreux contrats prévoient une exonération partielle ou totale.

Quand les indemnités de remboursement anticipé ne sont-elles pas dues ?

Elles ne peuvent pas être exigées lorsque le remboursement fait suite à la vente du logement consécutive à une mutation professionnelle, au décès de l’emprunteur ou à la cessation forcée de son activité professionnelle.

Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité ?

Réduire la durée maximise l’économie d’intérêts. Réduire la mensualité améliore le budget mensuel et le taux d’endettement, ce qui peut faciliter un futur projet.

Faut-il rembourser un prêt à 1 % ?

En général, non. Un prêt à 1 % coûte moins que ce que rapporte un Livret A, à 1,7 % net d’impôt depuis août 2026. Conserver le crédit et placer son épargne est alors plus avantageux, tout en préservant sa disponibilité.

Conclusion

Rembourser son crédit par anticipation est un placement sans risque dont le rendement est égal au taux du prêt. Pour ceux qui ont emprunté à 1 %, il n’a guère d’intérêt. Pour ceux qui ont emprunté à 4 %, il est l’un des meilleurs placements disponibles. Entre les deux, tout dépend des frais, de l’âge du prêt et du besoin de disponibilité. Dans tous les cas, la décision se prend après avoir sécurisé une épargne de précaution, jamais avant.

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Le plafond du Livret A, figé à 22 950 euros depuis le 1er janvier 2013, va enfin bouger. Mardi 3 novembre 2026, lors des questions au gouvernement à l’Assemblée nationale, le Premier ministre Sébastien LECORNU a annoncé un relèvement « entre 25 et 30 000 euros » à partir de février 2027, assorti d’une hausse du taux. Pour un livret déjà plein, cela ouvre entre 2 050 et 7 050 euros de versements supplémentaires, toujours exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.

Le montant exact sera arrêté dans les prochaines semaines par Bercy. Derrière la bonne nouvelle pour les épargnants se joue une autre partie : le financement du logement social, du nouveau nucléaire et de l’adaptation au changement climatique. Voici ce qui est acquis, ce qui reste à trancher, et la façon de s’y préparer.

Plafond du Livret A 2027 : ce que le gouvernement a annoncé

Le relèvement du plafond du Livret A consiste à augmenter le montant maximal que chaque titulaire peut verser sur ce livret réglementé, garanti par l’État et non fiscalisé. Selon le compte rendu de LCP, la chaîne parlementaire, l’annonce tient en quatre points :

• Nouveau plafond : une fourchette de 25 000 à 30 000 euros, contre 22 950 euros aujourd’hui.
• Entrée en vigueur : février 2027.
• Taux : il « sera lui aussi amené à augmenter », sans niveau ni date précisés à ce stade.
• Calendrier : le ministre de l’Économie et des Finances, Roland LESCURE, fixera le chiffre définitif après une dernière concertation avec les banques et la Caisse des dépôts.

Le plafond du Livret A relève du pouvoir réglementaire : un décret suffit, sans vote du Parlement. Le dernier mouvement remonte à 2012-2013, quand le plafond était passé de 15 300 à 19 125 euros en octobre 2012, puis à 22 950 euros au 1er janvier 2013. Treize ans de gel, pendant lesquels l’inflation a réduit d’autant la valeur réelle de ce plafond.

Rien n’a été annoncé en revanche pour le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), dont le plafond reste fixé à 12 000 euros.

Un revirement après le rejet des députés en octobre

L’annonce intervient trois semaines après un épisode parlementaire qui semblait avoir enterré l’idée.

De l’amendement Coquerel au rejet en séance

Début octobre 2026, la commission des finances de l’Assemblée avait adopté, lors de l’examen du projet de loi de finances pour 2027, un amendement de son président Éric COQUEREL (LFI) portant le plafond à 30 000 euros. En séance, le 16 octobre, les députés l’ont rejeté par 51 voix contre 32, avec un avis défavorable du gouvernement.

L’exécutif avait alors mis en avant un argument de ciblage. Selon le rapporteur général Philippe JUVIN, 9 millions de livrets sur 58 millions sont au plafond. L’encours moyen s’établit à 7 554 euros, a rappelé le ministre David AMIEL : la mesure ne concerne donc directement qu’une minorité d’épargnants, plutôt les mieux dotés.

Pourquoi l’exécutif change de pied ?

Le gouvernement assume désormais un objectif de financement. Le Premier ministre a lié la mesure aux « enjeux de souveraineté » du pays, en citant trois destinations :

1. le logement social ;
2. le programme de nouveau nucléaire ;
3. le plan d’adaptation au changement climatique.

Le mécanisme est connu. Une part des dépôts du Livret A est centralisée à la Caisse des dépôts, qui la transforme en prêts de très long terme aux bailleurs sociaux et aux collectivités. Plus le plafond est élevé, plus la ressource disponible grossit. Les banques, elles, voient d’un mauvais œil ce transfert d’épargne qui quitterait leurs propres produits : la Fédération bancaire française avait jugé l’idée « très mauvaise » dès la fin septembre. La concertation annoncée déterminera où le curseur s’arrêtera entre 25 000 et 30 000 euros.

Combien rapportera un Livret A à 30 000 euros ?

