MiiMOSA 2024 : accélérer la transition agricole et alimentaire par le financement participatif

Etienne de Montlaur, COO de MiiMOSA, présente à FinMag cette plateforme de financement participatif lancée en 2014 par Florian Breton, petit-fils d’agriculteur, et qui se distingue par sa spécialisation dans la transition agricole et agroalimentaire.

En s’appuyant sur une communauté d’épargnants et des partenariats stratégiques, MiiMOSA soutient les projets innovants et durables dans ce secteur crucial.

Pouvez-vous présenter MiiMOSA ?

MiiMOSA est une plateforme de financement participatif lancée en 2014, qui a cette spécificité de se concentrer sur la transition agricole et agroalimentaire. Cette orientation est due à Florian Breton, le fondateur, qui, en tant que petit-fils d’agriculteur, est passionné par ces sujets.

Rapidement, MiiMOSA a complété son offre initiale (le don avec contrepartie) par le prêt participatif, en structurant une communauté d’épargnants dès le départ. Quelques années plus tard, un fonds de dette doté de 50 millions d’euros est venu renforcer cette offre. Aujourd’hui, MiiMOSA est en capacité de répondre aux besoins des agriculteurs et des entreprises agroalimentaires, de 1 000 € à 2 millions d’euros.

Chaque mois, entre 70 et 80 projets sont mis en ligne, en fonction des saisons, financés soit entièrement par la communauté d’épargnants, soit par ces derniers et le fonds de dette.

MiiMOSA a également lancé un troisième pôle, les programmes d’engagement, avec des marques et des groupes agro-industriels. Ces partenariats B2B impliquent quatre étapes :

• Intégration dans la feuille de route de transition des partenaires, avec des thématiques récurrentes telles que le renouvellement des générations d’agriculteurs, la décarbonation de l’agriculture, l’agriculture régénératrice, et la biodiversité.

• Sécurisation de la filière d’approvisionnement des partenaires.

• Lancement d’appels à projets avec des dotations des partenaires, complétées par des collectes sur MiiMOSA.

• Suivi d’impact sur l’agriculture régénératrice et la décarbonation, en interne ou avec des partenaires techniques, et communication sur ces initiatives.

MiiMOSA travaille avec de grandes marques et distributeurs pour promouvoir ces engagements, via des actions comme la PLV en magasins et les QR codes sur les emballages, révélant le soutien de ces acteurs à la transition agricole et agroalimentaire.

Quelle est votre mission ?

Notre objectif avec MiiMOSA est d’accélérer la transition agricole et agroalimentaire. Nous adoptons une approche complémentaire à celle des banques, les financeurs historiques de l’agriculture.

Notre mission est de créer un lien entre la société civile, l’agriculture et l’agroalimentaire, en impliquant tous les acteurs pour accélérer cette transition et en favoriser l’acceptabilité. C’est ce qui nous motive chaque jour !

Dans quels types de projets peut-on investir ?

Nous avons quatre thématiques clés :

• Les exploitations agricoles et l’artisanat alimentaire. De nombreux agriculteurs demandent des prêts entre 50 000 et 200 000 € pour financer du besoin en fonds de roulement (BFR), l’achat de nouvelles machines, ou pour résoudre des problèmes de trésorerie.

• Les ETI et les PME agricoles et agroalimentaires. Cela inclut aussi certaines coopératives.

• Les énergies renouvelables, tous les projets de méthanisation et d’agri-photovoltaïque.

• Les start-ups impliquées dans la Foodtech, l’Agtech et parfois un peu de Biotech. Comme une start-up nommée “Les Alchimistes” qui collecte des biodéchets pour les transformer en composts et vient de clôturer son financement d’1,4 millions d’euros sur MiiMOSA.

Quels avantages présente le financement participatif ?

Les entreprises peuvent rechercher une acceptabilité locale, un lien avec la société civile et une forme d’accessibilité. Par exemple, de nombreux projets de méthanisation font appel au financement participatif pour expliquer leur projet aux habitants localement.

Notre démarche chez MiiMOSA est simple et rapide. Nous n’exigeons ni garantie, ni nantissement, et il n’y a pas de frais de remboursement anticipé. Nous pouvons sécuriser des collectes en 2 à 3 semaines. Nous analysons le risque crédit en nous basant sur la capacité de remboursement de nos porteurs de projets. Là où les acteurs du crédit classique se concentrent souvent sur les actifs et les garanties, notre approche est moins chronophage. Nous examinons les chiffres, et si nous pensons que les porteurs de projet peuvent rembourser, nous impliquons nos épargnants et notre fonds de dette dans l’aventure.

Quels sont vos objectifs de développement ?

Nous continuons de nous développer avec pour objectif à très court terme d’atteindre la rentabilité, et nous sommes sur la bonne voie.

Aujourd’hui, notre équipe compte entre 25 et 30 personnes. Nous cherchons à consolider nos acquis et à atteindre cette rentabilité pour ouvrir de nouvelles perspectives en 2025. Nous avons beaucoup d’idées. Par exemple, nous envisageons un deuxième millésime pour notre fonds de dette, ainsi que de nombreux autres projets…

Si vous voulez avoir plus d’informations, rendez-vous sur https://miimosa.com/ 

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1 : Quel est le taux d’intérêt du projet ?

Le taux d’intérêt détermine le rendement à attendre de votre investissement : quelle somme allez vous gagner en plus de récupérer celle déjà investie ? En financement participatif, il existe un risque : c’est selon son niveau que sera (entre autres) déterminé le taux d’intérêt. Évidemment, prêter votre argent sera plus risqué que de le laisser à la banque, mais ça sera aussi plus rémunérateur.

