Comptes et contrats oubliés : comment retrouver votre épargne dormante ?

En 2025, la Caisse des Dépôts a rendu 164,4 millions d’euros à leurs propriétaires, selon le bilan annuel de son service Ciclade. Environ 174 000 versements ont été effectués, pour un montant moyen de 943 euros. Derrière ces chiffres, des comptes oubliés : un livret ouvert dans l’enfance, un compte resté actif après un déménagement, une assurance vie dont personne n’avait connaissance. Ces sommes ne disparaissent pas, mais elles finissent par revenir à l’État si personne ne les réclame. Voici comment fonctionne le dispositif, comment vérifier si de l’argent vous attend, et ce qu’il est utile d’en faire une fois récupéré.

Qu’est-ce qu’un compte inactif ?

Un compte inactif est un compte bancaire ou un contrat d’épargne qui n’enregistre plus aucune opération et dont le titulaire ne donne plus de nouvelles à sa banque. La loi Eckert, en vigueur depuis le 1er janvier 2016, encadre ces situations et oblige les banques et les assureurs à les recenser chaque année.

Les délais varient selon le produit :

• compte courant : il devient inactif après 12 mois sans mouvement ni contact ;
• livret, compte-titres, épargne salariale : le délai est de 5 ans ;
• titulaire décédé : le compte est considéré comme inactif si aucun héritier ne s’est manifesté dans les 12 mois suivant le décès.

Que deviennent les sommes non réclamées ?

Le parcours de l’argent dormant suit un calendrier précis, fixé par la loi :

1. Information du titulaire. La banque doit prévenir le titulaire, ou ses ayants droit connus, que le compte est inactif.
2. Transfert à la Caisse des Dépôts. Après 10 ans d’inactivité (20 ans pour un plan d’épargne logement), ou 3 ans après le décès du titulaire, le solde est transféré à la Caisse des Dépôts et le compte est clôturé.
3. Assurance vie. Un contrat non réclamé depuis plus de 10 ans est lui aussi transféré à la Caisse des Dépôts.
4. Acquisition par l’État. Au terme d’un délai total de 30 ans, les sommes toujours non réclamées reviennent définitivement à l’État.

Le phénomène n’a rien de marginal. Entre 2017 et 2025, la Caisse des Dépôts a reçu 9,71 milliards d’euros au titre de ce dispositif, pour environ 1,2 milliard restitué sur la même période.

Comment retrouver un compte ou un contrat oublié ?

La recherche sur Ciclade

Ciclade est le service public de recherche des sommes transférées à la Caisse des Dépôts. La démarche se fait en ligne, sur le site officiel ciclade.caissedesdepots.fr, et elle est gratuite :

1. saisir son état civil (nom, prénoms, date et lieu de naissance) ;
2. indiquer, si possible, l’établissement concerné ;
3. en cas de résultat, déposer une demande de restitution avec un justificatif d’identité et de domicile ;
4. pour un proche décédé, fournir en plus les pièces prouvant la qualité d’héritier.

Avant le transfert : interroger sa banque

Un compte inactif depuis moins de 10 ans est encore détenu par la banque. Il suffit alors de la contacter, ou de réaliser une opération, pour le réactiver. Le recours au fichier des comptes bancaires (Ficoba), accessible aux héritiers, permet aussi d’identifier les comptes ouverts au nom d’un défunt.

Se méfier des intermédiaires

Aucun intermédiaire n’est nécessaire pour consulter Ciclade. Un message qui propose de « débloquer » des sommes contre paiement doit éveiller la méfiance.

Le projet de prélèvement de 2027

Le sujet est revenu dans l’actualité avec l’examen du projet de loi de finances pour 2027. Un de ses articles prévoit un prélèvement de 17 % sur les sommes détenues au titre des comptes et contrats en déshérence, à compter du 1er janvier 2027. À la mi-octobre 2026, cette mesure restait en discussion au Parlement : des groupes demandaient sa suppression, d’autres un taux plus élevé. Son sort ne sera connu qu’au vote définitif du budget. Dans tous les cas, vérifier dès maintenant si de l’argent vous attend reste le moyen le plus simple d’en garder la maîtrise.

Argent retrouvé : que faire de cette épargne ?

Une somme récupérée est souvent une somme sur laquelle on ne comptait plus. Elle peut être l’occasion de revoir son organisation financière, en trois temps :

• Reconstituer une épargne de précaution, disponible à tout moment, sur un livret réglementé. Notre dossier sur le Livret A en rappelle les règles.
• Diversifier la part dont on n’a pas besoin à court terme, comme l’explique notre article diversifier son épargne sans la Bourse.
• Donner une utilité concrète à une partie de cet argent, en finançant des projets que l’on peut suivre.

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FAQ : comptes et contrats oubliés

Comment savoir si j’ai un compte bancaire oublié ?

Si le compte a été transféré à la Caisse des Dépôts, une recherche sur Ciclade à partir de votre état civil suffit. S’il est encore dans votre banque, celle-ci doit vous avoir informé de son inactivité ; vous pouvez la contacter directement.

Ciclade est-il payant ?

Non. La recherche et la demande de restitution sur le site officiel de la Caisse des Dépôts sont gratuites.

Peut-on récupérer l’argent d’un proche décédé ?

Oui. Les héritiers peuvent rechercher les comptes et contrats du défunt sur Ciclade et en demander la restitution en justifiant de leur qualité d’héritier.

Combien de temps a-t-on pour réclamer un compte oublié ?

Les sommes restent réclamables jusqu’à ce qu’elles soient acquises à l’État, au terme d’un délai total de 30 ans fixé par la loi Eckert.

Le prélèvement de 17 % sur les comptes oubliés est-il voté ?

À la mi-octobre 2026, non. Il figure dans le projet de loi de finances pour 2027, encore en discussion au Parlement.

Conclusion

Les comptes oubliés représentent des centaines de millions d’euros qui attendent leurs propriétaires. Vérifier sa situation sur Ciclade prend quelques minutes et ne coûte rien. Une fois l’argent retrouvé, la question devient celle de son usage : épargne de précaution, diversification, ou financement de projets utiles.

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