Le taux du Livret A est de 1,7 % depuis le 1er août 2026, selon la Banque de France. Sa prochaine révision interviendra le 1er février 2027, soit au moment même où le nouveau plafond doit s’appliquer. À taux inchangé, le gain reste modeste :

Un épargnant au plafond gagnera donc au mieux 120 euros d’intérêts supplémentaires par an, avant la hausse de taux annoncée, dont l’ampleur reste inconnue. Le Livret A conserve ses atouts : capital garanti, disponibilité immédiate, exonération totale. Mais il ne devient pas pour autant un placement de rendement.

Les épargnants l’ont d’ailleurs perçu. Selon les données de la Caisse des dépôts publiées fin octobre, les retraits ont excédé les dépôts sur le Livret A en septembre 2026, malgré la remontée du taux à 1,7 % en août.

Livret A ou investissement fléché : deux façons de financer la souveraineté

Le gouvernement justifie le relèvement par la souveraineté. L’argument mérite d’être pris au sérieux, car il rappelle une réalité souvent oubliée : l’épargne des Français finance l’économie réelle. Avec le Livret A, ce fléchage est indirect. L’épargnant ne choisit ni le projet ni le territoire, la Caisse des dépôts arbitre pour lui.

L’investissement participatif propose l’inverse : choisir précisément ce que l’on finance. Sur MiiMOSA, plateforme agréée par l’AMF, les particuliers prêtent directement à des exploitations agricoles et à des projets d’énergies renouvelables en France : méthanisation, bois énergie, agrivoltaïsme, comme la collecte de Photosol Invest 2. La souveraineté alimentaire et énergétique prend alors un visage concret.

Les deux outils ne répondent pas au même besoin :

• Livret A : capital garanti par l’État, argent disponible à tout moment, 1,7 % net d’impôt, plafonné.
• Prêt participatif MiiMOSA : rendement cible de 5 % à 10 % brut par an, durée fixe, intérêts soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026, risque de perte en capital et d’illiquidité.

La logique patrimoniale veut que le Livret A reste la poche de précaution, et qu’une fraction de l’épargne disponible au-delà, acceptée comme risquée, soit fléchée vers des projets choisis. Notre comparatif Livret A vs crowdlending détaille cet arbitrage.

Quatre réflexes avant février 2027

Le décret n’est pas encore publié. Quelques précautions permettent d’être prêt le jour venu.

1. Vérifier le solde de votre livret. Les intérêts capitalisés peuvent porter le solde au-delà de 22 950 euros, mais aucun versement n’est possible au-dessus du plafond. Le nouveau montant déterminera votre marge réelle.
2. Attendre le chiffre officiel. Tant que Bercy n’a pas tranché entre 25 000 et 30 000 euros, mieux vaut ne pas immobiliser de trésorerie en prévision. Les intérêts courent par quinzaine : un versement le 1er ou le 16 du mois est le plus efficace.
3. Ne pas oublier les autres livrets. Le LDDS (12 000 euros) et, sous conditions de revenus, le LEP, rémunéré 2,5 % et plafonné à 10 000 euros, restent à remplir en priorité. Nos dossiers sur le LDDS et le LEP en détaillent les règles.
4. Mesurer votre capacité d’épargne réelle. Avant de répartir votre argent, calculez ce que vous pouvez mettre de côté chaque mois avec le simulateur de capacité d’épargne MiiMOSA.

Pour tout comprendre du fonctionnement, de la fiscalité et de l’historique du taux, consultez notre dossier Livret A 2026.

FAQ : le relèvement du plafond du Livret A en questions

Quand le plafond du Livret A sera-t-il relevé ?

Le gouvernement vise février 2027. Le nouveau plafond sera fixé par décret, après une concertation avec les banques et la Caisse des dépôts. Tant que ce texte n’est pas publié au Journal officiel, le plafond de 22 950 euros s’applique.

Quel sera le nouveau plafond du Livret A en 2027 ?

Il sera compris entre 25 000 et 30 000 euros, selon l’annonce de Sébastien LECORNU du 3 novembre 2026. Le chiffre définitif doit être précisé dans les semaines qui viennent par le ministre de l’Économie, Roland LESCURE.

Le taux du Livret A va-t-il augmenter en février 2027 ?

Le Premier ministre a indiqué que le taux serait lui aussi relevé, sans en donner le niveau. Il est de 1,7 % depuis le 1er août 2026 et sa révision semestrielle intervient le 1er février.

Le plafond du LDDS est-il aussi relevé ?

Non, aucune annonce ne concerne le Livret de développement durable et solidaire. Son plafond reste fixé à 12 000 euros.

Combien rapporte un Livret A à 30 000 euros ?

À 1,7 %, un Livret A rempli à 30 000 euros rapporte 510 euros d’intérêts par an, nets d’impôt et de prélèvements sociaux. C’est 120 euros de plus qu’au plafond actuel, avant toute hausse de taux.

Que faire si mon Livret A est déjà plein aujourd’hui ?

Vous pourrez compléter votre versement dès l’entrée en vigueur du nouveau plafond. D’ici là, d’autres solutions existent pour l’épargne excédentaire, détaillées dans notre guide où placer son argent après un Livret A plein.

Conclusion

Le relèvement du plafond du Livret A, attendu depuis 2013, donnera plus d’espace aux épargnants déjà au plafond, sans transformer ce livret en placement de rendement. Son vrai sujet est ailleurs : l’État cherche à mobiliser l’épargne des Français au service de la souveraineté. Une ambition qui peut aussi se traduire par un choix individuel et direct.