Chez MiiMOSA, nous proposons divers niveaux de risque et donc divers taux d’intérêts (jusqu’à 10%). Notre objectif est de trouver le bon taux, qui soit intéressant et pour le porteur de projet que nous accompagnons, et pour l’emprunteur.

2 : Quel risque pour ce projet ?

Comme vous le savez, tout investissement comprend un risque de perte de capital. Certains sont cependant plus ou moins risqués, et c’est notre travail d’évaluer ce risque et de vous communiquer les facteurs de risques et les facteurs clés de succès. Toutes ces données sont accessibles sur chaque page de collecte, et nous sommes disponibles pour répondre à d’éventuelles questions ou besoins de clarification.

Évidemment, nous ne sélectionnons que des projets que nous jugeons en capacité de rembourser (3% des projets seulement sont acceptés) : notre équipe d’analystes financiers spécialistes du sujet procède à une analyse complète du porteur de projet, de l’entreprise et de ses données financières et d’impact, pour produire une note de crédit qui sera ensuite soumise à la validation d’un comité interne avant toute publication.

3 : Quelle est la durée de remboursement ?

Lorsque vous investissez, posez vous toujours la question “Dans combien de temps ai-je besoin de cet argent?”. Selon les projets, vous pourrez trouver des remboursements à 12 mois, comme à 24, 36 voire davantage ou in fine.  Il est donc important de tenir compte de la durée du projet avant d’investir et d’éviter d’investir de l’argent dont vous pourriez avoir besoin dans un avenir proche.
Chez MiiMOSA, la plupart des projets remboursent mensuellement les intérêts et le capital investi. Votre argent est donc récupéré progressivement au fur et à mesure.

4 : Le projet en lui-même

Dernier point à regarder mais pas des moindre : choisir un projet qui vous parle, qui vous anime, qui vous intéresse, auquel vous croyez. Un projet dont les impacts concrets sont importants pour vous (nous mentionnons toujours le nombre d’emplois créés et préservés, ainsi que la surface agricole préservée, voire les équivalents énergétiques pour des projets d’énergies renouvelables) par exemple, ou qui répond à des exigences que vous avez (un projet bio, de la bientraitance animale, etc).

MiiMOSA finance divers projets dans lesquels vous trouverez votre bonheur :
– des exploitations agricoles
– de l’artisanat alimentaire
– des coopératives
– des startups innovantes en croissance
– des projets dans les énergies renouvelables
– des ETI et PME françaises (comme Mousline par exemple !)

Un dernier conseil ?
Di-ver-si-fiez. Ne vous arrêtez pas à un seul projet : diversifiez vos investissements sur différentes typologies d’entreprises, différents projets, mais aussi différents niveaux de risque, de durée et de taux d’intérêts.
Cela permet de répartir les risques et de diversifier votre portefeuille.

On se lance ? Rendez-vous sur miimosa.com 

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L’objectif de ce règlement est de créer un cadre harmonisé pour le financement participatif au sein de l’UE, de faciliter l’entrée de nouvelles plateformes de financement participatif sur le marché et de renforcer la protection des investisseurs.

Comme toutes les autres sociétés de financement participatif, nous devons nous conformer à ces règlements PSFP d’ici novembre 2023, et dans ce contexte, nous vous expliquons la nature de ces changements et leurs répercussions et l’impact de ces changements pour nos prêteurs particuliers.

Les changements à venir sur notre plateforme et dans l’expérience de nos prêteurs

Certaines de ces modifications ont déjà été mises en place, tandis que d’autres ne seront actives qu’à partir de novembre. Toutes ont été soumises à des examens rigoureux et à l’approbation de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) pour garantir leur conformité aux exigences de l’UE.

‣ Un nouveau parcours investisseurs
Le premier changement concerne la classification des utilisateurs de la plateforme en 2 catégories : les investisseurs “avertis”, qui disposent de revenus importants et/ou ont acquis des connaissances sur le financement grâce à leur expérience professionnelle, et les investisseurs non-avertis.

Un investisseur considéré comme non-averti devra effectuer un test de connaissance et simuler sa capacité à supporter les pertes en indiquant le montant de ses revenus, de ses charges ainsi que de son patrimoine financier. 

Les résultats de cette simulation permettront d’alerter l’investisseur non-averti lorsque celui souhaite investir une somme considérée comme potentiellement trop importante sur un projet (notamment s’il s’agit d’un montant supérieur à 1000 euros ou à 5% de son patrimoine net), et donc de lui fournir une protection supplémentaire. Il reste pour autant maître de son choix et pourra décider de valider son investissement, après avoir indiqué reconnaître expressément les risques encourus. 

Par ailleurs, tout prêteur souhaitant obtenir le statut d’investisseur averti peut en faire la demande auprès de l’équipe MiiMOSA. En tant qu’investisseurs avertis, les mesures de protection mentionnées précédemment ne seront pas appliquées, tant que les prêteurs conservent ce statut.

Un investisseur averti peut directement prêter de l’argent et sans aucune limite d’investissement (auparavant limité à 2 000€ pour les prêts). 

‣ Intégration et publication de la fiche d’information sur les investissements clés (FICI) pour les nouveaux projets
Le besoin de transparence et d’efficacité s’appliquera également aux emprunteurs potentiels utilisant MiiMOSA pour leurs demandes de financement. Les entreprises devront remplir une « Fiche d’information sur les investissements clés » (FICI). Les documents FICI devront être disponibles pour chaque projet sur chaque plateforme de financement participatif, afin de permettre aux investisseurs de comparer les projets entre les différentes plateformes.

