Le 21 octobre 2026, l’État français a emprunté à dix ans au-dessus de 5 %, une première depuis juillet 2002. Le lendemain, le taux OAT 10 ans touchait 5,14 % en séance, au-dessus de celui des emprunts américains. En février, il plafonnait encore autour de 3,45 %. Il est revenu à 4,9 % début novembre, sans que les causes de la hausse aient disparu.

Ce chiffre ne concerne pas que les marchés financiers. Il fixe le prix de l’argent pour toute l’économie française : il influence le rendement des fonds euros, la valeur des obligations détenues, le coût du crédit immobilier et, plus largement, la rémunération que l’épargnant peut exiger de chaque placement. Livret A, assurance vie, achat d’OAT en direct, diversification : voici ce qui change concrètement pour votre épargne.

Qu’est-ce que le taux de l’OAT à 10 ans ?

Le taux de l’OAT à 10 ans est le rendement auquel s’échangent, sur le marché, les obligations assimilables du Trésor de maturité dix ans, c’est-à-dire les titres de dette émis par l’État français. Ce n’est pas un taux décidé par une autorité : il résulte de l’offre et de la demande des investisseurs, qui exigent une rémunération plus ou moins élevée selon leur confiance dans la signature de la France et leurs anticipations d’inflation.

Ce taux sert de référence à trois étages :

• pour l’État, qui refinance sa dette à ces conditions à chaque échéance ;
• pour les banques et les assureurs, qui l’utilisent comme base pour fixer le prix du crédit et investir les encours des fonds euros ;
• pour l’épargnant, car il représente le rendement d’un placement de long terme réputé très sûr, auquel tous les autres se comparent.

Pour un rappel des mécanismes de base, notre article Actions ou obligations, quelles différences ? détaille le fonctionnement d’une obligation.

Pourquoi le taux OAT 10 ans approche 5 % en 2026 ?

La hausse est d’une rare vitesse. La moyenne mensuelle de septembre 2026, à 4,44 %, était déjà la plus élevée depuis juillet 2008, selon les séries de la Banque de France compilées par Eco3min. Le seuil de 5 % a été franchi trois semaines plus tard. En 2020, la dette française s’échangeait encore à taux négatif.

Une dette française jugée plus risquée

Le cœur du mouvement est budgétaire, les investisseurs doutent de la capacité de la France à redresser ses comptes. Plusieurs facteurs se cumulent :

• un projet de loi de finances prévoyant 43 milliards d’euros d’économies, dont l’adoption reste incertaine ;
• une élection présidentielle en avril et mai 2027, qui fige les arbitrages ;
• un mouvement social, avec une grève appelée le 5 novembre ;
• des besoins d’emprunt record : l’Agence France Trésor prévoit 340 milliards d’euros d’émissions à moyen et long terme en 2027, contre 310 milliards en 2026.

Résultat : l’écart de taux avec l’Allemagne, le spread, a atteint 167,8 points de base le 22 octobre, son plus haut depuis 2011. La France emprunte désormais plus cher que l’Italie. Moody’s a maintenu le 23 octobre sa note Aa3, assortie d’une perspective négative, ce qui a offert un répit sans lever les doutes.

Une BCE qui resserre face à l’inflation

Le second moteur est monétaire. Après le choc énergétique lié au conflit au Moyen-Orient, la Banque centrale européenne a relevé son taux de dépôt de 2,00 % à 2,25 % en juin, puis à 2,50 % en septembre, avant de le laisser inchangé le 29 octobre. En France, l’inflation a atteint 3,4 % sur un an en octobre selon l’estimation provisoire de l’Insee, portée par l’énergie (+24,1 %). Notre article sur les taux BCE et l’épargne revient sur ce cycle.

Ce que la hausse du taux OAT 10 ans change pour votre épargne

Le tableau ci-dessous situe les principaux placements face au taux de l’État et à l’inflation, à début novembre 2026.

Livret A : un rendement réel négatif

Relevé à 1,7 % le 1er août 2026, le Livret A reste exonéré d’impôt, mais il rapporte deux fois moins que l’inflation. Il garde son rôle d’épargne de précaution, disponible à tout moment. Au-delà, l’argent qui y dort perd environ 1,7 % de pouvoir d’achat par an au rythme actuel. Le détail des règles figure dans notre dossier Livret A 2026.

Assurance vie : les fonds euros profitent, lentement

Les fonds euros sont investis en majorité en obligations, souvent à hauteur des trois quarts. La hausse des taux leur est donc favorable, mais avec retard : les assureurs remplacent peu à peu les titres achetés à faible rendement en 2020 et 2021 par des obligations mieux rémunérées. Le cabinet Good Value for Money estime ce gain à 0,25 à 0,30 point par an sur la poche obligataire et anticipe un rendement moyen de 2,90 % en 2026, puis 3,20 % en 2027. Les taux réellement servis ne seront connus qu’au début de 2027.

Obligations déjà détenues : la valeur baisse

Quand les taux montent, le prix des obligations existantes baisse. À titre d’illustration, une obligation à dix ans versant 3 % par an vaut environ 85 % de sa valeur nominale lorsque le marché exige 5 %. Les fonds obligataires et les unités de compte investies en obligations longues ont donc subi des moins-values en 2026. Un épargnant qui conserve ses titres jusqu’à l’échéance récupère son capital, sauf défaut de l’émetteur ; celui qui doit vendre avant constate la perte.

Crédit immobilier : la hausse n’est pas terminée

En novembre 2026, les taux moyens constatés par le courtier Pretto atteignent 3,56 % sur 15 ans, 3,76 % sur 20 ans et 3,85 % sur 25 ans. Ils restent inférieurs au taux de l’État, une situation rarement durable. Pour un projet d’achat, le temps joue plutôt contre l’emprunteur.

Faut-il acheter des OAT en 2026 ?

Un particulier peut acheter des OAT sur le marché secondaire, via un compte-titres, ou s’y exposer par des fonds et des ETF obligataires. À près de 5 %, l’argument est réel : un rendement connu à l’achat, garanti jusqu’à l’échéance sauf défaut de l’État.

Trois limites tempèrent l’intérêt :

1. La fiscalité. Les coupons sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Un taux brut de 4,9 % ramène environ 3,4 % net, soit à peu près le niveau de l’inflation actuelle.
2. Le risque de taux. Si les taux montent encore, la valeur de marché des titres baisse. Ce risque n’existe que pour qui revend avant l’échéance.
3. La concentration. Placer son épargne sur un seul émetteur, fût-il l’État, revient à parier sur la trajectoire budgétaire française, celle-là même qui inquiète les marchés.

Les OAT peuvent donc constituer une brique de long terme, à condition de les conserver et de ne pas y loger la totalité de son épargne.

Taux sans risque à 5 % : repenser son épargne

Un taux d’État proche de 5 % relève la barre pour tous les autres placements. Quand un actif réputé très sûr rapporte autant, chaque placement plus risqué doit justifier une prime supplémentaire : actions, immobilier, private equity ou financement participatif. C’est une bonne discipline pour l’épargnant, qui peut se poser trois questions avant tout arbitrage :

• Quelle prime de rendement ce placement offre-t-il au-delà de l’OAT, et en contrepartie de quels risques ?
• Quelle liquidité : puis-je récupérer mon argent avant l’échéance, et à quel prix ?
• Quel usage est fait de mon épargne : financer la dette publique, des entreprises cotées, ou des projets identifiés dans l’économie réelle ?

Le financement participatif agricole répond à cette dernière question de façon directe. Sur MiiMOSA, les prêts rémunérés financent des exploitations identifiées (installations, transition agroécologique, énergies renouvelables) avec des taux compris entre 5 % et 10 % selon les projets. L’écart avec l’OAT rémunère un risque plus élevé, celui d’une entreprise agricole et non d’un État, ainsi qu’une absence de liquidité avant l’échéance. Ce type de placement trouve sa place en complément d’une épargne de précaution et d’une poche sécurisée, pas en remplacement. Notre comparatif PER, assurance vie ou investissement participatif aide à répartir ces briques.

FAQ : taux OAT 10 ans et épargne

Quel est le taux de l’OAT à 10 ans aujourd’hui ?

Le taux de l’OAT à 10 ans s’établissait autour de 4,9 % le 2 novembre 2026. Il a franchi 5 % le 21 octobre 2026, une première depuis juillet 2002, et touché 5,14 % en séance le 22 octobre. Ce taux varie chaque jour selon les marchés.

Pourquoi le taux des OAT augmente-t-il ?

Deux raisons principales : les doutes des investisseurs sur les finances publiques françaises, dans un contexte budgétaire et pré-électoral tendu, et le resserrement de la BCE face à une inflation relancée par l’énergie. Les marchés exigent une prime plus élevée pour prêter à la France qu’à l’Allemagne.

La hausse des taux OAT est-elle une bonne nouvelle pour l’assurance vie ?

Pour les fonds euros, oui à moyen terme : les assureurs réinvestissent progressivement à des taux plus élevés, ce qui soutient les rendements servis. Pour les unités de compte obligataires déjà détenues, la hausse se traduit au contraire par une baisse de valeur.

Un particulier peut-il acheter des OAT ?

Oui, via un compte-titres sur le marché secondaire, ou indirectement par des fonds et ETF obligataires. Les coupons sont soumis au PFU de 31,4 % en 2026. Le rendement n’est garanti que si l’on conserve le titre jusqu’à l’échéance.

Quel lien entre l’OAT 10 ans et les taux de crédit immobilier ?

L’OAT 10 ans sert de référence au coût de financement des banques. Quand elle monte durablement, les taux de crédit suivent avec quelques mois de décalage. En novembre 2026, le taux moyen sur 25 ans (3,85 % selon Pretto) restait inférieur à l’OAT, ce qui laisse anticiper de nouvelles hausses.

Faut-il quitter le Livret A quand l’OAT rapporte 5 % ?

Pas pour l’épargne de précaution, que le Livret A rend disponible à tout moment et sans impôt. En revanche, les sommes non nécessaires à court terme peuvent être orientées vers des placements mieux rémunérés, dont le rendement dépasse l’inflation, en acceptant les risques associés.

Conclusion

Un taux OAT 10 ans proche de 5 % marque la fin de l’argent gratuit pour l’État et la fin des placements paresseux pour l’épargnant. Le Livret A ne couvre plus l’inflation, les fonds euros remontent sans précipitation, les obligations anciennes ont perdu de la valeur. Dans ce paysage, la bonne question n’est plus seulement « combien ça rapporte », mais « combien au-dessus du taux de l’État, pour quel risque et pour financer quoi ».

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Compte joint ou comptes séparés, partage à parts égales ou au prorata des revenus, épargne commune ou individuelle : chaque couple invente sa propre organisation financière. Selon un sondage YouGov réalisé en janvier 2025, 59 % des Français en couple disposent d’un compte joint avec leur partenaire, et 53 % mettent en commun la totalité de leurs revenus.