Vous souhaitez que votre épargne finance des projets agricoles et énergétiques identifiés en France ? Commencez par évaluer votre capacité d’épargne, puis découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA.

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Pour beaucoup de salariés de grands groupes et de start-up, les actions gratuites et les BSPCE sont devenus une composante majeure de la rémunération. Une introduction en Bourse, un rachat ou simplement la fin d’une période d’acquisition peuvent transformer ces titres en un capital important, parfois supérieur à plusieurs années d’épargne.

Ce capital présente un défaut rarement mesuré : il dépend entièrement de la santé d’une seule entreprise, celle qui verse aussi le salaire. Diversifier après la vente d’actions gratuites ou de BSPCE, c’est réduire ce risque de concentration. Voici comment s’y prendre, de la vente progressive à la réallocation du capital.

Le risque de concentration, un angle mort

Le risque de concentration désigne la part excessive d’un patrimoine placée sur un seul actif. Dans le cas de l’actionnariat salarié, il est double. Si l’entreprise traverse une crise, le salarié peut perdre en même temps une partie de la valeur de ses titres et la sécurité de son emploi.

Ce risque est d’autant plus sous-estimé que l’entreprise est familière. On connaît ses produits, ses équipes, sa stratégie, et l’on a tendance à surestimer sa solidité. Les conseillers en gestion de patrimoine retiennent souvent une règle de prudence : ne pas dépasser 10 à 20 % de son patrimoine financier sur un seul titre. Au-delà, chaque mauvaise nouvelle de l’entreprise pèse directement sur la situation de la famille.

Ce que coûte la vente : les grands principes fiscaux

La fiscalité de l’actionnariat salarié est technique, et elle a évolué récemment. Quelques principes permettent de s’y repérer, avant une simulation précise avec un conseiller.

Les actions gratuites

Pour les actions gratuites attribuées dans le cadre des plans autorisés depuis 2018, la fiscalité distingue deux gains :

• le gain d’acquisition, égal à la valeur des actions au moment où elles deviennent définitivement les vôtres. Il bénéficie d’un abattement de 50 % jusqu’à 300 000 euros par an, puis il est imposé comme un salaire au-delà ;
• la plus-value de cession, c’est-à-dire la hausse de valeur entre l’acquisition et la vente. Elle est soumise au prélèvement forfaitaire unique, porté à 31,4 % en 2026.

Les BSPCE

Le régime des BSPCE a été réformé par la loi de finances pour 2025. Le traitement du gain dépend désormais notamment de la date d’attribution ou d’exercice des bons et de l’ancienneté du salarié dans l’entreprise, avec un seuil de trois ans. La réforme a aussi exclu la détention de ces titres dans un PEA ou un PEE. Compte tenu de la complexité du dispositif, une simulation personnalisée s’impose avant toute cession.

Vendre progressivement plutôt qu’en une fois

Diversifier ne signifie pas tout vendre le jour où c’est possible. Plusieurs contraintes et arbitrages entrent en jeu :

1. Les périodes d’interdiction. Les salariés initiés ne peuvent pas vendre à certaines périodes, notamment avant la publication des résultats. Repérez les fenêtres de cession autorisées.
2. Les durées de conservation. Certains plans imposent une période de conservation minimale après l’acquisition définitive.
3. L’étalement fiscal. Répartir les ventes sur plusieurs années peut limiter l’effet de la progressivité de l’impôt sur la part imposée comme un salaire.
4. Le lissage du prix de vente. Vendre par tranches régulières évite de tout céder au plus mauvais moment.

Un plan de cession écrit, avec des montants et des dates, aide à s’y tenir. Il évite surtout de reporter indéfiniment la décision dans l’espoir d’un cours plus élevé, le piège le plus fréquent.

Réallouer le capital : par où commencer ?

Une fois les titres vendus et l’impôt provisionné, le capital doit être réparti selon un principe simple : chercher ce qui ne dépend pas de son employeur, ni de son secteur, ni des marchés financiers en général.

• Sécuriser une réserve. Une partie du produit de la vente peut constituer ou compléter l’épargne de précaution, surtout si le salaire dépend aussi de l’entreprise.
• Diversifier les marchés. Des fonds diversifiés, en assurance vie ou sur un compte-titres, répartissent le risque sur des centaines d’entreprises et plusieurs zones géographiques.
• Sortir de son secteur. Un salarié de la tech déjà exposé aux valeurs technologiques a intérêt à orienter ses nouveaux investissements vers d’autres secteurs.
• Ajouter des actifs décorrélés. L’immobilier ou la dette privée réagissent différemment des actions cotées.

L’économie réelle, une diversification concrète

Le financement participatif fait partie de ces actifs peu corrélés aux marchés boursiers. Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France : élevages, méthanisation, agrivoltaïsme, transformation alimentaire. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %.

Pour un salarié dont le patrimoine s’est construit sur la valorisation d’une entreprise technologique ou financière, investir dans l’économie réelle offre un contrepoint : des revenus qui dépendent de l’activité d’une exploitation, pas du cours d’une action. Ce placement comporte ses propres risques. Le capital n’est pas garanti, il reste immobilisé jusqu’au terme du prêt, et il doit être réparti sur plusieurs projets.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Les erreurs à éviter

• Attendre le cours parfait pour vendre, et ne jamais vendre.
• Réinvestir le produit de la vente dans des titres du même secteur, ce qui ne réduit pas le risque.
• Oublier l’impôt, en particulier sur la part du gain imposée comme un salaire.
• Vendre pendant une période d’interdiction, avec un risque de sanction pour délit d’initié.
• Céder sans simulation fiscale, alors que le calendrier de vente peut changer sensiblement la note.