‣ Mise à jour des politiques de crédit et de tarification 
Dans un souci de transparence au sein de notre communauté, nos politiques de crédit et de tarification seront publiées sur le site web de MiiMOSA. Cela permettra à nos prêteurs de mieux comprendre comment nous sélectionnons les projets et comment nous déterminons les conditions de prêt et de tarification.

Dans le cadre de notre engagement envers une communauté bien informée et un environnement transparent, toutes les nouvelles mises en œuvre seront partagées et cet article sera mis à jour en conséquence. En cas de changements majeurs ou d’annonces importantes, notre équipe vous tiendra également informés.

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Qu’est-ce qu’un fonds de dette ?

Un fonds de dette est un véhicule d’investissement offrant une solution de financement alternative ou complémentaire à la dette bancaire classique. Généralement, les souscriptions sont réalisées par des investisseurs professionnels : caisses de retraite, mutuelles, family offices, institutions financières, entreprises, assureurs.

Chaque fonds de dette a ses spécificités et sa stratégie d’investissement (immobilier, énergies renouvelables, infrastructures, entreprises, etc.). Parmi les spécificités de MiiMOSA transition #1, ce véhicule de dette privée est le 1er en Europe dédié à la transition agricole et alimentaire, les prêts accordés à cette thématique étant quasi-exclusivement ceux de banques traditionnelles. Pour vous donner un chiffre concret, en France, près de 97% des prêts octroyés à notre thématique sont réalisés par les banques mutualistes.

Pourquoi avoir lancé notre fonds de dette ?

La mission de MiiMOSA est d’accélérer la transition agricole et alimentaire en permettant à chacun de s’engager concrètement. Parmi les freins à la transition, le sujet du financement est majeur. Notre conviction est qu’il est important d’apporter de nouvelles sources de financement, non bancaires, pour soutenir la transition de notre thématique, offrant une expérience client plus simple, rapide, flexible et multi-canal (épargne, finance de marché).

En dépit du fait que MiiMOSA dispose d’une large communauté d’investisseurs, nous avons initié ce fonds de dette privée dans l’intérêt d’amplifier notre impact en finançant simplement et rapidement des besoins allant jusqu’à 2 millions d’euros et en donnant accès aux investisseurs institutionnels à une classe d’actifs inédite et à fort impact.

MiiMOSA transition #1

Chaque projet co-financé entre les épargnants et le fonds de dette fait l’objet d’une double analyse reposant sur des critères financiers et extra-financiers (social, économique, climat, environnement), en accord avec la mission et vision de MiiMOSA. Cette double analyse est le fruit d’un travail entre les équipes de MiiMOSA et de France Titrisation.

Une fois les projets sélectionnés par le comité MiiMOSA, les investisseurs particuliers et institutionnels co-financent les projets de transition agricole et alimentaire, main dans la main :

1. Dès publication, les investisseurs institutionnels financent automatiquement 51% du montant des projets.

2. Les 49% restants sont ensuite proposés aux prêteurs privés, pour une durée spécifique. À l’issue de la période de souscription, toute somme non souscrite sera ensuite automatiquement allouée aux investisseurs institutionnels.

3. Ce processus permet de garantir 100% du financement à tous nos emprunteurs, mais également une grande diversification de portefeuille à nos investisseurs institutionnels.

Vous avez des questions sur le fonds de dette MiiMOSA transition #1 ? Nos équipes sont disponibles pour y répondre : n’hésitez pas à nous contacter.

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En 2024, nous avons fait évoluer le tableau de bord permettant de suivre vos investissements sur MiiMOSA, pour renforcer votre appréciation extra-financière (impact) et financière. Sur ce volet en particulier, chaque investisseur a désormais accès à deux nouveaux indicateurs : le TRI et les provisions.
Dans cet article, nous vous expliquons leur utilité et les méthodes de calcul.

Qu’est-ce que le Taux de Rendement Interne (TRI) ?

Le TRI représente la rentabilité estimée des investissements et permet de comparer les investissements entre eux sur ce plan. Il correspond au rendement annuel net réalisé par l’investisseur sur la période d’investissement et est calculé sur la base 

• d’une part, des flux de trésorerie sortants, correspondant au montant de l’investissement initial versé par l’investisseur, et
• d’autre part, des flux de trésorerie entrants, correspondant au montant des intérêts et remboursements (i) effectivement perçus par l’investisseur et (ii) à percevoir.

MiiMOSA met à jour régulièrement le calcul du TRI de chaque investissement en fonction des circonstances de l’entreprise et du respect des échéances. 

Concernant les flux entrants à percevoir, dans le cas où l’entreprise n’est pas en difficulté et est à jour de ses échéances, MiiMOSA intègre dans son calcul les flux entrants prévus conformément à l’échéancier en vigueur. 

Dans le cas où l’entreprise rencontrerait des difficultés et/ou certaines des échéances seraient impayées, les flux entrants intégreront éventuellement des provisions, conformément à la politique de provision de MiiMOSA qui se veut prudente (cf le paragraphe Les provisions : qu’est ce que c’est ?). 

Le TRI affiché dans votre espace personnel reflète le TRI consolidé de l’ensemble de votre portefeuille d’investissements. Ainsi, dans le cas où l’investisseur aurait réalisé plusieurs investissements sur la plateforme, le TRI affiché sur votre compte reflète le TRI global de vos investissements issu de la consolidation des TRI estimés sur chacun de vos investissements.