Organiser l’épargne du couple ne relève pas seulement de l’arbitrage financier. Le statut juridique du couple, l’écart de revenus entre les partenaires et leurs projets communs changent profondément la donne. Voici les règles à connaître et les méthodes qui fonctionnent.

Le statut du couple change tout

Avant de choisir une organisation, il faut savoir à qui appartient l’épargne. La réponse dépend du lien juridique entre les partenaires.

Le mariage sans contrat

Sans contrat de mariage, les époux relèvent du régime de la communauté réduite aux acquêts. Les biens acquis pendant le mariage, y compris l’épargne constituée avec les revenus de chacun, sont en principe communs, quel que soit le compte sur lequel ils se trouvent. Les biens possédés avant le mariage, ou reçus par donation ou succession, restent personnels.

Le pacte civil de solidarité (PACS)

Depuis 2007, les partenaires de PACS relèvent par défaut du régime de la séparation des biens. Chacun reste propriétaire de ce qu’il acquiert seul. Les biens dont on ne peut pas prouver la propriété exclusive sont réputés appartenir aux deux, pour moitié. La convention de PACS peut prévoir un régime d’indivision.

L’union libre

Les concubins n’ont aucun lien juridique. Chacun est propriétaire de ce qu’il achète ou épargne, et la loi ne prévoit aucun droit de succession entre eux. En cas de décès, le partenaire survivant n’hérite pas sans testament, et les sommes transmises sont taxées à 60 % après un faible abattement. Pour un couple non marié, l’organisation de l’épargne doit donc intégrer la protection du conjoint.

Compte joint, comptes séparés : trois organisations possibles

Les couples combinent généralement trois modèles :

1. Tout en commun. Tous les revenus arrivent sur un compte joint, qui finance les dépenses et l’épargne. C’est simple, mais cela suppose des revenus et des habitudes de dépense proches, ou une grande confiance mutuelle.
2. Rien en commun. Chacun conserve son compte et se répartit les dépenses au cas par cas. Cette organisation préserve l’autonomie, mais rend plus difficile la constitution d’une épargne commune.
3. La méthode des trois comptes. Chacun garde un compte personnel et alimente un compte joint pour les dépenses communes et l’épargne du foyer. C’est le modèle le plus répandu chez les couples qui ne mettent pas tout en commun.

Le compte joint a des conséquences juridiques à connaître : chaque titulaire peut le faire fonctionner seul, et les deux sont solidaires des dettes, notamment en cas de découvert.

Partager à parts égales ou au prorata des revenus ?

Lorsque les revenus sont différents, une contribution à parts égales pèse davantage sur le partenaire qui gagne moins. Il lui reste alors moins pour épargner en son nom propre. Le partage au prorata des revenus rétablit l’équilibre : chacun contribue à hauteur du même pourcentage de son revenu. Ce choix compte d’autant plus que les écarts de revenus se traduisent par des écarts d’épargne entre femmes et hommes qui se creusent au fil de la vie.

Construire l’épargne du couple

Une organisation efficace distingue trois enveloppes :

• une épargne de précaution commune, sur des livrets disponibles, pour les imprévus du foyer ;
• une épargne de projets, pour l’apport immobilier, les travaux ou les études des enfants ;
• une épargne personnelle pour chacun, qui préserve l’autonomie et protège en cas de séparation.

Les livrets réglementés, comme le Livret A, sont individuels : chaque partenaire peut en détenir un, ce qui double le plafond pour le couple. Il en va de même pour le LDDS et le PEA.

L’assurance vie, un outil de protection

L’assurance vie joue un rôle particulier dans un couple. Chaque partenaire peut désigner l’autre comme bénéficiaire. Entre époux ou partenaires de PACS, le capital transmis au décès est exonéré de droits de succession. Pour des concubins, l’assurance vie permet de transmettre jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire en franchise de droits pour les versements effectués avant 70 ans, un levier important pour protéger son partenaire. Les époux mariés sous le régime de la communauté peuvent aussi souscrire un contrat commun.

Investir à deux dans l’économie réelle

Une fois l’épargne de précaution constituée, le couple peut décider d’investir une partie de son épargne sur un horizon plus long. Le choix des supports se fait idéalement ensemble, en fonction des projets communs et de la tolérance au risque de chacun.

Le financement participatif permet de prêter directement à des entreprises dont on connaît l’activité. Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité, et les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Chaque partenaire peut investir en son nom propre, ce qui facilite la répartition des placements et leur suivi. Choisir ensemble les projets à financer, une ferme de sa région, un élevage, une unité de méthanisation, donne aussi une dimension partagée à l’épargne du couple.

Ce placement comporte un risque de perte en capital et une immobilisation des fonds jusqu’au terme du prêt. Il ne doit concerner que l’épargne dont le couple n’a pas besoin à court terme, répartie sur plusieurs projets.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Les erreurs à éviter

• Ignorer son régime juridique, et découvrir lors d’une séparation ou d’un décès à qui appartient réellement l’épargne.
• Tout épargner au nom d’un seul partenaire, en général celui qui gagne le plus.
• Partager à parts égales malgré de fortes différences de revenus.
• Oublier de protéger son partenaire en union libre, faute de testament ou de clause bénéficiaire.
• Ne jamais parler d’argent, alors qu’un point annuel suffit souvent à éviter les malentendus.

FAQ : épargne du couple

Faut-il ouvrir un compte joint en couple ?

Ce n’est pas obligatoire. Un compte joint facilite la gestion des dépenses communes, mais rend chaque titulaire solidaire des dettes du compte. Beaucoup de couples combinent un compte joint pour les dépenses du foyer et un compte personnel pour chacun.

Comment partager les dépenses quand les revenus sont différents ?

Le partage au prorata des revenus, où chacun contribue à hauteur du même pourcentage de son salaire, est le plus équitable. Il évite que le partenaire aux revenus les plus faibles ne puisse plus épargner pour lui-même.

À qui appartient l’épargne d’un couple marié ?

Sous le régime légal de la communauté réduite aux acquêts, l’épargne constituée pendant le mariage avec les revenus des époux est en principe commune, quel que soit le compte où elle se trouve. Les sommes reçues par donation ou héritage restent personnelles.

Comment protéger son partenaire quand on n’est pas marié ?

En désignant son partenaire comme bénéficiaire d’une assurance vie, ce qui permet de lui transmettre jusqu’à 152 500 euros sans droits pour les versements effectués avant 70 ans, et en rédigeant un testament. Sans ces précautions, un concubin n’hérite pas.

Peut-on avoir un Livret A commun ?

Non. Le Livret A est un livret individuel : chaque partenaire peut détenir le sien, dans la limite de 22 950 euros chacun, ce qui double le plafond pour le couple.

Conclusion

Il n’existe pas d’organisation idéale de l’argent du couple, mais il existe des règles à connaître et des déséquilibres à éviter. Comprendre son régime juridique, partager les dépenses de façon équitable et distinguer l’épargne commune de l’épargne personnelle permettent de bâtir un patrimoine à deux sans fragiliser personne. Un point régulier sur les projets et les placements fait le reste.

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À l’approche des fêtes, beaucoup de parents et de grands-parents se posent la même question : plutôt qu’un jouet de plus, pourquoi ne pas offrir un début d’épargne ? Un capital constitué dès la naissance peut financer les études, le permis de conduire ou un premier apport immobilier, à condition de choisir les bons supports.

Les placements pour enfant ne se valent pas. Certains sont pensés pour la petite épargne disponible, d’autres pour un horizon de quinze ou vingt ans. Voici les solutions pour constituer une épargne pour enfant, avec leurs plafonds, leurs avantages et leurs limites en 2026.

Avant de choisir : trois questions à se poser

Le bon placement dépend de l’objectif. Trois questions permettent de trancher :

1. À quel horizon l’argent servira-t-il ? Une épargne pour les 18 ans de l’enfant n’appelle pas les mêmes supports qu’une réserve pour les dépenses de l’année.
2. Qui gardera la main ? Un placement ouvert au nom de l’enfant lui appartient. À sa majorité, il pourra en disposer librement, sauf aménagement prévu.
3. Qui verse l’argent ? Les versements des parents, des grands-parents ou des parrains n’ont pas le même traitement fiscal au-delà de certains montants.

Les livrets : la petite épargne disponible

Le Livret A

C’est le placement le plus répandu chez les enfants. Il peut être ouvert dès la naissance, avec un plafond de 22 950 euros. Il est rémunéré à 1,7 % depuis le 1er août 2026, sans impôt ni prélèvements sociaux. Le mineur peut effectuer lui-même des retraits à partir de 16 ans, sauf opposition de son représentant légal. Son rendement modeste en fait un outil de disponibilité plutôt qu’un placement de long terme.

Le Livret Jeune

Réservé aux 12-25 ans, il est plafonné à 1 600 euros. Son taux est fixé par chaque banque, mais ne peut pas être inférieur à celui du Livret A : selon les établissements, il varie de 1,7 % à 3,5 %. Les intérêts sont exonérés d’impôt. C’est un bon support pour apprendre à un adolescent à gérer un petit budget, souvent avec une carte de retrait dès 16 ans.

Les livrets bancaires pour enfant

Certaines banques proposent des livrets spécifiques aux jeunes enfants, avec des taux parfois attractifs mais des plafonds bas, souvent autour de 1 600 euros, et des intérêts imposés au prélèvement forfaitaire unique. Ils servent surtout à des produits d’appel.

Les placements de long terme

L’assurance vie au nom de l’enfant

L’assurance vie peut être ouverte au nom d’un mineur, ses représentants légaux gérant le contrat jusqu’à sa majorité. Elle permet de combiner un fonds euros, dont le capital est garanti, et des unités de compte plus dynamiques mais risquées. L’avantage principal tient au temps : un contrat ouvert à la naissance aura plus de huit ans au moment des études, et bénéficiera d’une fiscalité allégée sur les retraits.

À la majorité, l’enfant dispose librement de son contrat. Les parents qui souhaitent retarder ce moment peuvent, lors d’une donation, assortir les sommes d’un pacte adjoint fixant un âge de déblocage, par exemple 25 ans.

Le Plan d’épargne avenir climat (PEAC)

Créé pour les moins de 21 ans, le PEAC est plafonné à 22 950 euros, avec des gains exonérés d’impôt. Il est investi dans des fonds labellisés ISR ou Greenfin, sans garantie en capital. Les sommes restent bloquées jusqu’à la majorité, puis jusqu’aux cinq ans du plan, et le plan se ferme aux 30 ans du titulaire. Il reste à ce jour proposé par un nombre limité de banques.

Le PEA, à partir de la majorité

Un mineur ne peut pas ouvrir de plan d’épargne en actions. En revanche, un enfant majeur rattaché au foyer fiscal de ses parents peut ouvrir un PEA, plafonné à 20 000 euros tant qu’il reste rattaché. C’est une façon de lancer très tôt l’horloge fiscale de cinq ans.