FAQ : diversifier après la vente d’actions gratuites

Pourquoi diversifier ses actions gratuites ?

Parce qu’un patrimoine concentré sur les titres de son employeur cumule deux risques : en cas de difficulté de l’entreprise, la valeur des actions et l’emploi peuvent être menacés en même temps. Les conseillers recommandent souvent de ne pas dépasser 10 à 20 % de son patrimoine financier sur un seul titre.

Comment sont imposées les actions gratuites ?

Pour les plans autorisés depuis 2018, le gain d’acquisition bénéficie d’un abattement de 50 % jusqu’à 300 000 euros par an, puis est imposé comme un salaire au-delà. La plus-value de cession est soumise au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026.

Les BSPCE peuvent-ils être placés dans un PEA ?

Non. Depuis la loi de finances pour 2025, les titres issus de BSPCE ne peuvent plus être détenus dans un PEA ou un PEE. Le régime fiscal des BSPCE a également été modifié et dépend notamment de l’ancienneté dans l’entreprise.

Faut-il vendre toutes ses actions d’un coup ?

Pas nécessairement. Une vente progressive, sur plusieurs fenêtres de cession, permet de lisser le prix de vente et parfois d’étaler l’impôt. Elle doit suivre un plan écrit pour éviter de repousser indéfiniment la décision.

Où réinvestir après la vente de ses actions ?

Dans des actifs qui ne dépendent ni de son employeur ni de son secteur : fonds diversifiés, immobilier, dette privée ou financement participatif. Une partie du capital peut aussi renforcer l’épargne de précaution.

Conclusion

Les actions gratuites et les BSPCE ont permis à de nombreux salariés de se constituer un capital qu’ils n’auraient pas pu épargner autrement. Le transformer en patrimoine durable suppose d’accepter de vendre, progressivement et avec méthode, puis de répartir le produit de la vente sur des actifs qui ne dépendent pas de la même entreprise. La diversification n’a rien de spectaculaire. C’est elle qui protège ce que la réussite de l’entreprise a permis de construire.

Vous cherchez un placement décorrélé des marchés pour diversifier votre patrimoine ? Découvrez les projets agricoles et énergétiques en cours de financement sur MiiMOSA.

L’article Actions gratuites, BSPCE : diversifier après la vente est apparu en premier sur Le blog MiiMOSA.

Pour de nombreux cadres, le début d’année est le moment du bonus. Selon les entreprises, la part variable représente un ou plusieurs mois de salaire, versés en une fois entre janvier et mars. C’est souvent la somme la plus importante perçue dans l’année, et la plus vite dépensée : une partie part dans l’impôt, une autre dans des achats repoussés, et le reste finit sur le compte courant.

Placer son bonus demande pourtant un peu de méthode. Ce qu’il coûte réellement en impôt, les dispositifs qui permettent d’en alléger la fiscalité et l’ordre dans lequel l’affecter : voici les bons réflexes.

Ce que vous touchez vraiment

Le bonus est une rémunération comme une autre. Il est soumis aux cotisations sociales, puis à l’impôt sur le revenu, prélevé à la source au taux du foyer fiscal. Deux conséquences en découlent.

La première tient au montant net. Entre les cotisations et le prélèvement à la source, le virement reçu est nettement inférieur au montant brut annoncé lors de l’entretien annuel. C’est ce montant net qu’il faut raisonner, pas le brut.

La seconde est souvent oubliée. Un bonus élevé augmente le revenu imposable de l’année et peut faire passer une partie des revenus dans une tranche supérieure. Le taux de prélèvement à la source, calculé sur les revenus passés, ne l’anticipe pas toujours : un complément d’impôt peut alors être réclamé l’année suivante. Mieux vaut le provisionner.

Bonus, intéressement, participation : ne pas confondre

Le bonus individuel ne doit pas être confondu avec la prime d’intéressement ou de participation. Ces dernières, versées dans le cadre d’un accord collectif, peuvent être placées sur un plan d’épargne entreprise et échapper alors à l’impôt sur le revenu. Le bonus, lui, est imposable dès son versement, quoi que vous en fassiez.

Les dispositifs qui allègent la fiscalité

Deux dispositifs permettent d’utiliser son bonus tout en réduisant l’impôt ou en profitant d’un complément versé par l’employeur.

Le plan d’épargne retraite (PER)

Les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond. Pour un salarié, il correspond à 10 % des revenus professionnels de l’année précédente, avec un maximum de 37 680 euros en 2026. Les plafonds non utilisés sont reportables : depuis 2026, la durée de report passe de trois à cinq ans pour les nouveaux plafonds.

Un bonus est l’occasion idéale d’utiliser ce plafond, en particulier pour un contribuable dans une tranche marginale élevée. La contrepartie : l’argent reste bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, comme l’achat de la résidence principale.

Les versements volontaires sur le plan d’épargne entreprise

Si votre entreprise propose un PEE, vous pouvez y faire des versements volontaires, dans la limite de 25 % de votre rémunération annuelle brute. Ces versements ne réduisent pas l’impôt, mais ils peuvent déclencher un abondement de l’employeur, c’est-à-dire un complément versé par l’entreprise. C’est un rendement immédiat qu’aucun placement ne peut égaler. Les sommes sont en revanche bloquées cinq ans, sauf cas de déblocage anticipé.