A noter que, tant qu’il reste des échéances à payer sur un investissement, le TRI présenté est estimatif et non-engageant pour MiiMOSA, reflétant une projection prudente de la rentabilité que l’investisseur peut raisonnablement attendre d’après l’estimation de MiiMOSA. En effet, la rentabilité d’un investissement ne peut être déterminée de façon définitive que lorsque l’investissement est arrivé à son terme, à savoir lorsque l’ensemble des échéances prévues ont été payées où, à défaut, lorsque la perte éventuelle a été établie de façon certaine et définitive, par exemple à l’issue d’une procédure de liquidation. 

Où retrouver mon TRI sur l’interface MiiMOSA ?
Le TRI de votre portefeuille MiiMOSA est affiché dans l’onglet “Portefeuille” de votre tableau de bord.

Les provisions : qu’est ce que c’est ?

Prêter n’est jamais sans risque. Ainsi, il peut arriver qu’une ou plusieurs échéances d’un financement ne soient pas payées à la date prévue. Cet impayé peut avoir différentes causes et refléter un problème sous-jacent plus ou moins grave : problème technique, tension passagère sur la trésorerie de l’entreprise, difficultés importantes de l’entreprise etc.  

MiiMOSA a à cœur de donner à chaque investisseur un vision prudente de la rentabilité attendue sur son portefeuille. Ainsi, dès lors qu’une société rencontre des difficultés de nature à compromettre tout ou partie des remboursements et intérêts futurs, MiiMOSA prend en compte ce risque en intègrant dans son estimation de TRI des provisions adaptées en fonction du niveau de risque de perte estimé. 

Concrètement, notre démarche revient à décoter le montant des flux futurs (c’est à dire les intérêts et les remboursements en capital en perspective) dans des proportions allant de 25 % à 100 % selon la situation. 

A noter qu’une provision ne veut pas dire une perte. Les provisions visent à refléter de façon prudente des pertes potentielles, les pertes avérées ne pouvant être connues qu’à la fin de l’investissement. En outre, MiiMOSA adapte les provisions de façon dynamique, selon l’évolution de la situation de l’entreprise. A titre d’illustration, MiiMOSA retirera les provisions précédemment appliquées lorsque une société précédemment en impayé a vu sa situation s’améliorer sensiblement et a repris le paiement normal de ses échéances.

Comment MiiMOSA détermine les provisions ?

Le principe fondamental de la politique de provision de MiiMOSA est d’appliquer un niveau de provision adapté au niveau de risque de perte estimé par MiiMOSA sur la base des facteurs suivants :

• degré de retard sur les échéances impayées, la provision variant selon différents seuils de retard, à savoir de 1 à 180 jours, de 181 à 365 jours, plus de 365 jours) ;
• existence ou non d’une procédure collective, telle qu’une procédure de sauvegarde, de redressement judiciaire ou de liquidation, ou d’une procédure amiable confidentielle (ex : mandat ad hoc, conciliation) ;
• initiation d’une procédure de recouvrement par voie judiciaire, à savoir à travers un huissier (sommation de paiement) ou un avocat (injonction de paiement, procédure de saisie des comptes) ; 
• appréciation de MiiMOSA au cas par cas, le niveau de provisions pouvant être réduit ou augmenté selon les circonstances, notamment en cas d’événement important défavorable (exemple : décès du dirigeant clé).

Où retrouver les provisions éventuelles appliquées à votre portefeuille ?
Dans votre tableau de bord, sous la catégorie “Encours et rendement”, vous trouverez les pertes, les provisions et le TRI projeté estimés par MiiMOSA.

Quel est le TRI global des financements MiiMOSA ?

MiiMOSA met à jour régulièrement le TRI estimé sur la globalité des projets financés. Nous vous invitons à consulter notre page Statistiques, qui propose une vision par thématique : projets d’énergie renouvelable, coopératives et entreprises, exploitations agricoles et artisanat, startups. Une vision de la performance globale des investissements MiiMOSA est également disponible sur cette même page dans la section “Indicateurs de performance”. Vous y trouverez la performance des projets MiiMOSA calculés selon, respectivement, (a) la politique de provision de MiiMOSA décrite ci-avant et (b) la méthodologie du college Financement Participatif de France Fintech (ex FPF).

Vous avez des questions ? N’hésitez pas à nous contacter et nous y répondrons avec plaisir.

L’article Taux de Rendement Interne (TRI) et provisions est apparu en premier sur Le blog MiiMOSA.

En 2020, nous vous en parlions déjà dans cet article, nous avons réalisé une première étude d’impact en menant une grande enquête auprès de plus de 4 500 membres de notre communauté : entrepreneurs, agriculteurs, donateurs et épargnants. Nous en avons tiré des témoignages et des résultats. Nous avons appris par exemple que 61% de nos porteurs de projets ont pu s’engager dans leur première démarche de transition environnementale grâce à leur collecte, ou encore que 62% des contributeurs se sont sentis plus proches du monde agricole grâce à MiiMOSA.

L’année dernière, nous avons mesuré notre empreinte carbone en tant que société grâce à la plateforme Carbo. L’ensemble de l’équipe a ainsi été associé à la collecte de données, et vous pourrez trouver plus d’informations concernant l’empreinte carbone de MiiMOSA dans cet article.