Donner de l’argent à un enfant : ce que dit la fiscalité

Les sommes versées sur les placements d’un enfant constituent des dons. Au-delà des cadeaux d’usage, proportionnés aux revenus du donateur et offerts lors d’occasions comme Noël ou un anniversaire, ils entrent dans le cadre fiscal des donations :

• chaque parent peut donner jusqu’à 100 000 euros à chaque enfant en franchise de droits, tous les quinze ans ;
• chaque grand-parent peut donner jusqu’à 31 865 euros à chaque petit-enfant, tous les quinze ans ;
• un don familial de sommes d’argent de 31 865 euros supplémentaires est possible lorsque le donateur a moins de 80 ans et le bénéficiaire est majeur.

Pour aller plus loin sur ces règles, notre dossier sur la donation à un enfant détaille les abattements et les stratégies de transmission.

Donner du sens à l’épargne de son enfant

Épargner pour un enfant, c’est aussi l’occasion de lui transmettre une relation à l’argent. Expliquer à un adolescent où va son épargne, ce qu’elle finance et pourquoi elle rapporte des intérêts fait partie de son éducation financière.

Les plateformes de financement participatif sont réservées aux majeurs. Un parent peut en revanche investir en son nom une partie de l’épargne qu’il destine à son enfant, puis lui transmettre les sommes le moment venu. Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France, pour des taux affichés de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Chaque projet est identifié : un élevage, une ferme maraîchère, une installation de jeune agriculteur. De quoi raconter à un enfant ce que son épargne a permis de construire.

Ce placement comporte un risque de perte en capital et une immobilisation des fonds jusqu’au terme du prêt. Il ne doit représenter qu’une fraction de l’épargne destinée à l’enfant, qui doit d’abord reposer sur des supports sécurisés.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

FAQ : épargne pour enfant

Quel est le meilleur placement pour un enfant ?

Il dépend de l’horizon. Le Livret A et le Livret Jeune conviennent à la petite épargne disponible. Pour un horizon de dix ans ou plus, l’assurance vie au nom de l’enfant ou le Plan d’épargne avenir climat offrent un meilleur potentiel, avec davantage de risque selon les supports choisis.

À quel âge un enfant peut-il retirer l’argent de son Livret A ?

À partir de 16 ans, un mineur peut effectuer lui-même des retraits sur son Livret A, sauf opposition de son représentant légal. Avant cet âge, les retraits sont réalisés par les parents.

Peut-on ouvrir une assurance vie pour un enfant mineur ?

Oui. Le contrat est ouvert au nom de l’enfant et géré par ses représentants légaux jusqu’à sa majorité. À 18 ans, l’enfant en dispose librement, sauf si les sommes données sont assorties d’un pacte adjoint qui fixe un âge de déblocage.

Combien peut-on donner à un enfant sans payer de droits ?

Chaque parent peut donner 100 000 euros à chaque enfant tous les quinze ans sans droits de donation. Les grands-parents disposent d’un abattement de 31 865 euros par petit-enfant, sur la même période.

Un mineur peut-il ouvrir un PEA ?

Non. Le PEA est réservé aux majeurs. Un enfant majeur rattaché au foyer fiscal de ses parents peut toutefois ouvrir un PEA plafonné à 20 000 euros.

Conclusion

Constituer une épargne pour enfant repose sur un principe simple : associer des supports disponibles pour les besoins proches et des placements de long terme pour les grands projets. Le Livret A et le Livret Jeune assurent la base, l’assurance vie et le PEAC travaillent dans la durée. Commencer tôt compte davantage que le montant versé : quinze ou vingt ans d’épargne régulière suffisent à constituer un vrai capital de départ.

Vous souhaitez qu’une partie de l’épargne que vous destinez à vos enfants finance l’agriculture française ? Découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA.

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Une prime, un héritage, une épargne qui s’accumule : vient souvent le moment où l’on se demande s’il ne vaudrait pas mieux rembourser une partie de son crédit immobilier. La question est revenue au premier plan avec la remontée des taux. En octobre 2026, le taux de l’emprunt d’État à dix ans a franchi 5 %, et les crédits immobiliers se négocient autour de 3,5 % sur vingt ans.

Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier n’est ni toujours une bonne idée, ni toujours une mauvaise. Tout dépend du taux de votre prêt, de ce que rapporterait l’argent placé ailleurs et des frais à payer. Voici comment faire le calcul.

Le principe : un rendement garanti égal au taux du prêt

Rembourser par anticipation une partie de son crédit revient à cesser de payer des intérêts sur la somme remboursée. Autrement dit, chaque euro remboursé « rapporte » le taux du prêt, sans risque et sans impôt, puisque l’économie d’intérêts n’est pas un revenu imposable.

Cette équivalence donne la règle de base :

• si votre prêt coûte moins que ce que rapporterait l’argent placé, mieux vaut garder le crédit et placer l’épargne ;
• si votre prêt coûte plus, le remboursement anticipé est un placement sûr et performant.

Le calcul doit comparer des rendements nets. Un Livret A à 1,7 %, depuis le 1er août 2026, ne supporte ni impôt ni prélèvements sociaux. Un placement soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % perd près d’un tiers de son rendement.

Trois situations types

Un prêt signé en 2020 ou 2021, à un taux proche de 1 %

C’est le cas de nombreux propriétaires qui ont emprunté au plus bas des taux. Rembourser par anticipation n’a ici guère d’intérêt : le Livret A rapporte déjà davantage, net d’impôt, avec une disponibilité totale. Ces emprunteurs ont tout avantage à conserver leur crédit le plus longtemps possible et à placer leur épargne.

Un prêt signé en 2023 ou 2024, autour de 4 %

La situation s’inverse. Rembourser une partie du capital offre un rendement garanti d’environ 4 %, net d’impôt. Pour obtenir l’équivalent avec un placement soumis au prélèvement forfaitaire unique, il faudrait un rendement brut proche de 5,8 %, avec un risque. Le remboursement anticipé devient alors très compétitif, à condition d’avoir sécurisé une épargne de précaution.

Un prêt récent, autour de 3 à 3,5 %

C’est la zone d’arbitrage. Le remboursement anticipé rapporte à peu près autant qu’un fonds euros après prélèvements sociaux, mais immobilise l’argent dans la pierre. Le choix dépend alors de l’âge du prêt, de vos projets et de votre besoin de disponibilité.

Les frais à prendre en compte

Le remboursement anticipé peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé (IRA), prévues au contrat. La loi les plafonne au plus faible de ces deux montants :

1. six mois d’intérêts sur le capital remboursé, calculés au taux moyen du prêt ;
2. 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Exemple : rembourser 30 000 euros sur un prêt à 4 % coûte au maximum 600 euros d’indemnités, soit six mois d’intérêts. Les IRA ne peuvent pas être réclamées dans certains cas, notamment lorsque le remboursement fait suite à la vente du logement en raison d’une mutation professionnelle, d’un décès ou d’une perte d’emploi subie. Beaucoup de contrats prévoient aussi une exonération totale ou partielle : relisez votre offre de prêt.

Un remboursement partiel doit en général représenter au moins 10 % du montant initial du prêt, sauf s’il s’agit du solde.

Réduire la durée ou la mensualité ?

Après un remboursement partiel, la banque propose de réduire soit la durée restante, soit la mensualité. Réduire la durée maximise l’économie d’intérêts. Réduire la mensualité libère du budget chaque mois, ce qui peut servir à épargner ou à améliorer son taux d’endettement en vue d’un nouveau projet.

Ce que le calcul ne dit pas

L’arbitrage financier ne suffit pas. Plusieurs éléments doivent compléter la décision :

• La disponibilité. L’argent remboursé est définitivement immobilisé dans le logement. On ne peut pas le récupérer en cas de coup dur sans vendre ou emprunter à nouveau.
• L’âge du prêt. Les intérêts sont concentrés sur les premières années. Rembourser en fin de prêt économise peu.
• L’assurance emprunteur. Un capital restant dû plus faible peut réduire la cotisation, selon le contrat.
• La diversification. Un patrimoine déjà concentré sur sa résidence principale gagne à ne pas l’être davantage.

Dans tous les cas, une règle s’impose : ne jamais rembourser par anticipation avec l’argent de son épargne de précaution.

Et si vous gardez votre crédit : où placer l’épargne ?

Pour les emprunteurs dont le prêt est bon marché, la question devient : comment placer l’épargne pour qu’elle rapporte durablement plus que le coût du crédit ? Selon l’horizon et la tolérance au risque :

• les livrets réglementés pour la réserve de sécurité ;
• l’assurance vie, souple et fiscalement avantageuse après huit ans ;
• le PEA, pour les actions européennes sur un horizon long ;
• le financement participatif, pour un rendement fixé à l’avance.

Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité, soit environ 3,4 % à 6,9 % après le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %. Pour un emprunteur dont le crédit coûte 1 %, l’écart est significatif. Il se paie par un risque réel : le capital n’est pas garanti et reste immobilisé jusqu’au terme du prêt. Ce placement se réserve donc à une fraction de l’épargne, répartie sur plusieurs projets, et ne se compare pas terme à terme avec un remboursement anticipé, qui, lui, est sans risque.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

FAQ : remboursement anticipé de crédit immobilier

Est-il intéressant de rembourser son crédit immobilier par anticipation ?

Cela dépend du taux du prêt. Rembourser revient à obtenir un rendement garanti, sans impôt, égal à ce taux. Si votre crédit coûte plus que ce que rapporterait votre épargne placée, le remboursement est intéressant. S’il coûte moins, mieux vaut garder le crédit et placer l’épargne.

Combien coûtent les indemnités de remboursement anticipé ?

Elles sont plafonnées par la loi au plus faible de deux montants : six mois d’intérêts sur le capital remboursé, ou 3 % du capital restant dû avant le remboursement. De nombreux contrats prévoient une exonération partielle ou totale.

Quand les indemnités de remboursement anticipé ne sont-elles pas dues ?

Elles ne peuvent pas être exigées lorsque le remboursement fait suite à la vente du logement consécutive à une mutation professionnelle, au décès de l’emprunteur ou à la cessation forcée de son activité professionnelle.

Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité ?

Réduire la durée maximise l’économie d’intérêts. Réduire la mensualité améliore le budget mensuel et le taux d’endettement, ce qui peut faciliter un futur projet.

Faut-il rembourser un prêt à 1 % ?

En général, non. Un prêt à 1 % coûte moins que ce que rapporte un Livret A, à 1,7 % net d’impôt depuis août 2026. Conserver le crédit et placer son épargne est alors plus avantageux, tout en préservant sa disponibilité.