L’ordre d’affectation de son bonus

Avant de choisir un placement, il faut décider à quoi sert la somme. Un ordre simple permet de ne rien oublier :

1. Provisionner l’impôt éventuellement dû l’année suivante sur le bonus.
2. Solder les dettes coûteuses, comme un crédit renouvelable ou un découvert, dont le taux dépasse ce que rapporte n’importe quel placement sans risque.
3. Compléter l’épargne de précaution jusqu’à trois à six mois de dépenses, sur des livrets disponibles.
4. Financer les projets à moins de trois ans : apport immobilier, travaux, voiture.
5. Investir le reste sur un horizon long, en diversifiant les supports.

Cet ordre évite les deux erreurs classiques : investir une somme dont on aura besoin dans six mois, ou laisser dormir pendant des années un capital qui pourrait travailler.

Investir la part de long terme

La part restante peut être répartie entre plusieurs familles de placements, selon votre horizon et votre tolérance au risque :

• l’assurance vie, souple et fiscalement avantageuse après huit ans ;
• le PEA, pour investir en actions européennes sur plus de cinq ans ;
• le PER, déjà évoqué, pour la préparation de la retraite ;
• le financement participatif, pour prêter directement à des entreprises de l’économie réelle.

Pour un cadre dont le patrimoine financier est déjà investi en grande partie sur les marchés, via des fonds ou l’actionnariat salarié, cette dernière option apporte une diversification hors de la Bourse. Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026, soit un rendement net d’environ 3,4 % à 6,9 %.

L’investisseur choisit les projets qu’il finance et suit leurs remboursements depuis son espace. Le capital n’est pas garanti et reste immobilisé jusqu’au terme du prêt : ce placement ne doit concerner qu’une fraction du bonus, répartie sur plusieurs projets.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Les erreurs à éviter

• Raisonner sur le montant brut plutôt que sur le montant réellement versé.
• Oublier le complément d’impôt qu’un bonus élevé peut entraîner l’année suivante.
• Ignorer l’abondement proposé par l’employeur sur le plan d’épargne entreprise.
• Tout placer sur le même support, en particulier sur les actions de son propre employeur.
• Laisser la somme sur le compte courant en attendant de « trouver le bon placement ».

FAQ : placer son bonus

Le bonus est-il imposable ?

Oui. Le bonus est un élément de rémunération soumis aux cotisations sociales et à l’impôt sur le revenu, prélevé à la source. Contrairement à l’intéressement ou à la participation, il ne peut pas être exonéré d’impôt en étant placé sur un plan d’épargne entreprise.

Peut-on réduire l’impôt sur son bonus ?

Indirectement, oui, en effectuant des versements sur un plan d’épargne retraite. Ces versements sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus professionnels de l’année précédente pour un salarié, avec un maximum de 37 680 euros en 2026.

Peut-on verser son bonus sur un PEE ?

Le bonus lui-même n’est pas affecté au PEE, mais vous pouvez y faire des versements volontaires équivalents, dans la limite de 25 % de votre rémunération annuelle brute. Ils ne réduisent pas l’impôt, mais peuvent ouvrir droit à un abondement de l’employeur.

Que faire de son bonus en priorité ?

Provisionner l’impôt éventuel, rembourser les dettes coûteuses et compléter son épargne de précaution. Une fois les projets à court terme financés, le reste peut être investi sur un horizon long, en diversifiant les supports.

Où investir son bonus pour diversifier ?

Selon son profil : assurance vie, PEA, PER ou financement participatif. Le prêt participatif à des entreprises de l’économie réelle apporte une diversification hors des marchés financiers, en contrepartie d’un risque de perte en capital et d’une immobilisation des fonds.

Conclusion

Placer son bonus ne se résume pas à choisir un produit. Il faut d’abord mesurer ce qu’il rapporte vraiment une fois l’impôt déduit, puis l’affecter dans le bon ordre : sécurité, projets, investissement. Les dispositifs comme le PER ou l’abondement de l’employeur permettent d’en tirer davantage. Le reste, investi avec méthode, peut devenir chaque année un levier de construction patrimoniale.

Vous souhaitez qu’une partie de votre bonus finance l’agriculture et la transition énergétique en France ? Découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA, ou estimez d’abord la part de votre épargne que vous pouvez investir sereinement.

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Pourtant, beaucoup d’épargnants abordent la soixantaine avec un réflexe unique : sécuriser. Placer son argent à 60 ans demande au contraire de répondre à trois besoins qui n’ont ni le même horizon ni le même niveau de risque : préparer le passage à la retraite, compléter ses revenus pendant vingt-cinq ans, et organiser la transmission. Voici comment les articuler.

À 60 ans, trois horizons à concilier

La soixantaine est une période de bascule. Les revenus d’activité vont s’arrêter dans les années qui viennent, les dépenses changent de nature, et la question de la transmission devient concrète. Pour s’y retrouver, il est utile de raisonner en trois poches :

• la poche de disponibilité : l’épargne de précaution et les dépenses prévues à moins de trois ans (travaux, aide à un enfant, voyage) ;
• la poche de revenus : le capital destiné à compléter la pension pendant toute la retraite ;
• la poche de transmission : ce que vous souhaitez laisser à vos proches, dans les meilleures conditions fiscales.