Pour aller toujours plus loin dans notre démarche et faire sens avec notre activité, il nous paraissait nécessaire d’évaluer l’empreinte carbone des projets que nous accompagnons. En effet, leur impact au global est bien plus important que le nôtre en tant qu’entreprise.
Nous avons collaboré avec le cabinet Carbone 4 au cours d’une mission qui a duré 7 mois.

La méthodologie du calcul de notre empreinte carbone

Pour cette première analyse de l’empreinte carbone de nos porteurs de projets, nous avons fait plusieurs choix :
1. Nous concentrer sur les collectes en prêt rémunéré, celles en don avec contrepartie étant trop nombreuses pour collecter la donnée, mais aussi moins émissives en carbone (projets plus petits, plus locaux)
2. Nous concentrer sur les 8 filières les plus représentées en nombre de projets et en montant, à savoir : élevage, grandes cultures, maraîchage, horticulture, viticulture, énergies renouvelables et industrie brassicole.

La limite de notre étude est qu’elle ne tient pas compte des émissions évitées et séquestrées. Ces dernières sont particulièrement intéressantes dans le secteur agricole (production d’énergies renouvelables, puits de carbone). Nous travaillons à les intégrer pour notre prochaine étude afin de valoriser la contribution positive de l’agriculture.

Les résultats de l’intensité carbone du portefeuille MiiMOSA

En 2021, l’intensité carbone du portefeuille de MiiMOSA s’établit à 230 tonnes équivalent CO2 par million d’euros prêté, ce qui signifie qu’un million d’euros placé sur MiiMOSA émet 230 tonnes d’équivalents CO2.

Le chiffre à retenir : 1€ placé chez MiiMOSA pollue près de 3x moins que la banque française la plus émettrice !

Ce qu’il nous paraît important de souligner, c’est que ces mesures d’impact ne doivent pas seulement être des états de faits. Elles sont pour nous des bases pour être capables de savoir concrètement où l’entreprise se situe, pour définir des objectifs et pour prendre petit à petit des mesures pour nous améliorer.

Réaliser l’empreinte carbone de notre portefeuille est une étape importante pour comprendre notre impact. Nous avons également pour objectif de consolider cette démarche en intégrant d’autres mesures à notre analyse (biodiversité, ressources).

Nos prochaines étapes pour aller plus loin dans notre engagement

Pour limiter les émissions carbone des projets que nous accompagnons, nous : 

• proposons des partenaires robustes pour accompagner cette transition grâce aux liens possibles entre les porteurs de projets et les entreprises de notre écosystème 
• proposons aux porteurs de projet des taux d’intérêt indexés sur leurs résultats environnementaux : plus ils sont positifs, plus les taux sont bas 
• poursuivons notre travail de sensibilisation des citoyens sur le rôle de la transition agricole et de la finance responsable dans la résolution des grands enjeux de notre siècle, via des articles, des posts sur nos réseaux sociaux, des événements.

Pour limiter davantage notre empreinte carbone, en tant qu’entreprise, nous allons réaliser un nouveau bilan carbone pour évaluer les impacts des actions que nous avons mises en place, notamment :

• la relocalisation de nos serveurs en France chez un hébergeur qui s’engage à réduire son impact environnemental
• la mise en place d’une politique d’achats responsables (matériel informatique reconditionné, choix d’un fournisseur d’électricité verte, etc.)

Si vous avez des questions, n’hésitez pas à nous les poser !
Rendez-vous à notre prochaine mesure d’impact, avec nous l’espérons de meilleurs résultats à présenter.

L’article Le calcul de l’empreinte carbone de nos projets est apparu en premier sur Le blog MiiMOSA.

• Le redressement judiciaire : 

Lorsque l’entreprise est en cessation de paiements depuis plus de 45 jours, et qu’un rebond de l’entreprise reste envisageable, un redressement judiciaire est prononcé. A défaut, ce sera une liquidation judiciaire qui s’ouvrira.

Dans les deux cas, la procédure gèle le passif (les dettes) et stoppe toute action judiciaire menée par les créanciers à l’encontre du débiteur. Elles ne seront possibles qu’après l’admission des créances par le juge.

Comme pour la sauvegarde, si la continuité de l’activité est envisageable, le gérant, le mandataire judiciaire ou l’administrateur judiciaire proposent un plan de continuation au juge. Il peut être accepté en l’état ou rejeté par un plan concurrent proposé par un tiers et venant préserver de façon plus sérieuse les intérêts économiques et sociaux de l’entreprise.

• La liquidation judiciaire : 

Si l’entreprise n’a pas d’espoir d’issue positive en procédure collective (ou en cas d’échec du redressement judiciaire), la liquidation judiciaire sera prononcée. 

En cas de liquidation, plusieurs possibilités sont présentées : i. une reprise par un tiers de l’entreprise ou ii. une cession de l’ensemble des actifs. Dans ce cas, le liquidateur vend tout ce que détient l’entreprise pour créer de l’actif afin de solder autant qu’il le peut le passif, en privilégiant les salariés et les créanciers détenteurs de privilèges selon un rang précisé par la loi (URSAFF, impôts).  Le créancier attendra donc que soit prononcée la Clôture pour insuffisance d’actifs (CPIA) pour passer la créance en perte, il ne sera pas indemnisé pour majorité.

Durant toute la période de la liquidation, nous ne pouvons avoir aucune information du mandataire. La procédure se termine lorsque le liquidateur – ou le juge – clôture au tribunal. L’information paraît alors au BODACC et nous sommes informés de l’état de notre créance si elle a été admise.