Conclusion

Rembourser son crédit par anticipation est un placement sans risque dont le rendement est égal au taux du prêt. Pour ceux qui ont emprunté à 1 %, il n’a guère d’intérêt. Pour ceux qui ont emprunté à 4 %, il est l’un des meilleurs placements disponibles. Entre les deux, tout dépend des frais, de l’âge du prêt et du besoin de disponibilité. Dans tous les cas, la décision se prend après avoir sécurisé une épargne de précaution, jamais avant.

Vous gardez votre crédit et cherchez à placer votre épargne dans l’économie réelle ? Découvrez les projets agricoles et énergétiques en cours de financement sur MiiMOSA.

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Le plafond du Livret A, figé à 22 950 euros depuis le 1er janvier 2013, va enfin bouger. Mardi 3 novembre 2026, lors des questions au gouvernement à l’Assemblée nationale, le Premier ministre Sébastien LECORNU a annoncé un relèvement « entre 25 et 30 000 euros » à partir de février 2027, assorti d’une hausse du taux. Pour un livret déjà plein, cela ouvre entre 2 050 et 7 050 euros de versements supplémentaires, toujours exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.

Le montant exact sera arrêté dans les prochaines semaines par Bercy. Derrière la bonne nouvelle pour les épargnants se joue une autre partie : le financement du logement social, du nouveau nucléaire et de l’adaptation au changement climatique. Voici ce qui est acquis, ce qui reste à trancher, et la façon de s’y préparer.

Plafond du Livret A 2027 : ce que le gouvernement a annoncé

Le relèvement du plafond du Livret A consiste à augmenter le montant maximal que chaque titulaire peut verser sur ce livret réglementé, garanti par l’État et non fiscalisé. Selon le compte rendu de LCP, la chaîne parlementaire, l’annonce tient en quatre points :

• Nouveau plafond : une fourchette de 25 000 à 30 000 euros, contre 22 950 euros aujourd’hui.
• Entrée en vigueur : février 2027.
• Taux : il « sera lui aussi amené à augmenter », sans niveau ni date précisés à ce stade.
• Calendrier : le ministre de l’Économie et des Finances, Roland LESCURE, fixera le chiffre définitif après une dernière concertation avec les banques et la Caisse des dépôts.

Le plafond du Livret A relève du pouvoir réglementaire : un décret suffit, sans vote du Parlement. Le dernier mouvement remonte à 2012-2013, quand le plafond était passé de 15 300 à 19 125 euros en octobre 2012, puis à 22 950 euros au 1er janvier 2013. Treize ans de gel, pendant lesquels l’inflation a réduit d’autant la valeur réelle de ce plafond.

Rien n’a été annoncé en revanche pour le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), dont le plafond reste fixé à 12 000 euros.

Un revirement après le rejet des députés en octobre

L’annonce intervient trois semaines après un épisode parlementaire qui semblait avoir enterré l’idée.

De l’amendement Coquerel au rejet en séance

Début octobre 2026, la commission des finances de l’Assemblée avait adopté, lors de l’examen du projet de loi de finances pour 2027, un amendement de son président Éric COQUEREL (LFI) portant le plafond à 30 000 euros. En séance, le 16 octobre, les députés l’ont rejeté par 51 voix contre 32, avec un avis défavorable du gouvernement.

L’exécutif avait alors mis en avant un argument de ciblage. Selon le rapporteur général Philippe JUVIN, 9 millions de livrets sur 58 millions sont au plafond. L’encours moyen s’établit à 7 554 euros, a rappelé le ministre David AMIEL : la mesure ne concerne donc directement qu’une minorité d’épargnants, plutôt les mieux dotés.

Pourquoi l’exécutif change de pied ?

Le gouvernement assume désormais un objectif de financement. Le Premier ministre a lié la mesure aux « enjeux de souveraineté » du pays, en citant trois destinations :

1. le logement social ;
2. le programme de nouveau nucléaire ;
3. le plan d’adaptation au changement climatique.

Le mécanisme est connu. Une part des dépôts du Livret A est centralisée à la Caisse des dépôts, qui la transforme en prêts de très long terme aux bailleurs sociaux et aux collectivités. Plus le plafond est élevé, plus la ressource disponible grossit. Les banques, elles, voient d’un mauvais œil ce transfert d’épargne qui quitterait leurs propres produits : la Fédération bancaire française avait jugé l’idée « très mauvaise » dès la fin septembre. La concertation annoncée déterminera où le curseur s’arrêtera entre 25 000 et 30 000 euros.

Combien rapportera un Livret A à 30 000 euros ?

Le taux du Livret A est de 1,7 % depuis le 1er août 2026, selon la Banque de France. Sa prochaine révision interviendra le 1er février 2027, soit au moment même où le nouveau plafond doit s’appliquer. À taux inchangé, le gain reste modeste :

Un épargnant au plafond gagnera donc au mieux 120 euros d’intérêts supplémentaires par an, avant la hausse de taux annoncée, dont l’ampleur reste inconnue. Le Livret A conserve ses atouts : capital garanti, disponibilité immédiate, exonération totale. Mais il ne devient pas pour autant un placement de rendement.

Les épargnants l’ont d’ailleurs perçu. Selon les données de la Caisse des dépôts publiées fin octobre, les retraits ont excédé les dépôts sur le Livret A en septembre 2026, malgré la remontée du taux à 1,7 % en août.

Livret A ou investissement fléché : deux façons de financer la souveraineté

Le gouvernement justifie le relèvement par la souveraineté. L’argument mérite d’être pris au sérieux, car il rappelle une réalité souvent oubliée : l’épargne des Français finance l’économie réelle. Avec le Livret A, ce fléchage est indirect. L’épargnant ne choisit ni le projet ni le territoire, la Caisse des dépôts arbitre pour lui.

L’investissement participatif propose l’inverse : choisir précisément ce que l’on finance. Sur MiiMOSA, plateforme agréée par l’AMF, les particuliers prêtent directement à des exploitations agricoles et à des projets d’énergies renouvelables en France : méthanisation, bois énergie, agrivoltaïsme, comme la collecte de Photosol Invest 2. La souveraineté alimentaire et énergétique prend alors un visage concret.

Les deux outils ne répondent pas au même besoin :

• Livret A : capital garanti par l’État, argent disponible à tout moment, 1,7 % net d’impôt, plafonné.
• Prêt participatif MiiMOSA : rendement cible de 5 % à 10 % brut par an, durée fixe, intérêts soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026, risque de perte en capital et d’illiquidité.

La logique patrimoniale veut que le Livret A reste la poche de précaution, et qu’une fraction de l’épargne disponible au-delà, acceptée comme risquée, soit fléchée vers des projets choisis. Notre comparatif Livret A vs crowdlending détaille cet arbitrage.

Quatre réflexes avant février 2027

Le décret n’est pas encore publié. Quelques précautions permettent d’être prêt le jour venu.

1. Vérifier le solde de votre livret. Les intérêts capitalisés peuvent porter le solde au-delà de 22 950 euros, mais aucun versement n’est possible au-dessus du plafond. Le nouveau montant déterminera votre marge réelle.
2. Attendre le chiffre officiel. Tant que Bercy n’a pas tranché entre 25 000 et 30 000 euros, mieux vaut ne pas immobiliser de trésorerie en prévision. Les intérêts courent par quinzaine : un versement le 1er ou le 16 du mois est le plus efficace.
3. Ne pas oublier les autres livrets. Le LDDS (12 000 euros) et, sous conditions de revenus, le LEP, rémunéré 2,5 % et plafonné à 10 000 euros, restent à remplir en priorité. Nos dossiers sur le LDDS et le LEP en détaillent les règles.
4. Mesurer votre capacité d’épargne réelle. Avant de répartir votre argent, calculez ce que vous pouvez mettre de côté chaque mois avec le simulateur de capacité d’épargne MiiMOSA.

Pour tout comprendre du fonctionnement, de la fiscalité et de l’historique du taux, consultez notre dossier Livret A 2026.

FAQ : le relèvement du plafond du Livret A en questions

Quand le plafond du Livret A sera-t-il relevé ?

Le gouvernement vise février 2027. Le nouveau plafond sera fixé par décret, après une concertation avec les banques et la Caisse des dépôts. Tant que ce texte n’est pas publié au Journal officiel, le plafond de 22 950 euros s’applique.

Quel sera le nouveau plafond du Livret A en 2027 ?

Il sera compris entre 25 000 et 30 000 euros, selon l’annonce de Sébastien LECORNU du 3 novembre 2026. Le chiffre définitif doit être précisé dans les semaines qui viennent par le ministre de l’Économie, Roland LESCURE.

Le taux du Livret A va-t-il augmenter en février 2027 ?

Le Premier ministre a indiqué que le taux serait lui aussi relevé, sans en donner le niveau. Il est de 1,7 % depuis le 1er août 2026 et sa révision semestrielle intervient le 1er février.

Le plafond du LDDS est-il aussi relevé ?

Non, aucune annonce ne concerne le Livret de développement durable et solidaire. Son plafond reste fixé à 12 000 euros.

Combien rapporte un Livret A à 30 000 euros ?

À 1,7 %, un Livret A rempli à 30 000 euros rapporte 510 euros d’intérêts par an, nets d’impôt et de prélèvements sociaux. C’est 120 euros de plus qu’au plafond actuel, avant toute hausse de taux.

Que faire si mon Livret A est déjà plein aujourd’hui ?

Vous pourrez compléter votre versement dès l’entrée en vigueur du nouveau plafond. D’ici là, d’autres solutions existent pour l’épargne excédentaire, détaillées dans notre guide où placer son argent après un Livret A plein.

Conclusion

Le relèvement du plafond du Livret A, attendu depuis 2013, donnera plus d’espace aux épargnants déjà au plafond, sans transformer ce livret en placement de rendement. Son vrai sujet est ailleurs : l’État cherche à mobiliser l’épargne des Français au service de la souveraineté. Une ambition qui peut aussi se traduire par un choix individuel et direct.

Vous souhaitez que votre épargne finance des projets agricoles et énergétiques identifiés en France ? Commencez par évaluer votre capacité d’épargne, puis découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA.

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Pour de nombreux cadres, le début d’année est le moment du bonus. Selon les entreprises, la part variable représente un ou plusieurs mois de salaire, versés en une fois entre janvier et mars. C’est souvent la somme la plus importante perçue dans l’année, et la plus vite dépensée : une partie part dans l’impôt, une autre dans des achats repoussés, et le reste finit sur le compte courant.

Placer son bonus demande pourtant un peu de méthode. Ce qu’il coûte réellement en impôt, les dispositifs qui permettent d’en alléger la fiscalité et l’ordre dans lequel l’affecter : voici les bons réflexes.

Ce que vous touchez vraiment

Le bonus est une rémunération comme une autre. Il est soumis aux cotisations sociales, puis à l’impôt sur le revenu, prélevé à la source au taux du foyer fiscal. Deux conséquences en découlent.