Chacune appelle des placements différents. L’erreur la plus courante consiste à tout traiter comme la première, au risque de voir son épargne rongée par l’inflation pendant vingt-cinq ans.

Préparer le passage à la retraite

Connaître sa date de départ

La date de départ conditionne toute la stratégie. La réforme des retraites a été suspendue par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. Pour la génération 1964, l’âge légal reste fixé à 62 ans et 9 mois, comme pour les personnes nées au premier trimestre 1965. Il remonte ensuite progressivement, jusqu’à 64 ans pour la génération 1969.

Avant toute décision de placement, consultez votre relevé de carrière et une estimation de pension sur le site officiel info-retraite.fr. L’écart entre le dernier salaire et la première pension, souvent important pour les cadres, donne la mesure du complément de revenus à construire.

Profiter des dernières années de versements sur le PER

Pour les contribuables fortement imposés, les dernières années d’activité sont souvent les plus intéressantes pour alimenter un plan d’épargne retraite (PER) : les versements sont déductibles du revenu imposable, et la sortie en capital est possible au départ en retraite. Un changement est à noter : depuis le 1er janvier 2026, les versements effectués après le 70e anniversaire ne sont plus déductibles. La fenêtre fiscale se concentre donc sur la décennie qui commence à 60 ans.

Compléter ses revenus pendant vingt-cinq ans

La poche de revenus doit produire un flux régulier sans s’épuiser trop vite. Avec une inflation de 0,9 % en 2025 selon l’Insee, l’enjeu semble modeste. Mais sur vingt-cinq ans, même une inflation faible réduit nettement le pouvoir d’achat d’un capital qui ne rapporte rien.

Plusieurs supports permettent de générer des revenus complémentaires :

1. L’assurance vie en rachats partiels programmés. Après huit ans de détention, les gains retirés bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple. Seule la part de gains contenue dans chaque rachat est imposée.
2. Le prêt participatif. Le capital prêté est remboursé progressivement avec les intérêts, selon un échéancier connu dès le départ. C’est un placement de rendement, à durée déterminée.
3. L’immobilier de rendement, en direct ou via des SCPI, qui produit des loyers mais immobilise le capital et exige une gestion ou des frais.
4. Les actions à dividendes, plus volatiles, à réserver à une partie limitée du patrimoine et à un horizon long.

L’arbitrage entre ces supports dépend de votre tolérance au risque et du niveau de votre pension. Plus la pension couvre les dépenses courantes, plus la poche de revenus peut accepter de risque.

Le prêt rémunéré, un complément de revenus qui a du sens

Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré permet de financer des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Les remboursements, qui comprennent une part de capital et une part d’intérêts, produisent un flux régulier tout au long de la durée du prêt.

Pour un épargnant de 60 ans, ce format présente deux atouts. Il diversifie le patrimoine hors des marchés financiers, et il permet de savoir précisément ce que finance son argent : un élevage, une unité de méthanisation, une installation de jeune agriculteur. Il impose aussi deux règles de prudence. Le capital n’est pas disponible avant le terme du prêt, et un projet peut rencontrer des difficultés de remboursement. Ce type de placement ne doit donc représenter qu’une fraction du patrimoine, répartie sur plusieurs projets.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Organiser la transmission

La soixantaine est aussi le moment où la transmission devient une décision active plutôt qu’une perspective lointaine. Deux outils dominent.

L’assurance vie, avant et après 70 ans

L’âge de 70 ans marque une frontière fiscale décisive pour l’assurance vie :

• les sommes versées avant 70 ans bénéficient, au décès, d’un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire ;
• les sommes versées après 70 ans ne bénéficient que d’un abattement global de 30 500 euros sur les primes versées, tous bénéficiaires confondus, mais les gains produits sont exonérés.

Entre 60 et 70 ans, alimenter ses contrats d’assurance vie reste donc l’un des leviers de transmission les plus efficaces. Vérifiez au passage la rédaction de vos clauses bénéficiaires, souvent obsolètes.

La donation de son vivant

Chaque parent peut donner jusqu’à 100 000 euros à chacun de ses enfants en franchise de droits, et cet abattement se reconstitue tous les quinze ans. Une donation à 60 ans permet donc d’envisager une seconde donation à 75 ans dans les mêmes conditions. Elle aide aussi les enfants au moment où ils en ont souvent le plus besoin, pour un achat immobilier ou la création d’une entreprise.

Les erreurs à éviter à 60 ans

• Tout sécuriser sur des livrets, au risque de perdre du pouvoir d’achat pendant vingt-cinq ans.
• Tout investir sur un seul support, même réputé sûr.
• Bloquer son épargne de précaution dans un placement à long terme, alors que les imprévus de santé ou de famille se multiplient.
• Repousser la transmission au-delà de 70 ans, et perdre l’avantage fiscal de l’assurance vie.
• Signer sous la pression d’un démarcheur : les épargnants de cet âge sont une cible privilégiée des escroqueries financières.

FAQ : placer son argent à 60 ans

Où placer son argent à 60 ans ?

Il faut raisonner en trois poches : des livrets réglementés pour la disponibilité, des placements de rendement (assurance vie, prêts participatifs, immobilier) pour compléter la pension, et l’assurance vie ou la donation pour la transmission. La répartition dépend du niveau de la pension et de la tolérance au risque.