Vous avez des questions, ou besoin d’éclaircissements ? N’hésitez pas à nous envoyer un mail sur l’adresse investisseurs@miimosa.com

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• Le mandat ad hoc 

A la demande de l’entreprise qui n’est pas en cessation de paiement, le Tribunal de commerce compétent désigne un mandataire ad hoc. La procédure est donc volontaire et confidentielle. Si le président du Tribunal estime la demande légitime, un mandataire est désigné dans un laps de temps défini par ce même président. Le mandataire interviendra alors dans une situation conflictuelle, dans une négociation ou dans une médiation exclusivement. Il vise à rétablir la situation de l’entreprise avant qu’elle ne soit en situation de cessation des paiements.

• La conciliation 

Comme pour le mandat ad hoc, la procédure est volontaire pour le gérant d’une entreprise qui n’est pas en cessation de paiement depuis plus de 45 jours. Cette procédure fait souvent suite à un mandat ad hoc pour homologuer une stratégie de redressement. Dans les faits, le débiteur saisit alors le Président du TCom ou du TGI. La difficulté doit être prouvée par le débiteur et doit être de nature juridique, économique ou financière. Elle doit être avérée ou prévisible. Cette procédure reste confidentielle jusqu’à son homologation.

Délais : La procédure dure 4 mois (prorogeable)

Cette procédure peut être une première alerte sur de possibles difficultés financières de l’entreprise. Un recouvrement accéléré peut s’engager pour garantir le paiement des échéances avant une possible cessation des paiements. Toutefois, il est recommandé de maintenir au maximum un contact commercial et amiable avec le débiteur, pour échapper à la conciliation et poursuivre les modalités de l’échéancier comme prévu.

Les solutions pour remédier au problème sont un rééchelonnement de dettes, un nouveau crédit pour poursuivre l’activité, ou une restructuration de l’entreprise.

Si l’entreprise créancière est conciliante avec l’entreprise débitrice, elle gagnera un privilège de conciliation qui lui donnera un rang avantageux par rapport aux créanciers chirographaires au cas où une procédure curative se met en place par la suite.

Cependant, MiiMOSA n’est pas réellement concerné par la conciliation. En effet, celle-ci a pour principal atout d’être confidentielle.

• La sauvegarde : 

Il s’agit d’une procédure préventive, déclenchée à l’initiative du gérant d’une entreprise qui rencontre des difficultés avérées ou à venir. 

Un administrateur judiciaire, nommé par le tribunal, va observer l’activité de l’entreprise, puis donner son avis quant à l’amélioration possible de l’économie de l’entreprise.

A l’ouverture de la procédure, toute créance est gelée pour 6 mois et est déclarée auprès d’un mandataire judiciaire qui représente l’ensemble des créanciers.

A l’issue du jugement d’ouverture, un plan de sauvegarde peut être arrêté par le tribunal si des éléments tangibles existent quant à la survie de l’entreprise. Il peut en découler un aménagement des dettes en imposant aux créanciers des moratoires pouvant aller jusqu’à 14 ans.

Si la survie de l’entreprise n’est pas assurée ou que celle-ci ne respecte pas les conditions de son plan de sauvegarde, le tribunal pourra opter pour le prononcé (ou la conversion) d’un redressement ou d’une liquidation judiciaire.

Vous avez des questions, ou besoin d’éclaircissements ? N’hésitez pas à nous envoyer un mail sur l’adresse investisseurs@miimosa.com

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Les prélèvements des emprunteurs : 

Tous les 5 du mois, notre prestataire de service de paiement (Mangopay) prélève les échéances des projets sur les comptes bancaires des emprunteurs. Lorsqu’un rejet survient, Mangopay nous informe dans les 10 jours, c’est pourquoi vous percevez vos remboursements à partir du 15 de chaque mois, une fois la garantie de la disponibilité de l’argent obtenue.

Pour rappel, nous sommes un intermédiaire en financement participatif et n’avons pas le droit de gérer les flux directement. Nous faisons donc appel à Mangopay, prestataire de service de paiement qui gère les flux financiers qui passent par MiiMOSA. 

Un impayé survient, que faisons-nous ? 

Nous contactons directement le dirigeant pour connaître la situation, et le relançons au besoin. 
Nous pouvons alors échanger avec lui et comprendre la typologie de l’impayé et le risque pour la société : il peut s’agir d’un problème avec la banque, d’un décalage de trésorerie ou d’un problème plus important. 

Autour du 20 de chaque mois, nous organisons une réunion avec les équipes pour le suivi de ces impayés et pour mettre en place les actions nécessaires. Les informations vous sont alors communiquées suite à ce “comité des risques”.

Le recouvrement amiable

Cette situation intervient quand nous avons réussi à entrer en contact avec l’emprunteur et que nous connaissons les raisons des retards.

• En cas d’impayé ponctuel : 

En général, le porteur de projet régularise dans les jours ou semaines qui suivent l’impayé. Dans ce cas, nous vous informons lors du survient de l’impayé puis nous suivons sa régularisation avec des contacts réguliers avec l’emprunteur. 

• En cas d’impayés récurrents : 

Si plusieurs impayés s’accumulent, plusieurs solutions sont possibles :
– Nous obtenons une promesse de régularisation datée : nous vous communiquons cette information, nous surveillons la régularisation et prenons contact régulièrement avec l’emprunteur ;
– Si la situation est compliquée pour les prochains mois nous pouvons mettre en place un report. Lorsque le débiteur, contacté à la survenance d’une mensualité revenue impayée, évoque ses difficultés à respecter le plan de remboursement, ou en fait la demande, il est possible d’évoquer ce réaménagement comme solution amiable de recouvrement. Elle consiste en l’allongement du temps du crédit, en lissant les mensualités impayées aux mensualités à échoir.  Sur le principe, cette modification n’impacte pas les prêteurs sur le capital prêté, mais engendrera un remboursement plus long par mensualités plus faibles.