La première tient au montant net. Entre les cotisations et le prélèvement à la source, le virement reçu est nettement inférieur au montant brut annoncé lors de l’entretien annuel. C’est ce montant net qu’il faut raisonner, pas le brut.

La seconde est souvent oubliée. Un bonus élevé augmente le revenu imposable de l’année et peut faire passer une partie des revenus dans une tranche supérieure. Le taux de prélèvement à la source, calculé sur les revenus passés, ne l’anticipe pas toujours : un complément d’impôt peut alors être réclamé l’année suivante. Mieux vaut le provisionner.

Bonus, intéressement, participation : ne pas confondre

Le bonus individuel ne doit pas être confondu avec la prime d’intéressement ou de participation. Ces dernières, versées dans le cadre d’un accord collectif, peuvent être placées sur un plan d’épargne entreprise et échapper alors à l’impôt sur le revenu. Le bonus, lui, est imposable dès son versement, quoi que vous en fassiez.

Les dispositifs qui allègent la fiscalité

Deux dispositifs permettent d’utiliser son bonus tout en réduisant l’impôt ou en profitant d’un complément versé par l’employeur.

Le plan d’épargne retraite (PER)

Les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond. Pour un salarié, il correspond à 10 % des revenus professionnels de l’année précédente, avec un maximum de 37 680 euros en 2026. Les plafonds non utilisés sont reportables : depuis 2026, la durée de report passe de trois à cinq ans pour les nouveaux plafonds.

Un bonus est l’occasion idéale d’utiliser ce plafond, en particulier pour un contribuable dans une tranche marginale élevée. La contrepartie : l’argent reste bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, comme l’achat de la résidence principale.

Les versements volontaires sur le plan d’épargne entreprise

Si votre entreprise propose un PEE, vous pouvez y faire des versements volontaires, dans la limite de 25 % de votre rémunération annuelle brute. Ces versements ne réduisent pas l’impôt, mais ils peuvent déclencher un abondement de l’employeur, c’est-à-dire un complément versé par l’entreprise. C’est un rendement immédiat qu’aucun placement ne peut égaler. Les sommes sont en revanche bloquées cinq ans, sauf cas de déblocage anticipé.

L’ordre d’affectation de son bonus

Avant de choisir un placement, il faut décider à quoi sert la somme. Un ordre simple permet de ne rien oublier :

1. Provisionner l’impôt éventuellement dû l’année suivante sur le bonus.
2. Solder les dettes coûteuses, comme un crédit renouvelable ou un découvert, dont le taux dépasse ce que rapporte n’importe quel placement sans risque.
3. Compléter l’épargne de précaution jusqu’à trois à six mois de dépenses, sur des livrets disponibles.
4. Financer les projets à moins de trois ans : apport immobilier, travaux, voiture.
5. Investir le reste sur un horizon long, en diversifiant les supports.

Cet ordre évite les deux erreurs classiques : investir une somme dont on aura besoin dans six mois, ou laisser dormir pendant des années un capital qui pourrait travailler.

Investir la part de long terme

La part restante peut être répartie entre plusieurs familles de placements, selon votre horizon et votre tolérance au risque :

• l’assurance vie, souple et fiscalement avantageuse après huit ans ;
• le PEA, pour investir en actions européennes sur plus de cinq ans ;
• le PER, déjà évoqué, pour la préparation de la retraite ;
• le financement participatif, pour prêter directement à des entreprises de l’économie réelle.

Pour un cadre dont le patrimoine financier est déjà investi en grande partie sur les marchés, via des fonds ou l’actionnariat salarié, cette dernière option apporte une diversification hors de la Bourse. Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026, soit un rendement net d’environ 3,4 % à 6,9 %.

L’investisseur choisit les projets qu’il finance et suit leurs remboursements depuis son espace. Le capital n’est pas garanti et reste immobilisé jusqu’au terme du prêt : ce placement ne doit concerner qu’une fraction du bonus, répartie sur plusieurs projets.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Les erreurs à éviter

• Raisonner sur le montant brut plutôt que sur le montant réellement versé.
• Oublier le complément d’impôt qu’un bonus élevé peut entraîner l’année suivante.
• Ignorer l’abondement proposé par l’employeur sur le plan d’épargne entreprise.
• Tout placer sur le même support, en particulier sur les actions de son propre employeur.
• Laisser la somme sur le compte courant en attendant de « trouver le bon placement ».

FAQ : placer son bonus

Le bonus est-il imposable ?

Oui. Le bonus est un élément de rémunération soumis aux cotisations sociales et à l’impôt sur le revenu, prélevé à la source. Contrairement à l’intéressement ou à la participation, il ne peut pas être exonéré d’impôt en étant placé sur un plan d’épargne entreprise.

Peut-on réduire l’impôt sur son bonus ?

Indirectement, oui, en effectuant des versements sur un plan d’épargne retraite. Ces versements sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus professionnels de l’année précédente pour un salarié, avec un maximum de 37 680 euros en 2026.

Peut-on verser son bonus sur un PEE ?

Le bonus lui-même n’est pas affecté au PEE, mais vous pouvez y faire des versements volontaires équivalents, dans la limite de 25 % de votre rémunération annuelle brute. Ils ne réduisent pas l’impôt, mais peuvent ouvrir droit à un abondement de l’employeur.

Que faire de son bonus en priorité ?

Provisionner l’impôt éventuel, rembourser les dettes coûteuses et compléter son épargne de précaution. Une fois les projets à court terme financés, le reste peut être investi sur un horizon long, en diversifiant les supports.

Où investir son bonus pour diversifier ?

Selon son profil : assurance vie, PEA, PER ou financement participatif. Le prêt participatif à des entreprises de l’économie réelle apporte une diversification hors des marchés financiers, en contrepartie d’un risque de perte en capital et d’une immobilisation des fonds.

Conclusion

Placer son bonus ne se résume pas à choisir un produit. Il faut d’abord mesurer ce qu’il rapporte vraiment une fois l’impôt déduit, puis l’affecter dans le bon ordre : sécurité, projets, investissement. Les dispositifs comme le PER ou l’abondement de l’employeur permettent d’en tirer davantage. Le reste, investi avec méthode, peut devenir chaque année un levier de construction patrimoniale.

Vous souhaitez qu’une partie de votre bonus finance l’agriculture et la transition énergétique en France ? Découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA, ou estimez d’abord la part de votre épargne que vous pouvez investir sereinement.

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Le 21 octobre 2026, le taux de l’emprunt d’État français à dix ans a franchi 5 %, une première depuis juillet 2002. Pour les détenteurs d’assurance vie, la nouvelle n’est pas que mauvaise : la remontée des taux est le principal moteur de la rémunération des fonds euros. Les premières prévisions situent le rendement des fonds euros 2026 autour de 2,9 %, en hausse par rapport à l’an dernier.

Le tableau est pourtant moins favorable qu’il n’y paraît. L’inflation est remontée à 3,1 % sur un an en septembre, et les taux définitifs ne seront connus qu’en janvier 2027. Ce que l’on peut raisonnablement attendre, ce que rapportera vraiment un fonds euros une fois l’inflation et la fiscalité déduites, et les questions à se poser avant l’annonce des taux : voici les repères.

Le fonds euros, comment ça marche ?

Le fonds euros est un support d’assurance vie dont le capital est garanti par l’assureur. L’argent des épargnants y est majoritairement placé en obligations d’État et d’entreprises. Chaque année, l’assureur fixe un taux de revalorisation et l’inscrit définitivement sur le contrat. C’est l’effet cliquet, qui protège les gains déjà acquis.

Le taux annoncé chaque janvier s’entend net de frais de gestion, mais avant prélèvements sociaux. Il dépend de trois paramètres :

• le rendement des obligations détenues en portefeuille, achetées à des dates et à des taux très différents ;
• les réserves de l’assureur, dont la provision pour participation aux bénéfices (PPB), qu’il peut mobiliser pour lisser ses taux d’une année sur l’autre ;
• sa politique commerciale, qui réserve souvent les meilleurs taux à certains épargnants.

Le point de départ : 2,6 % en 2025

Selon France Assureurs, les fonds euros ont rapporté 2,6 % en moyenne en 2025, un niveau stable pour la troisième année consécutive. L’ACPR, le superviseur du secteur, a confirmé ce constat avec un taux moyen de 2,65 %.

Trois éléments de contexte éclairent ce chiffre :

• les réserves ont diminué : la PPB représentait 3,7 % des encours fin 2025, contre 4 % un an plus tôt et 4,5 % en 2023. Les assureurs y ont puisé pour soutenir les taux ;
• l’épargne nouvelle a délaissé les fonds euros : sur 50,6 milliards d’euros de collecte nette en assurance vie en 2025, 42,5 milliards sont allés aux unités de compte et 8,1 milliards seulement aux fonds euros ;
• sur le long terme, le fonds euros reste devant les livrets : sur les treize dernières années, les fonds euros ont rapporté 2,1 % par an en moyenne, contre 1,3 % pour le Livret A et le LDDS, selon les calculs de Meilleurtaux Placement.

Pourquoi les rendements devraient remonter en 2026

Le cabinet Good Value for Money anticipe un rendement moyen de 2,90 % au titre de 2026, puis de 3,20 % en 2027. Ce ne sont que des prévisions. Elles reposent sur un mécanisme bien identifié.

Les fonds euros détiennent encore beaucoup d’obligations achetées en 2020 et 2021, quand les taux étaient proches de zéro. À mesure que ces titres arrivent à échéance, l’assureur réinvestit les sommes à des taux bien plus élevés. Le même cabinet estime que ce renouvellement ajoute 0,25 à 0,30 point par an à la rémunération de la poche obligataire. L’effet est réel, mais lent : un fonds euros ne suit jamais les taux de marché en temps réel.

La flambée récente des taux souverains renforce cette tendance pour les années à venir. Elle a toutefois un revers. La valeur de marché des obligations anciennes, moins rémunératrices, baisse quand les taux montent. Tant que l’assureur n’a pas à les vendre, cette baisse reste théorique. Elle deviendrait un problème si de nombreux épargnants retiraient leur argent en même temps pour aller chercher mieux ailleurs. C’est précisément le scénario contre lequel la loi Sapin 2 a été conçue : elle permet au Haut Conseil de stabilité financière de limiter temporairement les retraits en cas de crise.

Ce que rapportera vraiment votre fonds euros

Le taux affiché n’est pas celui que vous percevez. Trois corrections s’imposent.

Les prélèvements sociaux

Les gains d’un fonds euros supportent chaque année 17,2 % de prélèvements sociaux. L’assurance vie a été exclue de la hausse de la CSG décidée pour 2026, qui a porté le taux de droit commun à 18,6 % sur les autres revenus du capital. Un fonds euros à 2,9 % rapporterait donc environ 2,4 % net de prélèvements sociaux. L’impôt sur le revenu n’est dû qu’en cas de retrait, avec un régime allégé après huit ans.

