Premier article de notre série sur la gestion du recouvrement : trois articles pour vous expliquer simplement et en toute transparence comment nous gérons les remboursements, les retards et les différentes procédures.

Les prélèvements des emprunteurs : 

Tous les 5 du mois, notre prestataire de service de paiement (Mangopay) prélève les échéances des projets sur les comptes bancaires des emprunteurs. Lorsqu’un rejet survient, Mangopay nous informe dans les 10 jours, c’est pourquoi vous percevez vos remboursements à partir du 15 de chaque mois, une fois la garantie de la disponibilité de l’argent obtenue.

Pour rappel, nous sommes un intermédiaire en financement participatif et n’avons pas le droit de gérer les flux directement. Nous faisons donc appel à Mangopay, prestataire de service de paiement qui gère les flux financiers qui passent par MiiMOSA. 

Un impayé survient, que faisons-nous ? 

Nous contactons directement le dirigeant pour connaître la situation, et le relançons au besoin. 
Nous pouvons alors échanger avec lui et comprendre la typologie de l’impayé et le risque pour la société : il peut s’agir d’un problème avec la banque, d’un décalage de trésorerie ou d’un problème plus important. 

Autour du 20 de chaque mois, nous organisons une réunion avec les équipes pour le suivi de ces impayés et pour mettre en place les actions nécessaires. Les informations vous sont alors communiquées suite à ce “comité des risques”.

Le recouvrement amiable

Cette situation intervient quand nous avons réussi à entrer en contact avec l’emprunteur et que nous connaissons les raisons des retards.

• En cas d’impayé ponctuel : 

En général, le porteur de projet régularise dans les jours ou semaines qui suivent l’impayé. Dans ce cas, nous vous informons lors du survient de l’impayé puis nous suivons sa régularisation avec des contacts réguliers avec l’emprunteur. 

• En cas d’impayés récurrents : 

Si plusieurs impayés s’accumulent, plusieurs solutions sont possibles :
– Nous obtenons une promesse de régularisation datée : nous vous communiquons cette information, nous surveillons la régularisation et prenons contact régulièrement avec l’emprunteur ;
– Si la situation est compliquée pour les prochains mois nous pouvons mettre en place un report. Lorsque le débiteur, contacté à la survenance d’une mensualité revenue impayée, évoque ses difficultés à respecter le plan de remboursement, ou en fait la demande, il est possible d’évoquer ce réaménagement comme solution amiable de recouvrement. Elle consiste en l’allongement du temps du crédit, en lissant les mensualités impayées aux mensualités à échoir.  Sur le principe, cette modification n’impacte pas les prêteurs sur le capital prêté, mais engendrera un remboursement plus long par mensualités plus faibles.

Le recouvrement contentieux : 

Ce cas intervient quand nous n’arrivons pas à prendre contact avec le débiteur malgré de nombreuses relances. 

• Nous envoyons une lettre de mise en demeure en courrier recommandé 
• Si nous n’avons toujours pas de nouvelles après cela, nous transférons le dossier à un huissier de justice qui prendra le relai sur le recouvrement. Cela peut entraîner une assignation devant le Tribunal de Commerce. 

Les procédures collectives:

Nous recevons des alertes des annonces BODACC (le Bulletin Officiel des entreprises) sur les projets que nous avons financés. Les sociétés sont mises “sous surveillance” sur l’outil Scores & Décisions qui est un système d’évaluation des risques des entreprises que nous utilisons chez MiiMOSA : lorsqu’une procédure collective est officiellement prononcée, nous recevons donc une alerte automatiquement.A partir de ce moment-là, nous avons 2 mois pour déclarer vos créances auprès du mandataire judiciaire quelle que soit la procédure. 

Lorsque la procédure est ouverte, un mandataire ou un administrateur judiciaire est nommé par le tribunal de commerce. Son rôle est de représenter les créanciers de la société (salariés, Trésor public, fournisseurs, banques et vous via MiiMOSA). Il vient en appui du dirigeant pour soit la redresser soit procéder aux ventes des biens de la société lors d’une liquidation. 

Une fois que le mandataire ou administrateur est désigné, nous n’avons aucune information sur la situation. Nous sommes contactés seulement pour nous annoncer la décision de la prolongation ou de la fin de la procédure, et vous en informons dès que possible.

Vous avez des questions, ou besoin d’éclaircissements ? N’hésitez pas à nous envoyer un mail sur l’adresse investisseurs@miimosa.com