Le recouvrement contentieux : 

Ce cas intervient quand nous n’arrivons pas à prendre contact avec le débiteur malgré de nombreuses relances. 

• Nous envoyons une lettre de mise en demeure en courrier recommandé 
• Si nous n’avons toujours pas de nouvelles après cela, nous transférons le dossier à un huissier de justice qui prendra le relai sur le recouvrement. Cela peut entraîner une assignation devant le Tribunal de Commerce. 

Les procédures collectives:

Nous recevons des alertes des annonces BODACC (le Bulletin Officiel des entreprises) sur les projets que nous avons financés. Les sociétés sont mises “sous surveillance” sur l’outil Scores & Décisions qui est un système d’évaluation des risques des entreprises que nous utilisons chez MiiMOSA : lorsqu’une procédure collective est officiellement prononcée, nous recevons donc une alerte automatiquement.A partir de ce moment-là, nous avons 2 mois pour déclarer vos créances auprès du mandataire judiciaire quelle que soit la procédure. 

Lorsque la procédure est ouverte, un mandataire ou un administrateur judiciaire est nommé par le tribunal de commerce. Son rôle est de représenter les créanciers de la société (salariés, Trésor public, fournisseurs, banques et vous via MiiMOSA). Il vient en appui du dirigeant pour soit la redresser soit procéder aux ventes des biens de la société lors d’une liquidation. 

Vous avez des questions, ou besoin d’éclaircissements ? N’hésitez pas à nous envoyer un mail sur l’adresse investisseurs@miimosa.com

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Après l’essor de la machine à moteur et du tracteur, l’agriculture fait sa troisième révolution. L’agriculteur évolue et ne peut plus se contenter de travailler la terre ou de soigner ses animaux. L’agriculture prend une dimension numérique. Et cela impacte nécessairement les habitudes d’achats des agriculteurs ainsi que leurs moyens de financement.

Un marché agricole en pleine mutation 

Le marché agricole a beaucoup évolué ces 50 dernières années. Le nombre d’exploitations s’est réduit au profit de grandes exploitations plus rentables. Le vieillissement de la population française y joue un rôle bien qu’une nouvelle génération commence à reprendre la main. Connectés et agiles, les agriculteurs n’ont aucun frein sur la technologie, bien au contraire, elle fait désormais partie du métier.

• En 50 ans, le visage de l’agriculture française a beaucoup évolué

Le premier recensement agricole européen eut lieu en 1966. En 1970, la France comptait environ 1,6 million d’exploitations (Chambre de l’Agriculture). Aujourd’hui, ce nombre a été divisé par 4 en 50 ans. Mais bien que moins nombreuses, les exploitations deviennent surtout plus grandes. Quand les productions françaises faisaient 19 SAU (Surface Agricole Utilisée) il y a 50 ans, en 2020, elles exploitent en moyenne 69 hectares. 

La troisième révolution agricole y est pour beaucoup : la productivité agricole a été multipliée par 5 depuis les années 1970. Quand un agriculteur nourrissait 3 personnes dans les années 1970, aujourd’hui il en nourrit 30 (Chambre de l’Agriculture). La mécanisation des cultures, l’utilisation de la robotique, le développement de l’agriculture de précision ont transformé des petites fermes en réelles entreprises qui peuvent produire plus de 250 000 euros par an de Production Brute Standard (PBS) pour les grandes exploitations de 139 ha en moyenne (Agreste, 2021). 

• Plus d’un agriculteur sur deux âgé de plus de 50 ans

En 2019, 55 % des agriculteurs ont 50 ans ou plus, soit beaucoup plus que pour l’ensemble des personnes en emploi (Insee, 2019). Cela peut s’expliquer par l’engagement que le métier demande. On le sait, les agriculteurs sont passionnés, et ça se voit sur le temps qu’ils passent sur leur exploitation.  La très grande majorité des agriculteurs travaille le week-end et en 2019, leur durée habituelle hebdomadaire de travail s’élevait à 55 heures en moyenne, contre 37 heures pour l’ensemble des personnes en emploi. Mais ce n’est pas le seul secteur qui est impacté par l’inversement de la pyramide des âges. Fait surprenant : l’Insee montre que le vieillissement de la population augmente moins rapidement que pour l’ensemble des emplois français.

• Des agriculteurs innovants et connectés

L’agriculture peut être perçue comme un milieu peu développé vis-à-vis d’ internet. Cela peut s’expliquer par une moins bonne couverture  et d’un métier qui s’effectue dehors plutôt que devant un écran. Contrairement à ce que l’on peut penser, 81% des agriculteurs utilisent internet pour leur activité en 2021 selon le ministère de l’agriculture. E-commerce, agriculture de précision, objets connectés (IoT), imagerie, capteur….  C’est plus que la moyenne française et ce chiffre continue d’augmenter ! 

Le saviez-vous : 46% des agriculteurs utilisent des GPS sur leur machine pour augmenter la précision de leur travaux et 50% des producteurs de lait s’installent avec un robot de traite.

Le visage de l’agriculture française est donc en pleine mutation  et cela est également dû à la 3ème révolution agricole que le secteur vit. Digitalisation, émergence et développement d’outils de précision, utilisation généralisée d’internet,… Tout pousse aux changements des habitudes d’achat des agriculteurs français.