L’inflation

C’est le point qui change la donne cette année. L’inflation a atteint 3,1 % sur un an en septembre 2026 selon l’Insee, tirée par l’énergie. Si elle se maintient à ce niveau, un fonds euros à 2,4 % net offrirait un rendement réel négatif, autour de – 0,7 %. Le Livret A, rémunéré à 1,7 % depuis le 1er août, se trouve dans la même situation. La moyenne de l’inflation sur l’ensemble de 2026 sera sans doute plus basse, mais la tendance des derniers mois pèse sur le pouvoir d’achat de l’épargne garantie.

Les bonus conditionnés

Selon les contrats, les taux 2026 devraient s’échelonner d’environ 1 % à plus de 5,5 %. Les taux les plus élevés sont presque toujours des taux bonifiés, réservés aux épargnants qui investissent une part minimale en unités de compte, donc sans garantie en capital, ou qui n’effectuent aucun retrait. Avant de comparer deux contrats, vérifiez quel taux s’appliquera réellement à votre situation.

Faut-il rester en fonds euros ?

Le fonds euros garde des atouts que peu de placements réunissent : capital garanti, disponibilité, fiscalité avantageuse après huit ans et outil de transmission. Pour une épargne de sécurité à horizon moyen, il reste pertinent. Avant l’annonce des taux en janvier, trois vérifications s’imposent :

1. Comparer son taux à la moyenne. Un contrat qui sert durablement moins que la moyenne du marché mérite d’être remis en question.
2. Examiner les conditions de son bonus. Un taux bonifié qui oblige à prendre beaucoup de risque en unités de compte n’est pas forcément avantageux.
3. Connaître ses options de transfert. La loi Pacte permet de transférer un ancien contrat vers un nouveau contrat du même assureur sans perdre l’antériorité fiscale. Changer d’assureur impose en revanche de racheter le contrat.

Le principal enjeu est ailleurs : avec une inflation à 3 %, laisser l’intégralité de son épargne sur des supports garantis revient à accepter une érosion de son pouvoir d’achat. La question n’est pas de quitter le fonds euros, mais de décider quelle part de l’épargne peut viser un rendement supérieur, en acceptant un risque.

Compléter son fonds euros : où chercher du rendement ?

Pour la part de l’épargne qui n’a pas besoin de garantie en capital, plusieurs supports peuvent compléter le fonds euros. Tous comportent un risque de perte :

• les unités de compte de l’assurance vie (actions, obligations, immobilier), plus dynamiques mais volatiles ;
• le PEA, pour une exposition aux actions européennes sur plus de cinq ans ;
• le financement participatif, qui permet de prêter directement à des entreprises de l’économie réelle, à un taux fixé dès le départ.

Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré finance des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026, plus lourd que la fiscalité de l’assurance vie. Un taux brut de 5 % correspond ainsi à environ 3,4 % net, et un taux de 7 % à environ 4,8 % net.

Ce rendement plus élevé a une contrepartie. Le capital n’est pas garanti, il reste immobilisé jusqu’au terme du prêt, et un projet peut rencontrer des difficultés de remboursement. La remontée des taux d’État rappelle d’ailleurs qu’un taux se juge toujours à l’aune du risque pris. Le prêt participatif ne remplace donc pas le fonds euros. Il complète, pour une fraction de l’épargne répartie sur plusieurs projets, un patrimoine dont le socle reste sécurisé. Il offre aussi ce que le fonds euros ne propose pas : savoir quelle exploitation votre argent finance.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

FAQ : rendement des fonds euros en 2026

Quel sera le rendement des fonds euros en 2026 ?

Les taux définitifs seront annoncés par les assureurs en janvier 2027. Le cabinet Good Value for Money prévoit une moyenne de 2,90 %, contre 2,6 % en 2025 selon France Assureurs, grâce au réinvestissement des obligations à des taux plus élevés.

Pourquoi la hausse des taux fait-elle monter les fonds euros ?

Les fonds euros sont investis principalement en obligations. Quand les titres anciens, peu rémunérés, arrivent à échéance, l’assureur réinvestit à des taux plus élevés. L’effet est progressif : il faut plusieurs années pour que le rendement du fonds rattrape les taux de marché.

Le rendement d’un fonds euros est-il net ou brut ?

Le taux annoncé par l’assureur est net de frais de gestion, mais brut de prélèvements sociaux. Il faut retirer 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains pour obtenir le rendement réellement inscrit sur le contrat.

Le fonds euros protège-t-il de l’inflation ?

Pas toujours. Avec une inflation de 3,1 % sur un an en septembre 2026, un fonds euros rapportant environ 2,4 % net de prélèvements sociaux offre un rendement réel négatif. Sur longue période, il a toutefois mieux résisté que le Livret A.

Peut-on perdre de l’argent sur un fonds euros ?

Le capital investi est garanti par l’assureur, et les gains acquis chaque année le restent grâce à l’effet cliquet. En cas de crise financière, la loi Sapin 2 permet en revanche de limiter temporairement les retraits.

Faut-il sortir de son fonds euros quand les taux montent ?

Pas nécessairement. Le rendement des fonds euros devrait progresser avec le temps. Il est en revanche utile de comparer son contrat à la moyenne du marché, de vérifier les conditions de son bonus et de diversifier une partie de l’épargne vers des supports plus rémunérateurs, en acceptant un risque.

Conclusion

Le rendement des fonds euros devrait progresser au titre de 2026, porté par la remontée des taux. Mais avec une inflation revenue autour de 3 %, cette hausse ne suffira sans doute pas à préserver le pouvoir d’achat de l’épargne garantie. Le fonds euros reste un socle solide. Lui confier la totalité de son patrimoine l’est beaucoup moins. Les annonces de janvier diront quels contrats ont tenu leurs promesses.

Vous cherchez à compléter votre fonds euros avec un placement qui finance directement l’économie réelle ? Découvrez les projets agricoles et énergétiques en cours de financement sur MiiMOSA.

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Pourtant, beaucoup d’épargnants abordent la soixantaine avec un réflexe unique : sécuriser. Placer son argent à 60 ans demande au contraire de répondre à trois besoins qui n’ont ni le même horizon ni le même niveau de risque : préparer le passage à la retraite, compléter ses revenus pendant vingt-cinq ans, et organiser la transmission. Voici comment les articuler.

À 60 ans, trois horizons à concilier

La soixantaine est une période de bascule. Les revenus d’activité vont s’arrêter dans les années qui viennent, les dépenses changent de nature, et la question de la transmission devient concrète. Pour s’y retrouver, il est utile de raisonner en trois poches :

• la poche de disponibilité : l’épargne de précaution et les dépenses prévues à moins de trois ans (travaux, aide à un enfant, voyage) ;
• la poche de revenus : le capital destiné à compléter la pension pendant toute la retraite ;
• la poche de transmission : ce que vous souhaitez laisser à vos proches, dans les meilleures conditions fiscales.

Chacune appelle des placements différents. L’erreur la plus courante consiste à tout traiter comme la première, au risque de voir son épargne rongée par l’inflation pendant vingt-cinq ans.

Préparer le passage à la retraite

Connaître sa date de départ

La date de départ conditionne toute la stratégie. La réforme des retraites a été suspendue par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. Pour la génération 1964, l’âge légal reste fixé à 62 ans et 9 mois, comme pour les personnes nées au premier trimestre 1965. Il remonte ensuite progressivement, jusqu’à 64 ans pour la génération 1969.

Avant toute décision de placement, consultez votre relevé de carrière et une estimation de pension sur le site officiel info-retraite.fr. L’écart entre le dernier salaire et la première pension, souvent important pour les cadres, donne la mesure du complément de revenus à construire.

Profiter des dernières années de versements sur le PER

Pour les contribuables fortement imposés, les dernières années d’activité sont souvent les plus intéressantes pour alimenter un plan d’épargne retraite (PER) : les versements sont déductibles du revenu imposable, et la sortie en capital est possible au départ en retraite. Un changement est à noter : depuis le 1er janvier 2026, les versements effectués après le 70e anniversaire ne sont plus déductibles. La fenêtre fiscale se concentre donc sur la décennie qui commence à 60 ans.

Compléter ses revenus pendant vingt-cinq ans

La poche de revenus doit produire un flux régulier sans s’épuiser trop vite. Avec une inflation de 0,9 % en 2025 selon l’Insee, l’enjeu semble modeste. Mais sur vingt-cinq ans, même une inflation faible réduit nettement le pouvoir d’achat d’un capital qui ne rapporte rien.

Plusieurs supports permettent de générer des revenus complémentaires :

1. L’assurance vie en rachats partiels programmés. Après huit ans de détention, les gains retirés bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple. Seule la part de gains contenue dans chaque rachat est imposée.
2. Le prêt participatif. Le capital prêté est remboursé progressivement avec les intérêts, selon un échéancier connu dès le départ. C’est un placement de rendement, à durée déterminée.
3. L’immobilier de rendement, en direct ou via des SCPI, qui produit des loyers mais immobilise le capital et exige une gestion ou des frais.
4. Les actions à dividendes, plus volatiles, à réserver à une partie limitée du patrimoine et à un horizon long.

L’arbitrage entre ces supports dépend de votre tolérance au risque et du niveau de votre pension. Plus la pension couvre les dépenses courantes, plus la poche de revenus peut accepter de risque.

Le prêt rémunéré, un complément de revenus qui a du sens

Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré permet de financer des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Les remboursements, qui comprennent une part de capital et une part d’intérêts, produisent un flux régulier tout au long de la durée du prêt.

Pour un épargnant de 60 ans, ce format présente deux atouts. Il diversifie le patrimoine hors des marchés financiers, et il permet de savoir précisément ce que finance son argent : un élevage, une unité de méthanisation, une installation de jeune agriculteur. Il impose aussi deux règles de prudence. Le capital n’est pas disponible avant le terme du prêt, et un projet peut rencontrer des difficultés de remboursement. Ce type de placement ne doit donc représenter qu’une fraction du patrimoine, répartie sur plusieurs projets.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Organiser la transmission

La soixantaine est aussi le moment où la transmission devient une décision active plutôt qu’une perspective lointaine. Deux outils dominent.

L’assurance vie, avant et après 70 ans

L’âge de 70 ans marque une frontière fiscale décisive pour l’assurance vie :

• les sommes versées avant 70 ans bénéficient, au décès, d’un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire ;
• les sommes versées après 70 ans ne bénéficient que d’un abattement global de 30 500 euros sur les primes versées, tous bénéficiaires confondus, mais les gains produits sont exonérés.

Entre 60 et 70 ans, alimenter ses contrats d’assurance vie reste donc l’un des leviers de transmission les plus efficaces. Vérifiez au passage la rédaction de vos clauses bénéficiaires, souvent obsolètes.