Faut-il encore prendre des risques à 60 ans ?

Une partie du patrimoine peut rester investie sur des supports plus dynamiques. Avec une espérance de vie de 23,9 ans pour les hommes et de 27,9 ans pour les femmes à 60 ans, selon l’Insee, l’horizon de placement reste long. La prise de risque doit en revanche être limitée à l’argent dont on n’aura pas besoin à court terme.

Faut-il ouvrir un PER à 60 ans ?

Le PER peut être intéressant pour un contribuable fortement imposé, car les versements sont déductibles du revenu et la sortie en capital est possible à la retraite. Depuis 2026, les versements effectués après 70 ans ne sont plus déductibles, ce qui concentre l’intérêt fiscal sur la décennie précédente.

Pourquoi verser sur une assurance vie avant 70 ans ?

Parce que les sommes versées avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire au décès. Après 70 ans, l’abattement tombe à 30 500 euros pour l’ensemble des bénéficiaires, même si les gains restent exonérés.

Comment obtenir des revenus réguliers avec son épargne ?

Les rachats partiels programmés sur une assurance vie de plus de huit ans, les prêts participatifs remboursés par échéances, les loyers de SCPI ou les dividendes d’actions permettent de produire un flux régulier. Chaque solution présente un niveau de risque et une disponibilité différents.

Conclusion

Placer son argent à 60 ans ne consiste pas à tout mettre à l’abri. Il s’agit d’organiser un patrimoine qui devra servir pendant un quart de siècle : une réserve disponible, une poche qui complète la pension et une stratégie de transmission engagée avant 70 ans. Cette répartition, revue chaque année, protège à la fois le niveau de vie et ce que l’on souhaite laisser.

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Une rupture conventionnelle se conclut souvent par un virement plus important que tout ce que l’on a jamais reçu en une fois. Quelques mois de salaire, parfois une ou deux années quand l’ancienneté est longue et la négociation réussie. La tentation est double : tout laisser sur le compte courant par prudence, ou au contraire tout placer d’un coup pour « ne pas y toucher ».

Les deux réflexes sont des erreurs. Avant de placer son indemnité de rupture conventionnelle, il faut savoir ce qu’elle va coûter en impôt, combien de temps elle devra financer la transition et quelle part peut réellement être investie. Voici la méthode, étape par étape, avec les règles en vigueur en 2026.

Ce que vous touchez vraiment

L’indemnité spécifique de rupture conventionnelle ne peut pas être inférieure à l’indemnité légale de licenciement, ou à l’indemnité prévue par la convention collective si elle est plus favorable. Le calcul légal repose sur le salaire de référence et l’ancienneté :

• un quart de mois de salaire par année d’ancienneté pour les dix premières années ;
• un tiers de mois de salaire par année au-delà de dix ans.

Prenons un salarié payé 3 500 euros bruts par mois, avec douze ans d’ancienneté. Le minimum légal atteint environ 11 100 euros. Tout ce qui est négocié au-delà constitue la part dite supra-légale. Elle a des conséquences sur le chômage, comme on le verra plus bas.

La fiscalité de l’indemnité

Selon l’administration fiscale, l’indemnité de rupture conventionnelle est exonérée d’impôt sur le revenu dans les mêmes limites qu’une indemnité de licenciement. La fraction exonérée correspond au plus élevé de ces trois montants :

1. l’indemnité légale ou conventionnelle ;
2. le double de la rémunération brute perçue l’année précédant la rupture ;
3. la moitié de l’indemnité versée.

Cette exonération est plafonnée à six fois le plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 288 360 euros en 2026. La part qui dépasse ces limites est imposable. Elle peut bénéficier du système du quotient, qui atténue l’effet de la progressivité de l’impôt.

Dans notre exemple, une indemnité négociée à 25 000 euros reste entièrement exonérée : elle est inférieure au double de la rémunération annuelle. Pour les montants plus élevés, faites le calcul avant de dépenser quoi que ce soit, et mettez de côté l’impôt dû l’année suivante.

Un point de vigilance concerne les salariés proches de la retraite. Le régime d’exonération change lorsque le salarié peut liquider une pension de retraite. Si c’est votre cas, vérifiez votre situation auprès de votre centre des impôts avant de signer.

Étape 1 : financer la période sans revenu

Une rupture conventionnelle ouvre droit à l’allocation chômage, mais pas immédiatement. Trois délais se cumulent avant le premier versement :

• un différé lié aux congés payés non pris, de 30 jours au maximum ;
• un différé spécifique calculé sur la part supra-légale de l’indemnité, qui peut atteindre 150 jours ;
• un délai de carence de 7 jours, appliqué dans tous les cas.

Concrètement, une indemnité généreuse peut repousser le premier versement de plus de six mois. Les règles se sont aussi durcies au 1er septembre 2026 : après une rupture conventionnelle individuelle, la durée maximale d’indemnisation est désormais de 15 mois pour les moins de 55 ans, contre 18 auparavant, et de 20,5 mois au-delà.

La première part de l’indemnité doit donc couvrir les dépenses courantes jusqu’au premier versement de France Travail, puis compenser l’écart entre l’allocation et l’ancien salaire. Cette somme n’a rien à faire sur un placement bloqué. Elle se range sur le compte courant pour le premier mois, puis sur un Livret A ou un LDDS, rémunérés à 1,7 % depuis le 1er août 2026 et disponibles à tout moment.