La digitalisation de l’achat de matériel agricole

Avec l’émergence d’internet et du digital, les achats de matériels agricoles ne suivent plus le même schéma qu’il y a 50 ans. De nombreuses startups ont émergé, proposant  du matériel en ligne et des solutions de financement plus flexibles.

• Le e-commerce : une nouvelle opportunité pour les agriculteurs ?

Auparavant, les agriculteurs achetaient leurs matériels dans les magasins agricoles et chez leurs concessionnaires. Avec l’avènement d’internet, le marché de l’agroéquipement change peu à peu. En effet, le commerce de l’agroéquipement, encore très majoritairement physique (concessionnaires et magasins spécialisés),  offre peu d’opportunités de développement aux nombreuses marques qui se sont créées et un choix limité aux agriculteurs. De leur côté, les agriculteurs sont des chefs d’entreprises polyvalents : techniciens, gestionnaires et commerciaux, connectés et ouverts à l’innovation. Ils ont besoin d’un service qui correspond à leurs usages, à leurs attentes.

Ainsi, de plus en plus d’agriculteurs se tournent vers des sites e-commerce pour acheter leurs produits. Ils y trouvent des prix plus attractifs, plus de choix et surtout y passent moins de temps. 

Le Saviez-vous : 70 % des agriculteurs  réalisent des achats professionnels en ligne (Agrinautes 2020)

Parmi ces solutions, Farmitoo, magasin agricole en ligne, permet aux agriculteurs d’avoir accès à un très large catalogue d’agroéquipements de petite et moyenne taille aux meilleurs prix, livré directement dans la cour de leur exploitation. Proposant plus de 150 000 produits disponibles parmi 1500 marques, Farmitoo se positionne comme une alternative en ligne au commerce agricole physique. Tiers de confiance des agriculteurs, Farmitoo réintègre la notion de choix pour l’agriculteur. C’est en les écoutant et en se rapprochant au maximum de leurs usages que Farmitoo respecte ses clients, les agriculteurs et avance à leur côté dans la conduite et le développement de leur exploitation.

Vous avez besoin de matériel ? Profitez de 5% de réduction avec le code MiiMOSA valable sur tout le site Farmitoo.com sans minimum d’achat (limité à un usage par personne).

• Emergence de l’AgTech

Cette nouvelle manière de consommer et de travailler nécessite des outils digitaux et technologiques. Un mouvement est alors lancé, vous en avez sûrement déjà entendu parler, c’est l’AgTech. Car oui, désormais, plus de 215 start-up françaises de l’AgTech accompagnent les agriculteurs dans la gestion de leur exploitation. Une richesse que détient la France et qui en fait, selon le ministère de l’agriculture, le premier pays de l’Union européenne en termes de levées de fonds dans ce domaine et le cinquième au niveau mondial, rien que ça ! Le gouvernement porte à bras le corps ce mouvement en lançant le plan France 2030 et prévoit d’investir plus de 2,3 milliards d’euros pour l’ensemble de sa stratégie agricole. 

Les startups AgTech sont donc une aubaine pour les agriculteurs mais le financement de ses outils, matériel et équipement agricole se révèle être une impossibilité pour bon nombre d’entre eux. Un nouveau mode de financement fait alors surface : le financement participatif.

• Le financement participatif : une nouvelle façon de financer les projets agricoles

C’est ce que nous proposons sur MiiMOSA : en remplacement ou en complémentarité d’un prêt bancaire, le financement participatif est un bon moyen de financer vos projets agricoles quels qu’ils soient, et quel que soit leur stade de vie : installation, création, développement, besoin en R&D, diversification, distribution, etc.

Cette méthode de financement est simple, puisque la demande se fait 100% en ligne, flexible puisqu’on ne vous demandera ni caution ni garantie personnelle, mais aussi rapide : le financement via le prêt participatif se fait en 5 jours en moyenne !

Chez MiiMOSA, deux solutions de financement existent :
Avec le don avec contrepartie, vous financez des projets à partir de 1000€. Les citoyens vous donnent la somme qu’ils souhaitent en échange de contreparties : produits ou expériences à la ferme.
Avec le prêt rémunéré, vous empruntez jusqu’à 2 millions d’euros, que vous rendez ensuite sur une période donnée, avec des intérêts déterminés en amont.

100% en ligne, ces collectes boostent aussi votre notoriété et fédèrent une communauté autour de vous : vos proches, vos partenaires, mais aussi les 400.000 membres de notre communauté à qui votre projet est expliqué pour leur donner envie d’y participer. C’est un bon moyen de vous faire connaître dans votre région, et de trouver de potentiels clients pour vos produits.

Pour vous donner quelques chiffres, le financement participatif sur MiiMOSA c’est :
– 5 500 projets accompagnés
– 150 projets par mois
– 80 millions d’euros collectés
– 75% des porteurs de projets qui affirment que cette collecte a été déterminante dans la réalisation de leur projet

Pour conclure, il existe une réelle dichotomie au sein de l’agriculture française. D’un côté, l’agriculture semble se raréfier :  il y a moins d’exploitation et sa population est vieillissante. De l’autre, le secteur vit une révolution agricole qui est reconnue comme étant l’une des plus importantes des dernières décennies. L’essor du digital, des outils et des solutions révolutionne littéralement les habitudes des agriculteurs et la ferme du futur sera très certainement encore plus connectée qu’aujourd’hui.

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