La donation de son vivant

Chaque parent peut donner jusqu’à 100 000 euros à chacun de ses enfants en franchise de droits, et cet abattement se reconstitue tous les quinze ans. Une donation à 60 ans permet donc d’envisager une seconde donation à 75 ans dans les mêmes conditions. Elle aide aussi les enfants au moment où ils en ont souvent le plus besoin, pour un achat immobilier ou la création d’une entreprise.

Les erreurs à éviter à 60 ans

• Tout sécuriser sur des livrets, au risque de perdre du pouvoir d’achat pendant vingt-cinq ans.
• Tout investir sur un seul support, même réputé sûr.
• Bloquer son épargne de précaution dans un placement à long terme, alors que les imprévus de santé ou de famille se multiplient.
• Repousser la transmission au-delà de 70 ans, et perdre l’avantage fiscal de l’assurance vie.
• Signer sous la pression d’un démarcheur : les épargnants de cet âge sont une cible privilégiée des escroqueries financières.

FAQ : placer son argent à 60 ans

Où placer son argent à 60 ans ?

Il faut raisonner en trois poches : des livrets réglementés pour la disponibilité, des placements de rendement (assurance vie, prêts participatifs, immobilier) pour compléter la pension, et l’assurance vie ou la donation pour la transmission. La répartition dépend du niveau de la pension et de la tolérance au risque.

Faut-il encore prendre des risques à 60 ans ?

Une partie du patrimoine peut rester investie sur des supports plus dynamiques. Avec une espérance de vie de 23,9 ans pour les hommes et de 27,9 ans pour les femmes à 60 ans, selon l’Insee, l’horizon de placement reste long. La prise de risque doit en revanche être limitée à l’argent dont on n’aura pas besoin à court terme.

Faut-il ouvrir un PER à 60 ans ?

Le PER peut être intéressant pour un contribuable fortement imposé, car les versements sont déductibles du revenu et la sortie en capital est possible à la retraite. Depuis 2026, les versements effectués après 70 ans ne sont plus déductibles, ce qui concentre l’intérêt fiscal sur la décennie précédente.

Pourquoi verser sur une assurance vie avant 70 ans ?

Parce que les sommes versées avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire au décès. Après 70 ans, l’abattement tombe à 30 500 euros pour l’ensemble des bénéficiaires, même si les gains restent exonérés.

Comment obtenir des revenus réguliers avec son épargne ?

Les rachats partiels programmés sur une assurance vie de plus de huit ans, les prêts participatifs remboursés par échéances, les loyers de SCPI ou les dividendes d’actions permettent de produire un flux régulier. Chaque solution présente un niveau de risque et une disponibilité différents.

Conclusion

Placer son argent à 60 ans ne consiste pas à tout mettre à l’abri. Il s’agit d’organiser un patrimoine qui devra servir pendant un quart de siècle : une réserve disponible, une poche qui complète la pension et une stratégie de transmission engagée avant 70 ans. Cette répartition, revue chaque année, protège à la fois le niveau de vie et ce que l’on souhaite laisser.

Vous voulez qu’une partie de votre épargne produise des revenus réguliers tout en finançant l’agriculture française ? Découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA et choisissez ceux que vous souhaitez soutenir.

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Une rupture conventionnelle se conclut souvent par un virement plus important que tout ce que l’on a jamais reçu en une fois. Quelques mois de salaire, parfois une ou deux années quand l’ancienneté est longue et la négociation réussie. La tentation est double : tout laisser sur le compte courant par prudence, ou au contraire tout placer d’un coup pour « ne pas y toucher ».

Les deux réflexes sont des erreurs. Avant de placer son indemnité de rupture conventionnelle, il faut savoir ce qu’elle va coûter en impôt, combien de temps elle devra financer la transition et quelle part peut réellement être investie. Voici la méthode, étape par étape, avec les règles en vigueur en 2026.

Ce que vous touchez vraiment

L’indemnité spécifique de rupture conventionnelle ne peut pas être inférieure à l’indemnité légale de licenciement, ou à l’indemnité prévue par la convention collective si elle est plus favorable. Le calcul légal repose sur le salaire de référence et l’ancienneté :

• un quart de mois de salaire par année d’ancienneté pour les dix premières années ;
• un tiers de mois de salaire par année au-delà de dix ans.

Prenons un salarié payé 3 500 euros bruts par mois, avec douze ans d’ancienneté. Le minimum légal atteint environ 11 100 euros. Tout ce qui est négocié au-delà constitue la part dite supra-légale. Elle a des conséquences sur le chômage, comme on le verra plus bas.

La fiscalité de l’indemnité

Selon l’administration fiscale, l’indemnité de rupture conventionnelle est exonérée d’impôt sur le revenu dans les mêmes limites qu’une indemnité de licenciement. La fraction exonérée correspond au plus élevé de ces trois montants :

1. l’indemnité légale ou conventionnelle ;
2. le double de la rémunération brute perçue l’année précédant la rupture ;
3. la moitié de l’indemnité versée.

Cette exonération est plafonnée à six fois le plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 288 360 euros en 2026. La part qui dépasse ces limites est imposable. Elle peut bénéficier du système du quotient, qui atténue l’effet de la progressivité de l’impôt.

Dans notre exemple, une indemnité négociée à 25 000 euros reste entièrement exonérée : elle est inférieure au double de la rémunération annuelle. Pour les montants plus élevés, faites le calcul avant de dépenser quoi que ce soit, et mettez de côté l’impôt dû l’année suivante.

Un point de vigilance concerne les salariés proches de la retraite. Le régime d’exonération change lorsque le salarié peut liquider une pension de retraite. Si c’est votre cas, vérifiez votre situation auprès de votre centre des impôts avant de signer.

Étape 1 : financer la période sans revenu

Une rupture conventionnelle ouvre droit à l’allocation chômage, mais pas immédiatement. Trois délais se cumulent avant le premier versement :

• un différé lié aux congés payés non pris, de 30 jours au maximum ;
• un différé spécifique calculé sur la part supra-légale de l’indemnité, qui peut atteindre 150 jours ;
• un délai de carence de 7 jours, appliqué dans tous les cas.

Concrètement, une indemnité généreuse peut repousser le premier versement de plus de six mois. Les règles se sont aussi durcies au 1er septembre 2026 : après une rupture conventionnelle individuelle, la durée maximale d’indemnisation est désormais de 15 mois pour les moins de 55 ans, contre 18 auparavant, et de 20,5 mois au-delà.

La première part de l’indemnité doit donc couvrir les dépenses courantes jusqu’au premier versement de France Travail, puis compenser l’écart entre l’allocation et l’ancien salaire. Cette somme n’a rien à faire sur un placement bloqué. Elle se range sur le compte courant pour le premier mois, puis sur un Livret A ou un LDDS, rémunérés à 1,7 % depuis le 1er août 2026 et disponibles à tout moment.

Étape 2 : reconstituer son épargne de précaution

Une fois la transition financée, vient la réserve pour les imprévus. On recommande généralement l’équivalent de trois à six mois de dépenses. En période de recherche d’emploi, mieux vaut viser le haut de la fourchette.

Cette épargne de précaution a trois exigences : elle doit être disponible immédiatement, sans risque de perte et sans fiscalité pénalisante. Les livrets réglementés y répondent :

• Livret A : plafond de 22 950 euros, intérêts exonérés d’impôt ;
• LDDS : plafond de 12 000 euros, même régime ;
• LEP : rémunéré à 2,5 %, mais réservé aux revenus modestes, une situation qui peut concerner l’année suivant la perte d’emploi.

Étape 3 : financer le projet qui suit

Une rupture conventionnelle est rarement une fin en soi. Elle précède souvent une reconversion, une formation ou une création d’entreprise. Si le projet est déjà identifié, son budget doit être isolé avant tout investissement.

Pour une création d’entreprise, renseignez-vous sur l’aide à la reprise ou à la création d’entreprise (ARCE), qui permet de percevoir une partie de ses droits au chômage sous forme de capital. Dans ce cas, l’indemnité et l’ARCE se combinent pour constituer l’apport du projet. La règle reste la même : un capital destiné à un projet à moins de deux ans ne s’investit pas sur un placement risqué.

Étape 4 : investir le reste

Ce qui reste après ces trois étapes est réellement disponible pour un horizon long. C’est souvent une part plus modeste qu’on ne l’imaginait en recevant le virement. Mais c’est aussi la seule qui peut être placée sereinement.

Le choix dépend de votre horizon, de votre tolérance au risque et de ce que vous attendez de votre argent. Quelques repères :

• Assurance vie : enveloppe souple, fiscalité allégée après huit ans, adaptée à un horizon long et à la transmission.
• PEA : investissement en actions européennes, avec une fiscalité avantageuse au-delà de cinq ans, mais une forte volatilité.
• Financement participatif : prêt direct à des entreprises de l’économie réelle, avec un rendement fixé à l’avance et une durée connue.

Sur MiiMOSA, le prêt rémunéré permet de financer des exploitations agricoles et des projets de transition énergétique en France, pour des taux affichés de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026. Le capital est remboursé progressivement selon un échéancier fixé dès le départ. Pour une personne qui vient de quitter son entreprise, ce type de placement présente un intérêt particulier : il produit des revenus réguliers, et chaque euro prêté finance un projet identifié.

Ce placement n’est pas sans risque. Un projet peut connaître des difficultés de remboursement, et le capital prêté n’est pas disponible avant le terme. La règle de prudence consiste à répartir les montants sur plusieurs projets et à ne jamais y consacrer l’argent de la transition ou de la précaution.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

Les erreurs les plus fréquentes

• Tout placer d’un coup, avant même de connaître la date du premier versement de France Travail.
• Oublier l’impôt sur la part imposable, qui se paie l’année suivante.
• Laisser dormir l’indemnité sur le compte courant pendant des mois, où elle perd du pouvoir d’achat.
• Céder à l’urgence d’un placement proposé par un démarcheur au moment où l’on est le plus vulnérable.
• Négliger le projet qui suit la rupture : c’est souvent lui qui a le plus besoin de capital.

FAQ : placer son indemnité de rupture conventionnelle

L’indemnité de rupture conventionnelle est-elle imposable ?

Elle est exonérée d’impôt sur le revenu dans la limite du plus élevé de trois montants : l’indemnité légale ou conventionnelle, le double de la rémunération brute de l’année précédente ou la moitié de l’indemnité, avec un plafond de 288 360 euros en 2026. Le régime change pour un salarié qui peut liquider sa retraite.

Combien de temps après une rupture conventionnelle touche-t-on le chômage ?

Le premier versement intervient après un délai de carence de 7 jours, auquel s’ajoutent un différé lié aux congés payés (30 jours maximum) et un différé spécifique calculé sur la part supra-légale de l’indemnité (150 jours maximum). L’attente peut donc dépasser six mois.