Étape 2 : reconstituer son épargne de précaution

Une fois la transition financée, vient la réserve pour les imprévus. On recommande généralement l’équivalent de trois à six mois de dépenses. En période de recherche d’emploi, mieux vaut viser le haut de la fourchette.

Cette épargne de précaution a trois exigences : elle doit être disponible immédiatement, sans risque de perte et sans fiscalité pénalisante. Les livrets réglementés y répondent :

• Livret A : plafond de 22 950 euros, intérêts exonérés d’impôt ;
• LDDS : plafond de 12 000 euros, même régime ;
• LEP : rémunéré à 2,5 %, mais réservé aux revenus modestes, une situation qui peut concerner l’année suivant la perte d’emploi.

Étape 3 : financer le projet qui suit

Une rupture conventionnelle est rarement une fin en soi. Elle précède souvent une reconversion, une formation ou une création d’entreprise. Si le projet est déjà identifié, son budget doit être isolé avant tout investissement.

Pour une création d’entreprise, renseignez-vous sur l’aide à la reprise ou à la création d’entreprise (ARCE), qui permet de percevoir une partie de ses droits au chômage sous forme de capital. Dans ce cas, l’indemnité et l’ARCE se combinent pour constituer l’apport du projet. La règle reste la même : un capital destiné à un projet à moins de deux ans ne s’investit pas sur un placement risqué.

Étape 4 : investir le reste

Ce qui reste après ces trois étapes est réellement disponible pour un horizon long. C’est souvent une part plus modeste qu’on ne l’imaginait en recevant le virement. Mais c’est aussi la seule qui peut être placée sereinement.

Le choix dépend de votre horizon, de votre tolérance au risque et de ce que vous attendez de votre argent. Quelques repères :

• Assurance vie : enveloppe souple, fiscalité allégée après huit ans, adaptée à un horizon long et à la transmission.
• PEA : investissement en actions européennes, avec une fiscalité avantageuse au-delà de cinq ans, mais une forte volatilité.
• Financement participatif : prêt direct à des entreprises de l’économie réelle, avec un rendement fixé à l’avance et une durée connue.

Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré permet de financer des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France, pour des taux affichés de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Le capital est remboursé progressivement selon un échéancier fixé dès le départ. Pour une personne qui vient de quitter son entreprise, ce type de placement présente un intérêt particulier : il produit des revenus réguliers, et chaque euro prêté finance un projet identifié.

Ce placement n’est pas sans risque. Un projet peut connaître des difficultés de remboursement, et le capital prêté n’est pas disponible avant le terme. La règle de prudence consiste à répartir les montants sur plusieurs projets et à ne jamais y consacrer l’argent de la transition ou de la précaution.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Les erreurs les plus fréquentes

• Tout placer d’un coup, avant même de connaître la date du premier versement de France Travail.
• Oublier l’impôt sur la part imposable, qui se paie l’année suivante.
• Laisser dormir l’indemnité sur le compte courant pendant des mois, où elle perd du pouvoir d’achat.
• Céder à l’urgence d’un placement proposé par un démarcheur au moment où l’on est le plus vulnérable.
• Négliger le projet qui suit la rupture : c’est souvent lui qui a le plus besoin de capital.

FAQ : placer son indemnité de rupture conventionnelle

L’indemnité de rupture conventionnelle est-elle imposable ?

Elle est exonérée d’impôt sur le revenu dans la limite du plus élevé de trois montants : l’indemnité légale ou conventionnelle, le double de la rémunération brute de l’année précédente ou la moitié de l’indemnité, avec un plafond de 288 360 euros en 2026. Le régime change pour un salarié qui peut liquider sa retraite.

Combien de temps après une rupture conventionnelle touche-t-on le chômage ?

Le premier versement intervient après un délai de carence de 7 jours, auquel s’ajoutent un différé lié aux congés payés (30 jours maximum) et un différé spécifique calculé sur la part supra-légale de l’indemnité (150 jours maximum). L’attente peut donc dépasser six mois.

Où placer son indemnité de rupture conventionnelle à court terme ?

L’argent nécessaire à la période de transition et à l’épargne de précaution se place sur des livrets réglementés disponibles à tout moment, comme le Livret A ou le LDDS, rémunérés à 1,7 % depuis août 2026. Les placements à horizon long viennent ensuite.

Faut-il investir toute son indemnité ?

Non. Seule la part restante, une fois financés la période sans revenu, l’épargne de précaution et le projet professionnel, peut être investie sur un horizon long. Elle doit en outre être répartie entre plusieurs supports.

Peut-on investir son indemnité dans l’économie réelle ?

Oui. Le financement participatif permet de prêter directement à des entreprises françaises, par exemple des exploitations agricoles sur MiiMOSA, avec un rendement et une durée connus à l’avance. Ce placement comporte un risque de perte en capital et ne doit concerner que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme.

Conclusion

Placer son indemnité de rupture conventionnelle n’est pas une décision unique, mais une succession d’arbitrages. D’abord sécuriser la transition, ensuite reconstituer la réserve de précaution, puis financer le projet qui suit. Ce qui reste peut alors être investi avec méthode, sur un horizon long et sur des supports diversifiés.

Vous souhaitez qu’une partie de ce capital finance l’agriculture et la transition énergétique en France ? Découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA, ou estimez d’abord la part de votre épargne que vous pouvez investir sans fragiliser votre situation.

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