Où placer son indemnité de rupture conventionnelle à court terme ?

L’argent nécessaire à la période de transition et à l’épargne de précaution se place sur des livrets réglementés disponibles à tout moment, comme le Livret A ou le LDDS, rémunérés à 1,7 % depuis août 2026. Les placements à horizon long viennent ensuite.

Faut-il investir toute son indemnité ?

Non. Seule la part restante, une fois financés la période sans revenu, l’épargne de précaution et le projet professionnel, peut être investie sur un horizon long. Elle doit en outre être répartie entre plusieurs supports.

Peut-on investir son indemnité dans l’économie réelle ?

Oui. Le financement participatif permet de prêter directement à des entreprises françaises, par exemple des exploitations agricoles sur MiiMOSA, avec un rendement et une durée connus à l’avance. Ce placement comporte un risque de perte en capital et ne doit concerner que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme.

Conclusion

Placer son indemnité de rupture conventionnelle n’est pas une décision unique, mais une succession d’arbitrages. D’abord sécuriser la transition, ensuite reconstituer la réserve de précaution, puis financer le projet qui suit. Ce qui reste peut alors être investi avec méthode, sur un horizon long et sur des supports diversifiés.

Vous souhaitez qu’une partie de ce capital finance l’agriculture et la transition énergétique en France ? Découvrez les projets en cours de financement sur MiiMOSA, ou estimez d’abord la part de votre épargne que vous pouvez investir sans fragiliser votre situation.

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Le 1er octobre 2026, le gouvernement a glissé dans son projet de budget pour 2027 une mesure inattendue : prélever 17 % des sommes oubliées par les Français et conservées par la Caisse des Dépôts. Bercy en attend environ 1,4 milliard d’euros. Le chiffre surprend, mais l’assiette existe bel et bien : près de 7,9 milliards d’euros d’épargne oubliée dorment aujourd’hui dans les comptes de l’institution publique.

Au-delà du débat budgétaire, ce stock raconte quelque chose de plus profond sur la relation des ménages à leur argent. L’épargne oubliée n’est pas une anomalie statistique. Elle est le point d’arrivée d’un placement que l’on a cessé de regarder bien avant de l’avoir perdu de vue.

L’épargne oubliée en France : les chiffres

L’épargne oubliée, aussi appelée avoirs en déshérence, désigne les sommes laissées sur des comptes bancaires, des livrets, des plans d’épargne salariale ou des contrats d’assurance vie que personne n’a réclamées, et que les établissements financiers ont transférées à la Caisse des Dépôts en application de la loi Eckert de 2014.

Le bilan publié par la Caisse des Dépôts en mars 2026 permet d’en mesurer l’ampleur :

• 9,71 milliards d’euros ont été transférés par les banques et les assureurs entre 2017 et 2025, issus de 13,65 millions de comptes et de contrats ;
• 1,2 milliard d’euros seulement a été restitué à leurs titulaires ou à leurs héritiers sur la même période ;
• 640,7 millions d’euros ont déjà été versés à l’État au titre de la prescription trentenaire ;
• en 2025, 671 millions d’euros sont entrés à la Caisse des Dépôts, pour 164 millions restitués.

Le solde, autour de 7,87 milliards d’euros, constitue le stock d’argent oublié encore réclamable. Deux rapports résument la situation. Depuis 2017, environ un euro sur huit transféré a retrouvé son propriétaire. Et chaque année, il entre encore quatre fois plus d’argent dans ce circuit qu’il n’en sort.

Pourquoi tant d’argent finit-il oublié ?

Les produits concernés dessinent une géographie de l’oubli assez lisible. On y trouve des livrets ouverts pour des enfants devenus adultes, des comptes courants abandonnés au gré d’une mobilité professionnelle, des plans d’épargne salariale laissés derrière soi en quittant une entreprise, des contrats d’assurance vie souscrits par un parent ou un grand-parent sans que les bénéficiaires en soient informés.

Chacun de ces cas obéit à la même mécanique. Le patrimoine financier des ménages s’est éparpillé entre plusieurs établissements, plusieurs supports et plusieurs générations. Personne n’en tient l’inventaire complet. Le jour où un lien se rompt (un déménagement, un changement d’employeur, un décès), une partie de cette épargne cesse d’exister dans l’esprit de son propriétaire, bien avant de disparaître de son patrimoine.

Un placement qu’on ne regarde plus est déjà à moitié oublié

L’inactivité au sens juridique n’est que le stade ultime d’un phénomène plus large. Entre le compte que l’on suit de près et celui que la banque déclare inactif s’étend une vaste zone grise : de l’argent que l’on sait posséder, mais auquel on ne pense plus.

Cette épargne endormie a un coût, même lorsqu’elle n’est pas perdue. Une somme laissée sur un compte courant ne rapporte rien. Un Livret A, rémunéré à 1,7 % depuis le 1er août 2026, protège le capital sans réellement le faire fructifier. Et une fois transférés à la Caisse des Dépôts, les fonds attendent leur propriétaire pendant des années sans servir le projet qu’il avait en tête en les plaçant.

Le prélèvement de 17 % : ce que prévoit le budget 2027

L’article 23 du projet de loi de finances pour 2027 prévoit un prélèvement exceptionnel de 17 % sur les avoirs en déshérence détenus par la Caisse des Dépôts au 31 décembre 2026. Il serait dû au 1er janvier 2027 et retenu directement par l’institution, sans démarche des titulaires.

Le mécanisme comporte une garantie importante : si un titulaire ou un héritier réclame ses fonds après le prélèvement, l’État rembourse la part prélevée, de sorte que la restitution reste intégrale. La mesure ne modifie donc pas les droits des épargnants. Elle anticipe des recettes que l’État aurait de toute façon perçues, une fois écoulés les délais de conservation de 20 ans (ou 27 ans pour un titulaire décédé).

Le débat porte moins sur le droit que sur le principe. Ses défenseurs y voient une mobilisation rationnelle d’un stock d’argent inutilisé, sans perte pour quiconque. Ses détracteurs dénoncent un signal malvenu, celui d’un État qui se sert dans l’épargne des ménages pour combler son déficit, et s’inquiètent d’un précédent. À la date de rédaction de cet article, le texte est en cours d’examen au Parlement et peut encore être amendé ou supprimé.

Un point fait consensus : la proposition a donné une visibilité inédite au sujet. Pour de nombreux Français, elle aura été l’occasion d’apprendre que de l’argent à leur nom pouvait dormir quelque part.

Savoir où est son argent, et à quoi il sert

L’épargne oubliée pose, sous sa forme la plus radicale, une question que tout épargnant devrait se poser régulièrement : qu’advient-il de mon argent une fois placé ? Dans le cas d’un compte inactif, la réponse est claire. Il ne sert plus rien, ni à son propriétaire ni au projet qu’il voulait soutenir.

C’est précisément sur ce terrain que le financement participatif propose une autre relation à l’épargne. Sur MiiMOSA, chaque euro investi en prêt rémunéré finance un projet nommé : une exploitation agricole qui modernise son outil, une unité de méthanisation, une installation agrivoltaïque. L’investisseur sait à qui il prête, suit les remboursements depuis son espace et reçoit des nouvelles du projet. Les taux affichés vont de 5 % à 10 % par an selon les projets, avant fiscalité. Une épargne que l’on voit travailler est, par construction, une épargne que l’on n’oublie pas.

Pour que votre propre épargne ne rejoigne jamais les statistiques de la Caisse des Dépôts, quatre réflexes suffisent :

1. Faire l’inventaire une fois par an de tous ses comptes, livrets, plans et contrats, avec les coordonnées de chaque établissement.
2. Regrouper ce qui peut l’être et fermer les comptes devenus inutiles.
3. Donner un objectif à chaque somme : précaution, projet à moyen terme, investissement de long terme.
4. Transmettre l’information à ses proches, en particulier sur les contrats d’assurance vie et leurs clauses bénéficiaires.

Investir dans des projets de financement participatif comporte un risque de perte partielle ou totale du capital investi et un risque d’illiquidité. N’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et diversifiez vos placements.

FAQ : épargne oubliée et avoirs en déshérence

Qu’est-ce que l’épargne oubliée ?

L’épargne oubliée regroupe les sommes laissées sur des comptes bancaires, des livrets, des plans d’épargne salariale ou des contrats d’assurance vie que leurs titulaires ou bénéficiaires n’ont pas réclamées. Après un délai d’inactivité fixé par la loi Eckert, elles sont transférées à la Caisse des Dépôts, qui les conserve avant de les verser à l’État.

Combien d’argent oublié dort en France ?

D’après les données publiées par la Caisse des Dépôts en mars 2026, 9,71 milliards d’euros lui ont été transférés entre 2017 et 2025. Une fois déduits les 1,2 milliard restitué et les 640,7 millions versés à l’État, il reste environ 7,87 milliards d’euros d’épargne oubliée encore réclamable.

Que devient l’argent qui n’est jamais réclamé ?

Il revient définitivement à l’État au terme de la période de conservation par la Caisse des Dépôts : 20 ans pour un titulaire vivant, 27 ans pour un titulaire décédé, soit environ trente ans après la dernière opération. Depuis 2017, 640,7 millions d’euros ont été versés à l’État à ce titre.

Le prélèvement de 17 % sur l’épargne oubliée est-il adopté ?

Non, à la date de rédaction. Il figure à l’article 23 du projet de loi de finances pour 2027, déposé le 1er octobre 2026, et doit être voté par le Parlement. Tel que rédigé, il ne réduit pas les droits des titulaires : l’État rembourserait la part prélevée en cas de réclamation.

Comment vérifier si j’ai de l’épargne oubliée ?

Si l’argent est encore dans votre banque, celle-ci vous adresse un courrier annuel. S’il a été transféré, une recherche gratuite sur le service Ciclade de la Caisse des Dépôts permet de le savoir en quelques minutes. Notre guide sur le compte inactif détaille chaque étape.

Comment éviter que son épargne soit oubliée ?

Tenir un inventaire annuel de ses comptes, fermer ceux qui ne servent plus, signaler chaque changement d’adresse et informer ses proches de ses contrats d’assurance vie. Donner un objectif précis à chaque placement aide aussi à ne pas le perdre de vue.

Conclusion

Près de 7,9 milliards d’euros d’épargne oubliée attendent leurs propriétaires, et l’État s’apprête peut-être à en anticiper une partie. Au-delà du débat budgétaire, ce chiffre agit comme un révélateur : il mesure la distance qui peut s’installer entre un épargnant et son argent. Réduire cette distance commence par un inventaire. Cela se prolonge par des placements dont on comprend l’usage et dont on suit les résultats.

Vous souhaitez une épargne qui finance l’économie réelle et dont vous suivez chaque étape ? Découvrez les projets agricoles et énergétiques en cours de financement sur MiiMOSA.

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